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本文字数3071字，建议阅读时间6分钟 概述 “免费养老”是新近出现的一种日常消费中免费累积养老金的模式。 这种模式利用了“消费资本论”的原理，消费者在指定商户消费时，商户为了吸引顾客，提高竞争力，给消费者返出一定数量的积分，由运营平台将这些消费者在不同商户消费过程中获得的积分归集起来，并把积分对应的价值兑换成养老保险金，存入到保险公司，这样积少成多，再加上保险公司的理财增值，到退休时，就能累积不菲的养老金。 原理 “免费养老”的模式，其原理来源于“消费资本论”。2005年，经济学家陈瑜教授提出了“消费资本化”理论，他认为，消费者在购买企业的商品之后，企业应把消费者的消费视同是对企业的投资，并按照一定的时间间隔，把该企业的利润按一定比例返还给消费者，这就是消费者应该获得的“消费资本”，陈瑜也因此荣获2005年度中国“十大系列英才”。 当然，消费者获得消费资本，在理论上完全有道理，但在实践中，却往往因为诸多因素，诸如企业的诚信问题，企业的生存时间等问题导致无法实现。 而在“免费养老”模式中，把消费者应该获得的“消费资本”体现在消费终端，即从商户那里来获取，并且是在消费结算时实时获取，这样就具备了可操作性。 发展史 “免费养老”模式的形成，经历了从“通用积分”到“消费养老”，再到“免费养老”这样的演变历程。 国外的“通用积分”项目起步比较早，英国的Nectar积分计划、美国的优诺公司积分项目、韩国的OKoashbag整合积分服务，以及德国的PayBaok、澳大利亚的FlyBuys、加拿大的Airmiles、新加坡的MoreRewards和香港的亚洲万里通服务等，都已具备较大的客户保有量，其中美国的优诺积分、澳大利亚的FlyBuys和英国的Nectar积分更是成为全球通用积分三巨头。 在国内，2003年美国人文亨利在上海成立“智买道”，大概是中国最早的通用积分项目，文亨利之后，银联的UB、长沙的v一v、北京的紫页V卡联盟、深圳的异业商务、壹卡会等一大批通用积分项目在国内相继出现，这些通用积分模式，大体上都是消费获得积分，积分兑换礼品的模式，具备一定的吸引力。 近些年，通用积分领域出现了“消费一千送一千”的项目，听起来极具诱惑性，比较有代表性的是杭州的“异联”和上海的“多购”，这些项目因为违背客观规律，还没开始就已经注定了失败，最终证明不过是为了某些目的的炒作而已。 纵观上面提到的项目，有的早已经关停，有的已经转型，目前尚没有一家能够在通用积分领域发展壮大，这些项目失败的原因千差万别，但有两个原因是共同存在的。 一个是“结算”的问题，因为参与通用积分的商户，都需要给运营平台支付返利（就是积分对应的价值），这些返利，有的平台规定要预付，有的则是后付，但不管是预付还是后付，平台跟商户结算时，都会遇到结算困难，更何况项目发展越快，需要结算的商户越多，几乎所有项目都遭遇到了结算困难的瓶颈而无法很好解决。 另一个是“发卡”问题，通用积分项目，需要给消费者发一张会员卡，因为签约商户，需要有很多持卡会员，而发行会员卡，又需要很多的加盟商户，这是一个矛盾，会严重影响项目的发展进程。 上述项目中，智买道直接借用了上海的公交卡作为会员卡，很好的解决了发卡问题，项目一度发展得很快，但最终还是没有跨过“结算”这道坎。 2010年，上海家帝豪电子商务公司推出“我爱我买消费养老”项目，但家帝豪只是让消费者在自己的购物网站上消费换取养老金，并非第三方运营平台，严格的说，并不是通用积分类的项目，但它在国内首次提出了“消费养老”的概念。 随后，浙江积分宝科技有限公司推出了“积分宝消费养老”项目，将消费积分兑换成养老金，从而将普通的通用积分项目推高到一个关乎国计民生的高度。 “我爱我买消费养老”因其推广过程中采用了传销的模式被查处，“积分宝消费养老”则同样因“结算”和“发卡”的问题，前期发展较为缓慢，后期在结算问题上跟一些第三方支付公司合作，取得一些效果，目前项目在重庆和河南等地发展速度有所加快。 