【原】儿童重疾险测评：至少90%的家庭，买错了小孩的保险

如何为孩子挑选一款合适的保险？这是一直以来辣妈和宝爸们比较关心的热点话题。之前我们也测评过市场上卖得最多，但最不实用的少儿重疾险测评（点击查看少儿平安福测评）。

大家都知道，一个完整的儿童保险方案，应该包括重疾险、意外险、医疗险三种组合。而今天，奶爸带你深入认识儿童重疾险以及为孩子选购重疾险的要点。

一、儿童常见高发重疾病

购买保险之前，我们首先要清楚知悉哪些类型的疾病是儿童高发的疾病，而不至于被各种保险的所谓“卖点”牵着鼻子走。奶爸翻查了不少医学数据资料以及咨询了几位儿科医生的意见，总结了常见的儿童高发疾病有以下16个种类：

我们知道，针对重疾险，保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义，并且规定，所有重疾险都必须包含以下六种重疾：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。实际上，现在的重疾险基本上都包含了规定的25种重疾。

而针对儿童的重疾险，每个产品会在这25种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。在选择产品的时候，大家可以结合上表来识别产品针对的疾病种类是否儿童高发疾病。

举个栗子，有些产品为了增加亮点，把“严重慢性缩窄性心包炎”列入儿童特定重疾，根据医疗数据显示，该疾病中老年人发病居多，将其列入保障范围就显得意义不大。

二、6款儿童重疾险测评

在儿童重疾险产品中，奶爸特意挑了几款值得关注的热门产品重点给大家分析，本次测评表涉及以下产品：

• 和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版

• 和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018

• 国华人寿保20和30年重疾险

• 百年人寿康惠保重大疾病保险计划

• 阳光人寿随e保儿童版重疾险

• 弘康健康哆啦A保重疾险

1、和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版：

这是和谐健康保险的一款少儿定期重大疾病保险，特点有：

（1）8种少儿特定重疾保额翻倍，最高保额可达到160万；

（2）提供轻症保障，35种轻症赔付基本保额的30%；

（3）轻症豁免，被保人罹患轻症时可豁免后续保费。

2、和谐健康大黄蜂少儿重疾险2018：

这是和谐健康保险的另一款少儿定期重大疾病保险，特点有：

（1）不附加医疗险的情况下性价比高，同样基本保额，保费大约是慧馨安的60%左右；

（2）但是大黄蜂附加的医疗险性价比一般，奶爸不建议大家附加医疗险。

3、随e保儿童版重大疾病保险：

这是阳光保险的儿童重疾保障计划，之前这款产品性价比非常高，奶爸以前经常推荐给朋友。但去年升级后，阳光产品定价转为保守，目前优势不大。阳光随e保的特点有：

（1）保障期限长，最高可保至终身。

（2）身故返还方式更灵活，返还保费与现金价值的较大者。

4、国华人寿保20和30年重大疾病保险:

（1）保障范围广，在奶爸测评的四款产品种，是保障范围最广的一款，保100种重疾和50种轻症；

（2）保障期限可选范围广，最高可投保至50岁。

（3）价格低，国华人寿保20和30年重疾险是测评的四款产品中价格最实惠的一款。可惜的是，这款产品已经下架了，目前已经无法投保。

5、百年康惠保重疾险

这是消费型重疾险中的佼佼者，对于希望保障期限更长的朋友，可以认真考虑一下。另外，复星康乐e生也是非常不错的选择，但是它有个缺点，18岁以下的保障额度不够高，最高保额只有30万。至于昆仑健康保，因为涉及小孩的重疾相对少点，不是特别推荐小孩投保。

6、弘康人寿多倍保重大疾病保险（弘康哆啦A保）

这也是一款很受欢迎的多次赔付重疾险。弘康哆啦A保的主要特点有：

（1）重疾多次赔付；

（2）保障全面，含身故责任，可选择附加轻症，特别注重保障全面并且预算比较高的朋友可以选择这款产品。

三、如何选择合适的儿童重疾险

 

在各位辣妈宝爸进行选购时，如何攻破各类儿童重疾险产品呢？不着急，奶爸来给你照亮前方，教你3招秒选出合适你小孩的产品：

1、对比保障范围

在文章的开始，奶爸就苦口婆心地为大家解说了16类儿童高发重疾，就是为大家对比保障项目时提供参考。上面测评的四款产品中，对这16类高发特定疾病都涵盖得比较全面的。

2、保障期限的规划

保障期限长短也是大家考虑的重要因素。对小孩来说，奶爸认为一般保障20、30年就已经足够了。买保险是个多次配置的过程，随着保险产品的不断推陈出新，以后加保更合适的产品也是不错的选择。

当然了，如果大家还是希望保障期限更长，可以考虑保障到70岁或者终身的消费型重疾险。

3、关注性价比

作为明智的消费者，性价比是我们对比产品的主要方向之一。从上面的测评表中我们可以发现，国华的保20年30年重疾险是性价比非常高的，可惜已经下架买不了。另外，和谐健康的慧馨安和大黄蜂性价比也是非常不错的选择。

四、奶爸说保

 

1、如果已投保百万医疗险

可以考虑不附加特定医疗的大黄蜂。因为同样情况下，众安尊享e生等其他百万医疗险会更加实用，而且5岁以后，其价格更低，节省50%费用。而大黄蜂附加的长期医疗险，只有45种规定的重疾才能报销，几率相对低。

2、如果看重保额

可以考虑慧馨安，8种儿童重疾保额翻倍，如果后面得了白血病，最高可以赔160万的。另外，也可以选择多个产品同时搭配的方式，这样保障就更加灵活了。

2、如果看重保障期限

可以考虑保障到70岁或终身的产品。比如我们之前推荐过的成人消费型重疾险也是可以给小孩投保的（点击查看消费型重疾险测评）。

下面，奶爸提供3种儿童重疾险配置的方案思路，仅供参考。

最后，奶爸想告诉大家购买重疾险的一个很重要的原则：先保大人，再保小孩。这是从经济博弈的角度得出的理性结论，大人是一家的经济来源，所以很重要。

通过上面的分析，大家也知道，同样是重疾险，各种产品之间的差异确实很大。因此，大家同样要戴上慧眼识产品哦。

希望今天的文章对你有帮助，欢迎分享给你的小伙伴们。