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有天收到一条银行短信：“您的贷款已拖欠X元，请尽快补足款项。您的贷款逾期记录将会报送至金融信用信息基础数据库”。看到短信吓了一跳，自己明明在还款当日就转款过去了的，怎么会出现这样的提示短信，而且还要报送征信系统！于是立马打电话给银行，银行查询后告知已经足额扣款，但是估计是因为那天转款的时间晚于他们扣款的时间，所以认定我构成逾期。我问工作人员这是否会影响我未来贷款的审批，她回答一般拖欠一天不会，不过两天就一定会进入征信系统。她的回答让我焦虑，因为她的用词是“一般不会”，到底会还是不会纳入征信，难道银行工作人员自己都不清楚？她的回答，也是目前征信体系操作的一个不透明现象，估计因此而中招从而一不小心进了征信黑名单的善意借款人还真不少，整理一篇文章出来，提醒大家防患于未然。个人征信，作为个人的“经济身份证”，在当今社会起着越来越重要的作用。截至2019年底，征信系统已收录 10.2 亿自然人、2834.1 万户 企业和其他组织的信息。去年，个人和企业征信系统累计查询量分别为 24 亿次和 1.1 亿次，日均查询量分别为 657 万次和 29.6 万次。这些数据都显示出征信越来越受人们重视，因为一旦被纳入征信黑名单，申请贷款将很可能被拒，而且这黑名单的保存期限是五年。我国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除。5 年保存期限，从不良记录终止日开始计算。如果借款人发生了逾期等行为，自还清欠款后，不良记录还会被保存在个人信用报告中 5 年，5 年过后不良记录才会被删除。如果借款人的不良记录一直没有处理，那么该记录将一直存在，不管是过 5 年还是 10 年，不良信用记录都不会被删除。是否一逾期就会被纳入征信呢？根据中国银行业协会公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》，从2013年7月1日开始，各银行应向信用卡持卡人提供容差和容时服务，即允许持卡人在还款时有一定宽限期或小额不足额清偿。“容时”逾期是指在还款日到期当天，如果持卡人没有及时还款，还有一个宽限期，在宽限期之内还钱则不会罚息，也不会上传到征信系统。但是如果超过了宽限期仍然没有还钱，就有可能被上传到人民银行个人征信系统。每个银行的宽限期也是不一样的，大多数银行都是 3 天。所谓“容差”，即如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额时，应当视同持卡人全额还款，这部分未偿还金额自动转入下期账单，这种情况也不会记入不良征信。“容差”金额一般是 10 元之内，但不同银行的“容差”政 策也不一样，比如建行、交行、招行、平安、华夏、民 生、中信、邮储、广发、浦发、兴业等银行都是小于等于 10 元人民币或等值美元；中国银行要求小于账单金 额的 1%；农业银行要求小于账单金额的 10%（普卡 在 100 元以内，金卡、白金卡在 200 元以内）。“连三累六” “连三累六”，是“连三”与“累六”的合称，“连三”是指连续三个月逾期还款，“累六”是指累计六次逾期还款。在银行看来，征信不管是“连三”还是“累六”，都是比较严重的问题。有这两种情况的人，都会被划归至“问题客户”的行列，也就是进入“黑名单” 了，对今后的借贷业务将有严重影响。比如借款人向银行申请一笔贷款，银行会通过查询其个人信用报告了解征信，如果借款人有“连三累六”的记录，那么银行在审批贷款时会特别的慎重，会要求借款人提供之前的还款流水账单，了解逾期 还款的细节，比如逾期金额等，视情况采取提高贷款利率、降低贷款额度、降低贷款期限等措施，有时也会拒贷。相比之下，连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。这是因为连续三个月逾期还款，摆脱不了“恶意”欠款的嫌疑。而累计六次逾期还款，却有可能是“疏忽”造成的。不过，这都要具体视各大银行和 金融机构的具体评估情况而定。不单只银行欠贷会进入征信，不少互联网金融机构也正在加快接入征信系统的步伐，2020年7月支付宝的蚂蚁金服旗下“花呗”也接入征信系统，一旦接入，用户借款及还款情况将上报征信系统，逾期还款会形成个人征信报告“污点”，另外有个别省份甚至宣布要将移动网络欠费也纳入征信。2020年1 月，央行征信中心启动二代征信系统切换上线工作。二代征信系统记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，增加展示“个人为企业提供担保”“就业状况”“国籍”“联系电话”等，并将展示共同借款、个人水费、电费缴费信息。个人的经济活动，变得愈发“透明”。到了连电信欠费都纳入征信系统的那天，是否已经有些跨越了“征信”的边界？但我们作为普通消费者只能随时去留意，提防稍微一不小心或一忙碌忘缴费就进了黑名单！ 
大成律师事务所合伙人 大成深圳房建部副主任 广西北海国际仲裁院仲裁员
《时代周报》特邀法律评论员
热爱横渡，三次横渡琼州海峡 2016年挑战往返横渡 彻夜坚持19小时50公里 公开出版物有《横渡，不一样的人生》 每天一分享，做有温度的律师
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