那下面这个消息,建议都关注一下。 悦未来年金险将在3月31日下架。 去年应银保监要求下架了一大波的4.025%预定利率的养老金。 在利率下行的大背景下,它们的长期回报可以达到3%-4%左右,还是复利(复利跟单利的区别,后面有对比)。 只是对监管、对保险公司来说,保持这种利率,未来的亏损风险很大(这不,最近丹麦和英国都出现负利率了),不出意外,被监管叫停了。 而悦未来就是4.025%预定利率的遗珠,收益也很不错。 不仅能养老、身故后还给下一代留下一部分钱。 如果想找份养老和传承兼顾的产品,它是比较好的选择。 只是可惜它也马上要下架了。 要不要买呢? 今天大白就来和大家好好聊一下。 悦未来是一款养老年金,定期交钱,退休后,可以选择60或65周岁开始每年领钱,一直领到100岁。 它最大特点:什么时候、领多少钱是固定不变的。 不管外边股市跌得多惨,不管银行利率有多低,它每年都能给到这么多钱。 即使保险公司破产倒闭了,也会有其他保司接手,该给的钱照样给,安全性足够高。 要是买了后,急用钱或后悔了怎么办呢? 可以保单贷款,最多贷现金价值的80%,最长贷6个月,到期还本付息即可。 要是不想付利息给保险公司, 那可以考虑减保(等于从账户领钱),每次可减保1000元保费对应的保额。 除此之外,悦未来还有身故保障,活到80、90岁百年归去了,也能留下一笔钱给子孙后代。 安全稳定、老了年年领钱、还能给子孙留钱,拿它作为养老金挺合适。 不绕弯子,先来看看悦未来的基本情况: 举个例子,30岁的大雷买悦未来,分10年交费,每年交5万,选择60岁开始领养老金。 他60岁开始,每年可以领55350元,折算到每个月大概是4612元,这笔钱大雷可以一直领,雷打不动。 在某个年纪身故也会赔一笔身故保险金,具体情况是这样的: 来看看不同情况下,大雷能拿到多少钱: (1)万一大雷英年早逝,没活到60岁 这种情况,钱也不会打水漂。 悦未来有身故责任,在开始领取养老金之前,交上去的保费和现金价值哪个多,就赔哪个。 偏偏悦未来是现金价值很高的主,大雷交完最后一次保费时,现金价值就已经超过了已交保费。 假设大雷55岁身故,当年的现金价值是94.9万,保险公司直接赔94.9万给到大雷的家人。 (2)假设大雷活到80岁 从60岁到80岁,一共领了121万的养老金。 身故后,保险公司会再拿73万,给到大雷的家人,实现财富的传承。 一共投入50万,总共拿到了195万,翻了接近4倍。 收益达到复利3.64%。 (3)假设大雷活到90岁 60岁到90岁一共领了177万,身故赔41万,累计拿了218万,翻了4倍多。 收益是复利3.65%,这个收益真的很不错了。 大家应该能感受到,这些年低风险的产品越来越少,而且利率也一路在下调,最明显的是银行存款和余额宝利率。 而悦未来这样的年金险有一个好处,就是可以锁定收益。 现在看,长期可达3.65%复利的悦未来,收益不算很高。 但在利率下行、债基也有违约风险的大背景下,若干年后回过头来看这份保单,非常香。 悦未来的购买门槛相当低,年交保费1000起。 可以选择3年、5年或10年交。 预算充足,选3年,钱生钱时间更长;反之,选5或10年。 至于中韩人寿,它是家合资保险公司。 中方股东是金融集团“浙江东方”,市值131亿。 外资股东是“韩华生命保险株式会社”,韩国3大保险公司之一。 中韩人寿核心能力偿付充足率为146.99%。 这是银保监每个季度对保险公司偿付能力考核的指标,可以看到中韩人寿运营良好,不必担心。 大白再提醒下: 悦未来最快到60岁才能领钱。 收入高、可投资能力差、就想买份养老金、老老实实放着、等退休再用的朋友,买它合适。 