【原】【对比】香港储蓄、内陆储蓄保险——香港X邦、中国平安、中国太平、太平洋、泰康！

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近年来香港保险产品倍受内陆客户追捧，特别是储蓄险、重疾险等产品。随着国内人口老龄化趋势显现，国家从政策层面鼓励居民自主投保，内陆保险市场近年来异常繁荣，多年受高净值客户亲睐的香港保险也“飞入寻常百姓家”。内陆客户购买香港保险必须要在香港当地签约才能保证合约有效合法，目前投保人只需要在第一次缴费时亲自到香港验证身份，之后保费续缴和理赔都不用本人到香港进行，方便快捷。

1.香港储蓄险在产品功能上的优势表现在：

• 美元资产配置：香港保单以美元或港币计价，而港币是联系汇率，与美元挂钩，因此持有香港保险便意味着持有美元资产。通过配置香港储蓄险，可用于未来子女出国留学、出国移民、海外就医、家庭出国旅游、购置海外房产等用途，或者仅作为货币对冲、抵御人民币贬值风险，进行家庭资产多元化配置的工具。

• 简易信托功能：保单持有人可以预先安排，在被保险人身故后，保单的理赔款不会一次性交予保单受益人，而是采用一种“类信托”的方式按照某种频率（如按月、按季、按年）发放给受益人，剩余部分的理赔金将放在保险公司以一定的利率积存，可有效避免受益人“挥霍”理赔款的问题。

• 保单传承功能：近年港险推出的很多终身寿险计划加入了“转换被保险人”选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如父母赠予子女），保单的被保险人也因此转换，如此可保证保单的储蓄功能（现金价值）在转换过程中不会中断，不仅能够实现保单收益的“无缝滚存”，还能够避免保单受益人继承大额遗产时产生的税务、挥霍问题，成为高净值人群进行财务、税务规划的一种有效工具。

• 保费融资功能：港险还能提供大额寿险保单的保费融资，通常客户只需自己缴付保费的30%，剩下70%保费由银行贷款提供，就可以购买一张大额的寿险保单。如香港万用寿险保单每年提供的实际派息率大约为4%，而保费融资的贷款利息通常为1.5%至2.5%，派息率与贷款利息之间的息差可起到一定的杠杆作用，客户可通过融资赚取“息差”放大收益。

• 保单假期功能：近年来有香港保险产品提供保单假期功能，如保单持有人因为财务周转或外汇管制等问题而无法缴纳当期的保费，从持有保单后的某个年度（如第三年）起，保单持有人可以暂缓缴付保费（如有产品规定最多四年），保单并不会在此“假期”期间失效。

2.下面来看几组对比数字：

一、香港友邦充裕未来对比内陆各大保险公司储蓄保险

（平安玺越人生、太平卓越至尊、太平洋聚宝盆、泰康鑫福年）

      受保人0岁，保费：6.65万人民币/年，缴费期5年（充裕未来为美金换算为人民币）

如图：

有图可见，香港友邦充裕未来从第10个保单年度开始就要优于其他内陆保险公司产品（与中国太平相当），到20个保单年度后，优势越来越大，而且差距是成倍数增长的。

二、香港友邦充裕未来对比中国平安尊宏人生、中国人寿福鑫年年

      0岁男孩，5年缴费期，年交保费20万人民币（友邦为美金保单换算），总保费为100万

如图：

从上图可见，孩子9岁时，保单价值三者基本相当；而到了孩子20岁时，友邦充裕未来要远高于平安和国寿；到了孩子30岁时，友邦充裕未来的保单价值已经是平安和国寿的2到3倍，随着年龄的增长，差距越来越大，到60岁时已经相差4倍，到90岁时更是相差8倍！！！

三、香港友邦充裕未来对比平安人寿金X人生

      0岁孩子，年缴保费100万，5年缴费，总保费500万

如图：

点评：

      很多人会说，友邦的红利这么高，能实现吗？

2015年投保的第一批充裕未来公布红利实现率了，2018年的红利实现率非常不错，复归红利100%实现，终期红利110%实现率，用数据说话最有底气。

      其实从过往的情况看，友邦绝大多数年份都能100%实现预期的收益，这是重中之重，大家都关心的。

  香港的储蓄险比内陆高出2-3个点，长期持有收益可达5.5%-7%。这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。香港长线分红储蓄险在保单传承方面已经具备了非常多的优良特性，不仅能够实现保单收益的“无缝滚存”，还能够避免保单受益人继承大额遗产时产生的税务、挥霍问题，成为高净值人群进行财务、税务规划的一种有效工具，所以适合香港储蓄险的人群必须是：家庭考虑资产传承的人，给孩子做教育基金的家庭，追求长期稳定收益的投资人，为晚年退休生活做准备的人。

         

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