2013年，广东世惠科技研发成功“世惠宝免费养老”系统，这套系统，解决了一般通用积分项目的“结算”和“发卡”两大瓶颈。 关于“结算”，世惠科技将“免费养老”系统植入到银联POS机，顾客在消费结算时，消费返利直接由POS机划扣，做到每笔消费当场、实时结算，从而彻底解决了结算瓶颈。 关于“发卡”，世惠科技的“免费养老”系统无需发行会员卡，消费者在消费结算时，当次消费的相关信息，包括消费者身份信息、费金额、积分等需要获取的信息，POS机都能自动获取，这就跳过了“发卡”这一环节，使得每一个消费者都可以直接的参与进来。 由于突破了“结算”和“发卡”两个瓶颈，世惠科技的“免费养老”系统是目前为止技术最为成熟的通用积分系统。 优势 “免费养老”模式，可以让消费者在不改变消费习惯的前提下，在不增加任何成本的情况下，免费获得养老金，很受消费者欢迎。 另一方面，参与“免费养老”模式的商户，可以吸引顾客，提高竞争力，又能获得免费的广告宣传，从而增加营业收入。 这是一个双赢的结局，必定受到市场追捧，毋庸置疑。 从技术角度来说，一般的通用积分项目，需要开启积分系统、刷会员卡、输入消费额、输入积分等一系列动作，但在世惠科技的这个系统里什么都不需要，消费者按正常手续刷银行卡买完单，养老积分也就自动记录在系统中了，积分所对应的钱款也会在T+1划扣出来，这种十分方便的操作，商户和消费者没有感觉到任何麻烦，都很乐意接受。 另外，养老金进入保险公司，能够随着时间的推移，逐步增值，消费者在今天获得的10元钱返利，若干年后，可能就增值到了50元，甚至100元，这就解决了一般通用积分项目因返利不高而吸引力有限的问题。 难点 这类项目都是烧钱的项目，需要大量的资金投入，因资金链的断裂而使项目夭折的公司不胜枚举，仅仅使用创始人投资或代理费收入维持公司的运营，显然不能根本上满足庞大的资金需求，而风投公司又只会投资具备一定经营规模的企业，这种情况下，各运营企业还得寻找其他途径来解决资金问题。 近年来，为了帮助解决创业型企业的融资难题，国家出台了一系列改革措施，各地的股权交易中心，新三板市场纷纷出现，原先国家控制得极为严苛的非上市公司股权融资，现在也变控制为鼓励了。 毫无疑问，资本市场，是这类项目最好的融资渠道。这方面，广东世惠科技公司已经先行一步，率先登陆资本市场，于2014年成功挂牌广州股交所，走出了从资本市场融资的第一步。 背景 中国的养老金缺口十分严重，据世界银行预测，到2070年，中国的养老金缺口将达到9.15万亿，养老问题将会是个十分严峻的社会问题。 “免费养老”模式的普及，能够从根本上缓解这一问题，这类项目必将引起全社会的关注，并获得政府的大力支持。 另外，本届政府十分重视互联网及高新技术项目，所倡导的“互联网+”正在各地政府的推动下成为一个热词。 在这种背景下，不难预见，互联网+免费养老，这类既能切实解决社会民生问题，又符合政府倡导的趋势性的项目，必能借势发展壮大，借用一句时髦的话说，“站在风口上，猪都能飞起来！” 前景 正常情况下，消费者都会选择免费养老的方式进行消费，“免费养老”项目普及以后，全国一年消费所产生的返利预计将达到200亿元以上，而经过保险公司若干年的理财增值，最终这200亿元到消费者手里时，就会变成上千亿元的养老金。 每年多出上千亿元的养老金，虽然不能完全解决养老问题，但绝对可以做一个很好的补充，将会极大的缓解养老压力。 而运营这类项目的公司，也必将成为一个巨无霸企业。 目前这类项目尚在初创时期，最终能否成就千秋伟业，就要看能否走好每一步，能否克服各种困难，解决发展过程中出现的一个又一个问题。 但不管怎么说，这类项目已经成为时下的又一个投资热点，这是不容否认的事实。 转载自天涯论坛，原作者不详。如有侵权，请原作者今时告知以便我们第一时间妥善处理。
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