但如果你担心将来需要金周转,又嫌保单贷款、减保麻烦,那就考虑回本快的年金险。 比如光大永明的钻多多。 也是一款预定利率4.025%的年金险。 它最大特色:领取年龄早,投保第5年就开始领。 回本时间也短,30岁买,选3年或5年交费,在第7年、第8年就能回本。 钻多多最长保20年。 保单到期后,会返105%保费给你。 钱你要是不急着用,可以不取出来,转入万能账户中生息。 什么是万能账户? 可以理解成一个有保底利率的活期账户,可以根据需要灵活存取。 账户里的钱会按最新的结算利率(当前是4.9%)计算收益; 结算利率每月保险公司官网会公告,随时可查,但不管怎么变,都不会低于保底利率(3%), 保底3%,在市面上属于水平最高的了,很多产品都只有1.75%。 因为有了万能账户,钻多多就比悦未来要灵活得多。 什么时候用钱、想用多少,都可以因需分配。 无论是想给孩子存教育金,想给自己存养老金,还是有感于动荡的经济局势,想理理手上的闲钱,选它都挺合适。 看个栗子。 30岁的小明,想给自己存一笔钱,每年交10万,交5年; 20年后保单到期,钱不领,放进万能账户复利增值。 目前钻多多万能账户结算收益是4.9%,考虑几十年的整体平均利率,我们取中档4.5%和保底3%利率,看看钱如何生钱。 小明50岁时,账户里有96万了(对应IRR为3.88%)。 70岁时,有238万(IRR为4.31%); 80岁,有370万(IRR为4.35%)。 我国现在平均年龄77.3岁,能活到80岁的概率不算小。 只是把钱放在账户里面,什么都不用干,在50年的时间里,它自己就能变成原来的7倍多,是不是想想也挺幸福? 总之,钻多多无论灵活性,还是收益率,都挺优秀。 它还自带投保人豁免。 保费没交完,投保人因为意外身故或高残了,未交的保费不用再交,保单还继续有效。 购买门槛也不高,5000块起投。 要注意的是,如果投保后几年有多的闲钱,但发现市场上再也买不到终身3%保底复利增值的产品了,不管是年金账户还是万能账户,钻多多都不支持追加。 所以买的时候,尽量买多点。 单张保单保费30万及以上,可以入住光大养老社区,养老不愁(养老社区大白会单独写文章介绍)。 承保公司光大永明,大白也介绍下。 成立于2002年4月,大股东都是世界500强:
注册资本金为54亿元,全国开设了23家省级分公司,业务范围覆盖了全国80%的人口区域。 妥妥的大公司! 最后大白回答2个问得比较多的问题,很多人不理解。 (1)收益太低了,买它干嘛? 买基金、股票,或者是做其他投资,收益好像更高,用来准备养老金不是更好吗? 其实不冲突。 股票基金等可以博高收益,决定我们资产的上限;但也伴随着高风险,像今年年初这情况,亏掉一大半也是可能的。 养老金决定的是退休生活的下限,拿悦未来说,它收益不会降,只会不断复利增长,且不受外界环境影响,穿越牛熊市,不管遭遇什么情况都能给到这笔钱,保证最基础的生活,非常稳。 一个像底薪,一个像绩效奖金,肯定都得有啊。 (2)复利和单利有什么区别? 和按单利计算的银行存款不同,悦未来和钻多多都是按复利计算收益的。 单利就是投资的本金不变,当期的收益不累计计入下一期的投资本金。 复利就是利滚利,滚动投资。 假如一款产品是3.5%的利率,一次性交10万。 如果是按单利计算,收益增长是线性递增,增长很平缓。 如果是按复利计算,收益增长是向上的弧线,时间越长,增长幅度越大。 长时间的投资,复利会比单利更有优势。 |
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