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恶性肿瘤（又叫癌症），人类最厉害的疾病杀手之一，源于正常细胞转变为肿瘤细胞的多阶段过程，通常从癌前病变发展到恶性肿瘤。 其中，物理致癌物（紫外线和电离辐射），化学致癌物（烟草烟雾成分、黄曲霉毒素和砷），生物致癌物（病毒、细菌或寄生虫引起的感染）是癌症主要致癌物。 老龄化是癌症形成的另一个基本因素，癌症发病率随着年龄的增长而显著升高。 ▲上图为××保险公司2018年10大赔案，其中6例为癌症事故。 谈癌色变，一是因为不易治愈且易复发，二是因为费用高昂。三木搜索网上数据，没有具体机构的统计，说12万-50万治疗费用的最多，这样的数据估计是经验数据，不够具体和准确，因为病种不一样，治疗手段、治疗水平、治疗医院不一样，治疗费用相差甚远。但总的来说，费用高昂是不争的事实，是绝大部分家庭无法承受之重。 但可以通过买保险来解决，目前针对癌症的保险挺多，有医疗险、防癌医疗险、重大疾病保险、防癌险。 今天三木要给大家分享的是，如何从众多防癌险中挑选一款高性价比的。 01 买防癌险，要看什么？ 防癌险，通常叫××恶性肿瘤保险，切记要同防癌医疗险区分开来，两者的区别如下： 防癌医疗险：报销型保险，与普通的医疗险一样，理赔时需要提供医疗发票，仅针对癌症治疗的费用报销，买多份无用。 防癌险：给付型保险，确诊即赔，理赔时按照约定的保险金赔偿，买几份赔几份，可以累计。 识别一款防癌险到底如何，三木建议重点参考以下几要素。 1、癌症责任： 保险责任相对简单，每款防癌险对恶性肿瘤的定义也都一致，如下图： 但重点要看是否含原位癌赔付，原位癌和恶性肿瘤是否共用保额。 2、赔付次数：要区别是单次赔付还是多次赔付。 3、投保年龄：有部分产品是仅针对老年人投保的，一般最小投保年龄50岁以上。 4、费率：同等保障条件和同样交费方式下谁更便宜。 5、身故责任：看是否含有身故责任，身故是赔保额、赔现价、还是赔已交保费或两者取其大？ 02 普通防癌险测评 普通防癌险是相对老年防癌险来说的，两者保险责任上并无本质上的区别，仅针对投保对象而言，普通防癌险通常老少都可以投保。 话不多说，直接上图： ▲从上图看，共6款防癌险，为了便于对比，特地加了百年康惠保旗舰版重疾险作为参考。 从保障范围来看，重疾险要优于防癌险，因为恶性肿瘤仅是重疾险中的一种重大疾病而已。 6款防癌险中，信泰I立方和同方康健一生多倍保是多次赔付产品，最多可赔3次，每次赔100%保额，间隔期3年，但同方康健一生有80岁前的限制，稍稍不足。 同方康健一生比信泰I立方好的地方是，身故赔100%保额，I立方仅赔现金价值，康健一生有原位癌额外20%保额赔付1次，I立方没有，当然价格也贵了33%多。 6款防癌险中，有4款单次赔付产品，分别是：阳光健康保、恒安标准一生无忧、昆仑健康康爱保、人保健康北肿防癌（B款），4款产品都有原位癌额外赔付，赔付额相差不大，一生无忧额外25%保额赔付为最高。 保障最全的为北肿防癌（B款），除了恶性肿瘤和原位癌责任还包含如下责任： 癌症住院康复保险金：保险期间内，恶性肿瘤住院康复保险金的累计给付天数以100天为限,按实际住院天数每天给付10元。 癌症放化疗津贴保险金：首次确诊恶性肿瘤且因恶性肿瘤接受约定放化疗,给付1,000元。每年给付以1次为限,累计给付以5次为限。 癌症手术津贴保险金：首次确诊恶性肿瘤且因恶性肿瘤接受约定的恶性肿瘤手术,给付2,000元。每年给付以1次为限,累计给付以5次为限。 肝脏或造血干细胞移植术保险金：首次确诊恶性肿瘤且因恶性肿瘤实施的肝脏移植术或造血干细胞移植术,给付20,000元。 绿色通道服务：北京大学肿瘤医院就医绿色通道服务,包括门诊挂号、住院、手术等预约服务。 阳光人寿健康保有特种癌症（白血病、淋巴癌胰腺癌、脑癌、卵巢癌）额外50%保额赔付，设计上很有特色。 投保建议： 1、身体健康，能买重疾险尽量选择重疾险，从上图看，重疾险不仅保障更优，且保费相差不大。 2、追求高性价比，可选择买昆仑健康康爱保，保障全面且保费便宜。 3、追求癌症多次赔付，可选择I立方，性价比高且癌症间隔期3年，不限新发、复发、转移、持续存在，如果保费预算充足选同方康爱一生，含原位癌额外赔付，身故赔保额。 4、追求保障全面且保费预算充足选人保健康北肿防癌，保障全面，且带北大肿瘤医院绿通服务。 03 老年防癌险测评 老年防癌险是专门针对老年朋友投保的防癌险，一般投保年龄在50岁以上，如下图： ▲从上图看，共7款老年防癌险，为了便于对比，特加了瑞泰瑞盈重疾险作为参考。 7款防癌险中，复星孝顺康、恒安标准老年恶性肿瘤危重（B款）、人保寿险金色重阳3款产品含有原位癌额外赔付，其中，复星额外35%保额，恒安标准高达50%保额，且赔了原位癌豁免未交保费；金色重阳最长只保20年，因此，保费是最便宜的。 阳光孝顺保、恒安标准老年恶性肿瘤危重（B款）、长生寿鑫保、中荷乐无忧4款产品无原位癌责任，其中，乐无忧含白血病、骨瘤、脑瘤、额外20%保额，占有一定的优势。 复星孝顺康B版比A版多了身故/全残豁免未交保费责任，同时保费也贵了不少。 金色重阳与乐无忧身故赔已交保费，比其他4款赔已交保费和现金价值大者稍差。 投保建议： 1、身体健康，能买重疾险尽量选择重疾险，从上图看，重疾险瑞泰瑞盈不仅保障更优，且保费也比较便宜。 2、追求保费便宜，可选择买人保寿险金色重阳，但最长保障期限只有20年，且最长交费期10年。 3、追求保障全面且保费预算充足选恒安标准老年恶性肿瘤危重（B款），保障全面，原位癌赔付额度高，赔完还豁免未交保费。 4、追求高性价比，可选择复星孝顺康A款，原位癌赔付额度高，且保费也相对便宜。 5、如果被保人年龄超过50岁，买老年防癌险比普通防癌险更具针对性，且性价比也较高。 04 三木总结 恶性肿瘤占重大疾病高达65%的比例，身体健康问题买不了重疾险的朋友可选择买防癌险，防癌险健康告知相对重疾险要宽松得多，三高（高血脂、高血压、高血糖）人群一般都可以投保。 防癌险也可作为重疾险的有效补充，癌症难治愈易复发，年轻朋友投保可选择多次赔付的防癌险；癌症破坏性强，化疗、放疗杀敌1万自损3千，老年朋友抗住一次癌症实属不易，建议投保单次赔付防癌险尚可。 拓展阅读：
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