 百万医疗险这几年爆红，几乎成了每个人的标配。 但不少人心里有个坎，总觉得 1 万块的免赔额太高，不实用。 今天就给大家说一款「零免赔 」的百万医疗险——乐健一生。  这个产品最大的特点是，保障特别全，要啥有啥： 住院保障，有； 0免赔额，有； 门诊保障，有； 不限公立医院，有； 质子重离子，有； 扩展特需医疗，有； 各种保障还能灵活组合，自己定制。 乐健一生有两个版本，智核版 & 非智核版。 非智核版，完全符合健康告知才能买，不支持核保； 智核版，给不符合健康告知的人开了口子，核保通过，也能买。 所以，买这款产品前，先看健康告知：符合，走非智核版；不符合，走智核版，进行核保。 核保不算宽松，两年内的体检异常、抽烟、喝酒、BMI都有问到。 两个版本又延伸出来 12 个套餐，智核版 4 个套餐，非智核版 8 个套餐。 哈哈，是不是有被吓到？ 不过，别怕，两个版本套餐是重合的，下面是非智核版的8个套餐。  表格内容由齐欣云服提供 智核版的 4 个套餐对应套餐一到套餐四，除此之外，智核版不能附加门诊保障，免赔额最低 5000，其他都是一样的。 我们分别看下各项保障： 1、医疗机构 乐健一生的条款是这么规定的：  主要是两点：二级及以上医院 + 合同双方约定的医院。 划重点，二级及以上医院，也就是说，不是公立也行。 不限公立医院的百万医疗险，之前只有定心丸，现在又加了乐健一生。 这俩都是复星家的产品，在这一点上，真得给复星点个赞。 公立医院这事，说大不大说小不小，虽然一般好医院都是公立医院，但也有不少例外。 比如武汉的亚心总医院，它是一家相当不错的三级医院，却不是公立的。 前年就有患者，错把武汉亚心当成公立医院，最后发生了理赔纠纷。 如果买了只限公立的百万医疗，就诊前记得咨询一下医院工作人员。一般来说带「人民 」「XX大学附属」，基本是公立医院，但也不绝对，还是提前问一下最靠谱。 2、免赔额 通常百万医疗险免赔为 1 万，乐健一生给了 5 种选择，分别是：0、5千、1万、1.5万、2万，大家的选择更多了。 那到底是低免赔额好，还是高免赔额好？这事得分两面，看你是想要更好的保障，还是更低的价格。 低免赔额，赔付概率高，价格自然贵；高免赔额，赔付概率低，价格自然更便宜。 同样是套餐三，30 岁投保，零免赔额价格 679 元，2 万免赔额价格 353 元，差了将近一倍。 至于怎么选，这就见仁见智了，之前有朋友给我算过一笔账： 他 30 岁，买套餐三，80 万保额基本够用，10 年保费大概七八千块。因为零免赔，只要 10 年内住一次院，就赚回来了。其他百万医疗险，可能还没到免赔额。 我觉得也挺有道理的，供大家参考。 3、门诊保障 这和免赔额一样，加了门诊保障更好，但价格也更贵。（非智核版才能加门诊） 还以套餐三为例，30 岁投保，住院 0 免赔价格为 679，附加 1 万门诊后，价格就飙升到了 1768 元，贵了不止一倍。 我的建议，如果是大人，就不必加门诊，好多大人几年都不会去一次医院，而且有医保托底，门诊也花不了太多钱。 如果是小朋友，建议加上，带过孩子都知道，小朋友抵抗力弱，三天两头的往医院跑、大几千的往医院送，都是常态，加上门诊会相当实用。 4、续保 乐健一生没有保证续保期限，它的续保规则如下：  简单说就是三点：
相比 e 生保·长期医疗、超越保 2020，表现差一些。 5、其他对比 如果不附加门诊，免赔选择 1 万，乐健一生就变成一款普通的百万医疗险。 我找了几款热卖的百万医疗险，对比如下。除了续保这项不行，其他方面表现都还不错。 表格内容由齐欣云服提供 乐健一生总共 12 套餐，大家肯定懵了，下面分人群给大家几个建议： （以下建议均已非智核版为例） 1、未成年人（ 1 岁） 基础版：套餐二（30万） + 住院零免赔 + 门诊（ 1 万，0 免赔），价格：2038 元。 涵盖二级以上医院普通部，住院 30 万，门诊 1 万（不含特需），都是 0 免赔，基本够用，价格也相对划算。 全面版：套餐六（80万） + 住院零免赔 + 门诊（ 2 万，0 免赔），价格：5756 元。 涵盖二级以上医院普通部和特需部，住院保额 80 万，门诊 2 万（含特需），也都 0 免赔的。 当然，你觉得不够完全可以再往上加，只要价格能负担就好。 不过，现在乐健一生有个规定，小孩要想加门诊或者住院零免赔，得和大人一起投保。 现在乐健一生（家庭版）还没上线，想给小孩买的话，需要先等等，到时候大人小孩再一起投保。 而且，大人也得等，如果家长现在都买了，小孩还是加不了门诊。 2、成年人（30岁） 大人不常去医院，门诊可以不用加；选择 0 免赔，用到的可能性更大。防范大病风险，住院保额足够。 基础版：套餐三（80万） + 住院零免赔。 涵盖二级以上医院普通部，住院保额 80 万，0 免赔，基本够用，价格 679 元/年，不算贵。 全面版：套餐六（80万） + 住院零免赔。 涵盖二级以上医院普通部和特需部，住院体验更好，住院保额 80 万，0 免赔，价格：1467 元。 3、老人（ 50 岁） 套餐三（80万） + 1 万免赔额，价格 992 元。 这就变成了一款普通的百万医疗险，住院保额 80 万。 价格比超越保2020 略贵，比平安 e 生保·长期医疗便宜，考虑到乐健一生不限公立医院的特点，整体性价比还是不错。 保额倒不用在意，80 万和 200 万区别不大，保额又不是直接给付的，大多数疾病报销不了那么多钱。 不过，乐健一生没有保证续保期限，对老人不太友好。 如果能买平安 e 生保·长期医疗，优先购买。毕竟只要买上，就不用担心接下来 20 年的续保问题，安心得多。 想了解这款产品的，点下方小程序就行， 有问题可以留言，或者咨询我们的顾问老师，我们会一一解答。 |
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