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2021年，信泰人寿依然高举产品领先大旗，死磕重疾险，老版重疾险市场战火的余温尚存，新的战火又将燃起。 信泰又放大招了！超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021三款互联网重疾同时多渠道上市了。 三款产品相似度极高，信女士这两天正纠结挑哪个买呢？ 01 信泰重疾三胞胎 为了便于大家对比分析，三木决定把3个产品放在一张对比表中。 从对比表看，除了其他保障一栏稍有不同之外，另外的部分一模一样，相同的保障是： 1、重疾：单次赔付，60岁前首患重疾，按180%保额赔，60岁及以上，赔付恢复到100%保额。 这样设计的优点是，在被保人工作期间提高重疾的理赔额度，充分体现重疾险收入损失补偿的功能。 2、中症：25种，赔2次，每次60%保额，60岁前，首次中症可按照75%保额赔。 3、轻症：50种，赔3次，每次30%保额，包含了原位癌，60岁前，首次轻症可按照40%保额赔。 中症，轻症都能很好的做到高发疾病的全覆盖，赔付次数和赔付额度也处于市场领先水平。 4、自带被保人患轻症或中症豁免未交保费，如果附加恶性肿瘤2次赔付或心脑血管重疾2次赔付，患重疾同样豁免保费。 以上4点属于3款重疾的基础保障，在此基础上投保人还可根据需求附加其他责任。 5、身故/全残保障：如果选上，满18岁身故按照100%保额赔，如果不选，被保人身故只返保单现金价值，假如用30岁年龄购买进行测算，选身故是不选身故保费的1.35倍左右。 6、恶性肿瘤2次赔付：间隔期3年，包含新发、复发、转移、持续存在4种状况，赔付额度为150%保额，从间隔期、额度、疾病范围都很优秀。 7、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥2次赔付：如果首患重疾是这3种病中的一种，间隔1年，按照150%保额赔2次，如果首患重疾非这3种，只要间隔180天。 以上保障是大家相同部分，下面再聊聊各自的特色部分，但也为基础保障，不用另外附加。 【超级玛丽4号】 假如被保人首次确诊恶性肿瘤，间隔1年，仍在持续治疗，可每年按照15%保额赔，最长可以赔2年，也就是30%保额。 【达尔文5号焕新版】 假如被保人首次确诊恶性肿瘤属于晚期阶段，一次性额外30%保额给付晚期癌症关爱保险金。 【信泰完美人生守护2021】 针对孩子投保，18岁前，10种少儿特定疾病额外100%保额赔。 如果被保人满60岁后，患严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森可额外赔80%保额。 以上3个特色保障，很难说谁更好，只能说谁更加适合自己，如果要给孩子买，当然完美人生守护2021更加合适。 如果投保人更看重恶性肿瘤保障，超级玛丽4号更侧重于早中期癌症患者，达尔文5号焕新版侧重于晚期癌症患者，各有利弊。 02 性价比如何？ 信泰人寿算不上大品牌，按照2020年保费规模算，排名30多位，只算得上中档规模，与信泰人寿的产品领先市场战略定位也比较吻合。 产品领先，换句话说就是，产品保障好，性价比高。 如果要测评性价比，三木认为取样很关键，最好把大品牌、中、小品牌公司同类或相似产品放进样本。 信泰3款重疾就取价格居中的达尔文5号焕新版为样本，大品牌取平安福2021、另外再取规模相当的百年人寿康惠保旗舰版2.0、规模更小的和谐健康的福满一生、横琴人寿无忧人生2021、复星联合康乐一生2021共6个重疾产品。 从上表看，如果把身故/全残责任是否可选进行分组，平安福2021和横琴无忧人生2021自带身故赔保额，其他4个产品都可以选，显然更加灵活。 1、重疾保障对比 都是赔1次，但同时都有额外赔付，平安福最复杂，70岁前，中症、轻症赔后都有小幅增加，同时RUN计划达标赠送10%保额（完成挺难）。 