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这篇文章是《小孩子买保险就这么简单，三套方案送给你》续集，在上篇文章中，三木讲到孩子买保险的正确思路、不同预算的方案配置，买保险的误区等3方面，收到了很多宝爸宝妈们的微信咨询，并提出了不少问题，三木觉得有必要把问得多的进行汇总，如下： 1、你推荐的产品确实很好，但是保险公司都没有听过； 2、这些产品从哪里买？买的话安全吗？ 3、我所在的地区买不了，不在产品销售区域； 4、当地没有分支机构，以后理赔怎么办？会不会很麻烦？ 上面这些问题很客观也很实在，宝妈宝爸们有这些担忧非常有道理，保险最大的风险就是怕保险本身不保险。（有点绕） 除了上面这些高频问题，沟通中，也有宝爸爸妈们最容易忽略的一个问题，那就是：5、宝宝的健康状况符合买保险的条件吗？ 下面，三木想针对以上问题进行解答。 01 保险公司没听说过 ▲从上图看，国内人寿险公司目前有91家，据网上信息，弹丸之地的香港有160家保险公司在港开展保险业务，毫无疑问，国内未来保险公司会更多。 目前之所以才91家寿险公司，其实与银保监会的苛刻监管是分不开的，否则会有更多的保险公司，让我们来看看中国保险公司的准入制度。
从准入法律条文看，这样的门槛还是太低了，国内很多企业都具备这个资质，但实际是怎样的呢？在国内注册保险公司，光有钱是不行的，您得还有其他的相当实力，否则在银保监门口排队都找不到地方。 在三木眼里，大陆保险公司都不小，随便找一家公司的股东看看，都非常有实力，就比如保费排名68位的华贵人寿，大股东茅台集团，目前A股市值已超过1万亿；排在73位的信美人寿，马云的蚂蚁金服和天弘基金（余额宝）是股东之一。 02 产品从哪里买？ 曾经有位同事跟三木讲，信息技术在金融行业的应用是最广泛的，也是应用得最好之一，我非常的认同，因为，20年前金融行业就开始推广无纸化办公了。 目前，投保和理赔柜台办理的比例已经越来越低，买保险早就不用去保险公司柜台了，纸质投保单也用得很少了，都是通过APP、微信投保、官微投保、官网投保等。 既然一切都可以通过互联网办理，那么保险的销售渠道彻底被打开，三木在《买保险，该找谁》一文中就讲到了各种渠道买保险的优劣。 这里需要说明一点的是，不管从什么渠道买保险都很方便也很安全，不必过于担心，但是，买保险仅是保障的开始，关键的是未来的保全和理赔服务到底谁来提供？三木还是建议找一个靠谱的代理人或保险经纪人来买比较好，因为未来可以给你提供专业可靠增值服务。 03 不在销售区域？ 投保人不在产品销售区域还能买吗？ 其实，意外险、定期寿险已经可以全国销售 在 2015 年保监会《互联网保险业务监管暂行办法》通知中规定：意外险、定期寿险、普通型终身寿险，是可以全国销售的。 重疾险目前多少受到区域限制，但重疾险支持全国通赔 无论是三木的过往工作经验，还是电话咨询保险公司同事或客服，都可以获得保险公司支持全国通赔的结论。 另外，通过查找保险合同就可以看出，理赔时需要提供的资料没有关于指定居住地的要求，国内人口流动性极大，换工作和变更住址的情况太正常不过了，所以无论你在哪里出险了，保险公司都会支持全国通赔，否则业务真做不下去。 而且现在实际上不仅全国通赔，就算被保险人之后移民到了国外，很多保险公司都可以正常理赔的。 投保区域的限制，三木觉得这道紧箍咒主要还是针对保险公司，毕竟跨区域销售涉及到多方的利益，但对投保人的限制却非常的宽松，只要在一个地方住上一段时间就可以投保，并未像买房那样需要提供社保记录或居住证啥的，仅仅提供一个地址就可购买。 04 发生理赔怎么办？ 发生保险事故后，保险公司通常希望被保人第一时间报案，因为，第一时间报案得到的出险信息往往更加及时且真实，保险公司更容易针对案件展开查勘和调查。 对于被保险人来说，赔案能否顺利赔付，从报案时就开始了，热线电话报案是会被记录下来并录音的，这也是理赔人处理赔案的开始，有经验的理赔人员非常重视报案信息，会从报案信息中去寻找赔案的着手点，因此，看似简单的报案也是被保险人理赔时该掌握的技巧。 三木的建议是，发生保险事故后，第一时间告诉保单代理人或经纪人，提前进入理赔程序，就像发生民事纠纷时，第一时间让法律顾问参与进来，这样对整个案件的理赔是有非常大帮助的。 赔案的处理流程，理赔经办人有义务对被保人讲明白，并且还要做正确的理赔指引，至于其他对被保人有利的理赔技巧，一般理赔经办人不会说，还是要指望有经验的代理人或保险经纪人。 其实，有没有保险公司分支机构对理赔影响有限，毕竟，理赔资料的提交可以通过在线上传、电子邮件、或快递的方式交给保险公司，甚至比柜台交单还来得方便。即使是纸质材料柜台交给保险公司，保险公司前台收单人员也要把纸质材料拍照或扫面上传到理赔影像系统，因为，所有赔案的审核都要通过理赔系统，小额案件承保公司核赔通过后可直接支付，大额案件往往还要上报到总公司核赔部审核，全程都是无纸化办公。 保险公司的理赔之所以能做到全国通赔，部分原因是因为互联网理赔系统的先进，还有，即使没有分支机构，保险公司也可委托第三方保险公估公司对案件展开调查（除了西藏，全国都可覆盖）。 当地没有分支机构，理赔会比较麻烦，可见投保人对理赔的担忧显得有点多余，即使当地有分支机构，如果让被保人来选择在线上传资料和柜台交单，估计很多人也会选择前者。 05 新生儿健康告知？ 首先，来看医疗险健康告知： 其次，来看重疾险健康告知： ▲从以上4图来看，医疗险的健康告知要严于重疾险的健康告知。 根据三木的过往经验，宝爸宝妈们往往容易忽视的情况有：新生儿黄疸、卵圆孔未闭、惊厥等症状，目前支付宝，微信等平台投保方便，宝爸宝妈们容易忽略健康告知内容而正常投保了，未来理赔的雷这时在不知情中已经埋下了。 还有一种情况就是，新生儿在做儿保时，由于生长比正常指标稍低，儿保记录上就留下了发育迟缓的记录，宝爸宝妈们投保时也容易忽略这点。 因此，宝爸爸妈们在给新生儿投保时，一定要把健康状况清楚的告诉保险代理人或保险经纪人，细致的健康告知工作是理赔能够顺利的基础。 三木小结 新生儿买保险，28天就可以投保了，三木认为，首先要做的就是看能否通过健康告知，能买哪些保险。 其次，根据新生儿健康风险特点针对性的设计投保方案，三木在《小孩子买保险就这么简单，三套方案送给你》一文中已经详细的叙述了，有兴趣的朋友可点开阅读。 最后，互联网在保险业中的应用越来越广泛，互联网保险性价比也比传统产品性价比高出不少，我们为啥不去拥抱反而要排斥呢？ 拓展阅读： 愁死了，有人劝我买消费型重疾，有人说返还型重疾好，我到底该听谁的？
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