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现在社会出现了很多特别有意思的现象：很多家庭都看起来很有钱，存款超过百万的也不在少数，但是要拿出几十万元的金钱还真的不是一件容易的事情，更不要说，有的人借钱几万元都难以借到，这一定是一个非常有趣的现象，但又是客观存在的。 首先，百万存款的家庭真的很普遍吗？到底如何看待这个问题？ 家庭百万存款，如果仅仅是考虑银行存款的数据，那么可能会让我们失望，毕竟银行存款只是家庭资产的一种方式，而且随着我们储蓄率的下降，储蓄存款越来越难以代表家庭资金的全部。 根据央行的数据进行测算，2020年底我国的居民存款已有93.44万亿元，根据140亿人口计算，人均6.67万元；2021年1月人均存款66,800元；2021年2月人均存款达到7.01万元。如果我们以人均7万元进行测算，三口之家存款数在21万元，从存款金额看可能与百万存款的家庭相比差距是非常大的。 其次，如果我们再考虑居民的银行理财和居民的各种投资资产，那么是否可以得出百万的情况呢？ 实际上，如果我们将平时据说的百万存款概念扩展到金融资产的概念，那么就有可能会得出另外的结论，因为我们平时的所谓存款已经不再是简单的存款概念，事实上也包括了存款、理财和金融投资的所谓大金融资产的概念，这才是目前存款的大内涵所在。那么，我们居民家庭拥有的金融资产情况如何呢？ 根据中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组发表的2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查数据显示，受调查家庭中，有99.7%的家庭拥有金融资产，户均金融资产64.9万元，占家庭总资产的20.4%。也就是说，居民家庭大概率上持有的金融资产户平均达到近65万元，那么，可以推测至少有三分之一的家庭拥有百万以上的金融资产，这可能就是大家平时以为存款百万家庭很多的原因。 根据央行调查数据显示，户主年龄为65岁及以上居民家庭投资银行理财、资管、信托产品的均值为23.9万元，从这一意义上看，家庭存款在21万元，再加上理财等金融资产23.9万元，已经持有45万元，还不包括股市等资本市场的资产。 其三，为什么我们觉得百万存款的人越来越多呢？实际上是因为存款和负债都越来越多？是不是看起来很纠结？当然是。 百万存款的人越来越多？但真正能够拿得出几十万现金的人越来越少？是不是很难解释？实际上也很好解释。 我国居民家庭资产越来越多，所以看起来更有钱了，但同时居民借款也越来越多，表现为负债越来越多。 央行公布的数据显示，2020年末银行本外币住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长20%，全年增加2.27万亿元。也就是说，居民家庭经营性借款已经达到13.62万亿，截至2020年末我国个人住房贷款余额34.44万亿元，仅仅两项居民家庭借款余额就已经达到了48.06万亿元，如果简单地以14亿人口进行测算，人均3.43万元，以三口之家进行测算达到了10万元以上，而大部分高净值家庭是负债量非常小的，所以这些负债就集中在那些买房的家庭之中，从而就会形成一方面手中持有一定的资金，另一方面又身负大量的负债要偿还的局面。 另外一个更重要的现象是，那些持有一定的股市投资、理财投资的人，虽然看起来有一定的资金量，但很难从投资中拿出资金，也可能这是他们 的经济生活来源。（麒鉴）  |
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