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互联网公司在下一盘保险的大棋。如果把互联网+比喻成一座大花园，那么，互联网金融一定是这花园里开出最耀眼的花了。而互联网保险在互联网金融中前景较好。 一、早期互联网保险 早期的互联网保险过程坎坷曲折，困难重重，表现在以下几个方面： 客户端与产品端流量低。可以说互联网保险是随着互联网的诞生而诞生的，早期的互联网保险的流量并不高，一是网民数量有限，二是保险意识不强。这样就造成互联网保险的消费群体并不广泛参与，人们还是习惯于在线下购买保险。保险意识不强往往造成网民只是浏览保险的资讯与产品信息，并没有进一步进行在线购买。 保险产品合规性比较差。早期的互联网保险毕竟是新鲜物，监管部门存在监管漏洞与盲区。主要体现在网站宣传藏“忽悠”，为吸引流量片面追求爆款、吸引眼球，存在保险产品宣传内容不规范、标题党屡禁不止、未对免责条款进行说明、保险责任模糊等问题，容易造成消费者误解；甚至还有不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，假借保险之名非法集资，或承诺高额回报引诱消费者出资；或冒用保险机构名义伪造保单，骗取消费者资金。 客户纠纷多。早期互联网保险产品的合规性比较差，触发保险理赔的合同条款与投保人容易出现分歧，进而引发纠纷。保险产品毕竟专业性较强，线下可以有专业的代理人进行拆讲，线上只是条款信息的展示，有时候就难免出现信息的误解，加上网站的布局的固有缺陷，有时候出现保险条款信息展示不全，最后就引发纠纷。 当代互联网保险业的雏形最早可以追溯到1997年成立的中华保险信息网，再到2014年，由于国家政策和科技发展的双重利好，互联网保险才迎来井喷式的发展。 传统的保险公司想要抓住互联网的红利，招兵买马，搭建自己的网络销售系统。同时，大型互联网公司也是瞄准了“保险”这块大蛋糕，纷纷布局线上保险平台，抢资质、争地盘。出现“大腿”抱“大腿”的局面。 首先，第一阵营是传统保险公司 传统保险公司一般属于国企或央企，资金雄厚，搭建自己的线上销售系统后如虎添翼，国内大型保险集团的网络平台，如中国人寿的“国寿e家”、中国平安保险的“网上商城”、“万里通”，以及泰康保险的“泰康在线”等。这些平台主要承载的是销售功能，主要作用在于渠道拓展，缺陷也很明显就是无法引流。 第二阵营则是互联网巨头 互联网巨头利用自己的流量优势在互联网金融领域广泛布局，这些公司早期的优势是通过流量变现，代销保险产品。不过大多数流量平台并不满足于做单纯的销售平台，他们更愿意依托自己的场景和数据，进一步深入产品中，进而掌握整个生态链。互联网巨头们纷纷设立或参股保险公司，希望手握一张保险牌照，开展更多业务。 保险牌照的抢手也与其近几年在投资领域的强势和获批的概率高有着很大关系。截至2020年2月25日，具备有互联网保险销售资质的保险中介机构共有482家。其中经纪298家，代理184家。据不完全统计，阿里、腾讯、百度、京东、美团、滴滴、新浪、360、携程、唯品会、小米、苏宁、国美、同程、途牛等旗下都有自己的保险中介机构。部分互联网巨头的保险布局情况如下表所示：
以往，通常是先收购或设立保险中介机构，然后再成为保险公司控股股东或重要股东；如今，在收购或设立保险中介机构后，发力网络互助，则成了互联网公司更为现实的选择。比如支付宝的相互宝，小米金融的“小米互助”，360的“网络互助＋保险经纪”模式，轻松集团从轻松筹到轻松互助，水滴公司的水滴互助合并等。 第三阵营则是拥有“互联网保险牌照”的公司。 互联网保险牌照属于金融牌照，特点是只能在线上销售保险产品，不能在线下销售。目前全国仅有4家，且均以财产保险产品为主，分别是众安在线、泰康在线、易安财险、安心财险。 众安在线作为中国首家互联网保险公司，于2013年11月6日揭牌开业，2017年9月28日在香港联交所主板上市，股票代码为6060。专注于应用新技术重塑保险价值链，围绕健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态。截止2019年，众安服务逾4.8亿用户，总保单突破80亿张，在全国财险市场居第11位，并持续位列全国互联网非车财险市场第一名。
亏损原因，相对于传统保险，互联网保险公司无法设立线下机构，且没有传统保险长期经营积累的品牌声誉，因此需要巨大的线上渠道成本来吸引流量，同时面临巨大的技术服务费，且互联网保险公司成立时间普遍较短，保费规模相对较低，不足以摊薄成本。 第四阵营则是第三方保险信息服务平台 第三方保险信息服务平台包括这三类：有牌照的保险经纪公司，自建网络平台；无牌照，成立一家“xx科技/咨询/信息公司”，然后实际从事“保险”信息咨询服务；无牌照，保险信息服务方面的自媒体。后面两类在打擦边球，以下只讨论第一类。 截至2020年2月25日，具备有互联网保险销售资质的保险经纪公司总共有298家，这类公司没有跟互联网巨头合作，通常是建立自己的互联网平台，网站上云集很多持证的保险经纪人给保险消费者提供信息服务，另外每销售一份保险产品又可以从保险公司那里获取一笔佣金，“赚两头的钱”。2019年保险经纪公司根据业务收入排名top10如下表所示：
三、未来互联网保险的发展方向 未来互联网保险会越来越借助科技力量，主要体现在以下几个方面： 在线投保会越来越简单。智能保险科技引入人工智能之后，将会使在线保险实名认证变的更加简单和智能。人工智能将成为保险公司的数字使者，将用户，经销商，雇员及合作伙伴联系起来。刷一下脸完成实名认证后就可以，将复杂、繁琐的纸质手续实现简单化。 保险数字生态系统日趋完善。未来的保险科技将进一步整合业务与平台，建立完善的生态系统。保险公司未来的竞争优势不再仅仅是由自身决定，将会更依赖于合作伙伴和采用的生态系统。借助区块链技术，记录下每个投保人过去投保历史与理赔历史，以挖掘其潜在的新的保险需求。目前，众安科技已和恒大人寿、横琴人寿、吉祥人寿等多家保险公司达成合作，基于区块链等技术，从互联网平台建设、用户联合运营、前沿技术共建等多方面共同探索新兴保险业态的互联网化。 保险业资源结构重新调整。随着保险科技的发展，保险业的资源结构将进一步发生调整。传统保险公司层级结构将会被新的，开放式的人才市场代替，更多的自由职业者将会加入到行业中，保险信息的交流与共享会得到提升。此外，保险公司的劳动力资源也会被重新整合，很多人工劳动将会被机器替代，逐步实现智能化和自动化。 保险产品更加人性化和个性化。保险产品的设计将会更以人为本，体现人性化、个性化。保险产品从一开始的设计就更深入了解用户的行为，勾画用户画像，针对不同用户提供不同的保险产品，比如特色保险恋爱保险等。 国内互联网保险业成长空间巨大。互联网保险将在完善保险体系、提高行业效率上发挥更大作用。互联网保险企业，需要充分挖掘互联网及金融科技的潜力，培养自身风险选择、风险识别和定价能力等核心竞争优势，围绕各维度多场景，激活各个层面保障需求。未来保险行业的格局，将取决于保险企业在互联网保险中的发展。投资者在投资保险行业企业时，也要关注其在互联网保险领域中的发展情况。
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