平安run，每天走8000步，每月不少于25天，连续18个月达标，可增长重疾保额的5%，连续24个月达标，可增长重疾保额的10% 横琴无忧人生2021最爽快，70岁之前首患重疾按照180%赔，如果先患轻症再患重疾，一次性增加30%保额。 其他的都是60岁之前首患重疾赠送保额，达尔文5号焕新版180%保额最高，福满一生170%保额次之，乐健一生2021最低，但前15个保单年度又有赠送50%保额。 2、中症、轻症保障 都挺不错，高发轻症覆盖面都挺好，没有明显的短板，百年康惠保旗舰版2.0轻症数量上稍少点，达尔文5号焕新版、无忧人生2021额度上有些赠送稍稍占上风，平安福2021即使加上RUN达标，也处于劣势。 3、身故/全残保障 平安福2021身故赔偿有额外的赠送保额，规则与重疾赔偿相同，其他5个产品按照100%保额赔，平安福有一定优势。 4、其他基础保障 百年康惠保旗舰版2.0引进前症概念，把重大疾病分成了4级：前症、轻症、中症、重疾，大大提高了获赔的概率。 达尔文5号焕新版针对晚期癌症病人多赔了30%保额，体现了人性化的临终关怀。 5、附加高发重疾2次赔付 平安福2021恶性肿瘤2次赔付终于接近大家的步伐，间隔期从5年变成了3年，但额度100%依然偏低，其他附加险挺多，这里不展开。 达尔文5号焕新版恶性肿瘤2次赔付，心血管高发重疾2次赔付间隔期短，150%赔付额度高。 福满一生最大亮点在于心脑血管重疾2次赔付病种最多，也是这款产品最突出的亮点。 其他产品从间隔期、赔付额度等方面处于平均水平之上，中规中矩，特点并不突出。 6、费率 以30岁年龄为例，30年交费、保额30万，三木进行了4个投保组合的测算。 最直观的感觉就是平安福2021比其他产品都贵了一截，这能理解，毕竟大品牌溢价是必然的，想买大品牌就得多花钱，不为别的，哪怕为自己的偏好也好，放心也罢，抑或是面子也行。 假设以30岁男性为例，只买基础保障，平安福2021是达尔文5号焕新版的1.306倍，附加恶性肿瘤2次赔付是1.430倍，假如是女性，更高达1.518倍，并且还少赔了50%保额。 表中的黑色数字表示选了身故责任的费率，蓝色字体没选身故责任，经过测算，选了身故责任，保费普遍贵了45%左右。 从对比表看，如果仅选择基础保障，达尔文5号焕新版仅比复星乐健一生，男性贵了0.8%，女性贵了7.5%左右。 看上表，谁贵谁便宜一目了然，这里不一对一对比，大家可以参考对比表进行分析，三木想说的是，客观讲达尔文5号焕新版确实性价比很高，值得购买。 如果保费预算不足，还可选择保至70岁，保费非常的便宜，30岁男性，买30万保额，年交保费低至2847元/年。 03 信泰多次赔付产品 信泰除了以上3个单次赔付互联网重疾之外，还有一个多次赔付产品介绍给大家。 1、重疾保障 110种重疾分6组赔6次，癌症单独一组，依次按照100%、120%、140%……赔，60岁前首次确诊重疾，按160%保额赔。 2、中症、轻症 中、轻症责任跟前面3款信泰重疾一致，只是轻症数量扩展到了55种。 3、身故全残不可选，恶性肿瘤2次赔付，急性心梗、脑中风后遗症2次赔付都按100%保额，且都是捆绑销售，还同时少了冠状动脉搭桥术2次赔付。 4、费率测算 以30岁年龄，买30万保额，30年交费为例，男性年保费6933元/年，女性6708元/年。 如果跟其他3款单次赔付重疾对比，比超级玛丽4号还要稍便宜，比达尔文5号焕新版和完美人生守护2021也仅贵了点点。 信泰如意久久守护除了重疾多次赔付之外，还有一个亮点，那就是满60岁之前未患重疾，假如生病住院，可以给付住院津贴。 04 最后 客观讲，信泰重疾险整体比较优秀，且为了满足更多样化的需求，在特定责任上进行了重点突出。 我个人观点，买重疾险没所谓最好的产品，也没所谓最高性价比产品，只有最适合自己的产品，大家觉得呢？ 关注我，坚持说实话卖保险，期待成为您的保险经纪人。 |
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