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清明节搞定了件事，加了份养老金金生有约，60 岁开始，每个月可以领 5000 块钱，领到终身。
顺便吐个槽，最近线上也有不少这两年剩下的 4.025% 产品下架，目之所及之处，没有太像样的，有些还不如 3.5% 的产品，不买也不可惜。虽然人到中年压力大，但是只要努力工作，交够十年的钱，退休以后就又多了一笔源源不断的稳定现金流，目标感十足，心里也非常踏实。罗翔老师说：「用做而不是想，去对抗人生的恐惧和焦虑。」就是这个意思了。
我在保险公司和银行待了十几年，接触了那么多客户，见过了那么多人生百态，明白了一个道理：财富只是工具，过好人生才是目标。
无论怎么赚钱、赚多少钱、财富增长的速度快还是慢，财富本身，都是有去处的。所以，在赚钱和理财之余，还有一件非常重要的事情，就是安排资金的流向。
财富就像蓄水池，赚钱就是把池子里的水变多，不停地向里蓄水，用钱则是从池子里挑水。我想把蓄水池，变成一口井，可以源源不断的出水；再架起很多管道，有些通向厨房，用来洗菜做饭；有些通向洗手间，用来洗澡冲马桶。这样，等我挑不动水、也不想挑水的那一天，只要拧开水龙头，水就自己来了。对我来说，除了日常开销，下半生用钱的大头，无非就三个：医疗、子女教育、养老。（如果不小心发达了，还要考虑传承）医疗保障——我家的保障体系已经比大多数家庭要完整了。我也终于可以把目光，重点转向「养老金」这条「自来水」管道了。这两者不矛盾，投资和买商业年金，都是储备养老金的方法之一。每种方法都有自己优点和缺点，单一的储备方式才是风险最大的方式。实际上，我的养老储备思路和「保障体系」一样，是一个组合。其中既有社保退休金、又有商业养老金，既有理财收入，又有房租。商业养老年金，只是多个现金流通道中的一个，和社保一样，用来给养老生活托底的。定时、定向、定量； 不用担心资金枯竭，活多久领多久； 不需要主动操作，领钱的唯一要求就是「活着」。
投资理财，对人的认知是有要求的，30岁可以、40岁可以，不代表60岁以后还可以。特别是进入「老年失能状态」之后，眼不花耳不聋能自己吃饭都是运气，还指望着买理财收房租？只有先认识到真正的养老状态是什么样的，才能明白养老需要的是什么样的资产形式。所以，现阶段工作赚钱也好，投资理财赚收益也好，都是在原始积累。而养老年金保险，是把这些积累的财富向养老金转化的过程。原始积累到一定地步，这两件事其实就可以同时进行了。
大多数人接受不了年金，或者说不适合买年金，是因为还处在原始积累的初级阶段，房子还没解决，「四百万俱乐部」标准还没摸到，心思全在余额和账单上，眼光全在收益率和灵活性上。
但还有一部分人其实是有条件买养老年金的，但是还停留在上面这种思路，只考虑把缸里的水变多，没考虑过建立「自来水」通道。增额寿通过减保来补充退休金或者教育金，也是可以的。但是，最最重要的一点，增额寿的减保是主动操作，不是被动现金流。没有「定时、定量」；也无法实现向非投保人的「定向」。用来做教育金储备，区别不明显，但是作为养老金，就是本质区别。所以我把它放在「品质养老」里，而不是「基础养老」。我举个 35 岁男性的例子，也是同样 60 岁开始每个月领 5000 元，保费是 52400*10 年。1、简单纯粹的养老金，满足我对养老金的「强需求」。60 岁开始，直接每个月打 5000 块钱到指定账户上（红色框），和社保养老金如出一辙。而且比社保好的地方在于，保证领取20年，没领完剩下的给受益人。而且养老金效果和之前 4.025% 的「自在一生」、「相伴一生」相比，也不遑多让。前期现金价值低，退保有损失（蓝色框）；领取20年后，现金价值归零，想退保都没辙（绿色框）。这两点，把保单的「他律性」体现得淋漓尽致，不但防止自己蠢蠢欲动的小心思，也拦住别人伸向这笔钱的手。这笔托底的钱，系统管理比人管理更好，防骗比投资更重要。
大多数产品都是定一个整数保费，然后推算出一个有零有整的养老金。金生有约反其道而行之，先设定养老金目标，再看需要多少保费投入，非常符合我「目标先行」的思维模式。
因为缴费期再短，每年的缴费压力有点高。但缴费期再长，不确定因素就会变大。
分享这次买养老年金的经验，并不是推荐大家跟着买，我的思路当然可以参考，但更要结合自己的实际情况。
我还是那句话，年金险是很考验理财认知的一种产品，所蕴含的「长期规划」「他律性」「稳定现金流」等理念，也正是目前理财市场上整体欠缺的。我花了很多年建立起来的思路，没有想过要大家看几篇文章就马上融会贯通。但即便是在你脑海中种下一粒种子，也是好的。
更重要的是，你明白的越多，自己的财富认知体系越成熟和丰富，越不容易踩坑。
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