【原】智能核保看不懂？奶爸手把手教你

线上投保，让你最头疼的是不是“健康告知”？

特别是身体有点小状况的人群，因为不符合产品“健康告知”的投保条件，无法投保。不过，随着互联网保险的不断成熟，部分保险公司推出了“智能核保”。

今天，奶爸就手把手教你用“智能核保”，身体有点小状况，也有可能线上投保。本文主要包含以下内容：

• 什么是智能核保？

• 几种常见疾病的智能核保分析

• 关于智能核保的几点建议！

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什么是智能核保？

原本线上保险产品都是「一刀切」的健康告知方式，只要健康情况不完全符合要求，就不能投保。这使得大量有意愿投保但是不符合健康告知的群体，失去投保资格。

智能核保是修补这个BUG的工具。

如果有甲状腺结节、脂肪肝、乙肝小三阳、子宫肌瘤等小问题，通过进入更加具体的核保通道，只要符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款，还是可以继续投保。可以说，智能投保给带病投保提供了更加简单、快速的方式。

02

几种常见疾病的智能核保分析

虽然带病者只要符合相应的条件或同意相关条款，还可以进行下一步的投保。但是，也并非所有带病情形都可以顺利投保的。下面，我们来看看几个智能核保的情况：

 甲状腺结节 

甲状腺癌是重疾险理赔的重灾区，如果你患上与之相关的甲状腺结节，那么面临拒保的风险也较大，有的产品通过智能核保还是有可能继续投保，但是保险公司把甲状腺癌及其并发症或后遗症列为除外责任。下面，奶爸整理了一下弘康哆啦A保（重疾险）和众安保险尊享e生（医疗险）患甲状腺结节的智能核保情况：

弘康人寿-哆啦A保：

只要半年内体检符合相关条件，甲状腺结节患者还是可以继续投保该款重疾险产品，但除外甲状腺癌及其转移癌。

众安保险-尊享e生：

要求甲状腺功能符合要求，且要求符合确诊要求方可投保，但甲状腺疾病除外责任。

 脂肪肝 

对于重度脂肪肝、酒精性脂肪肝，很多保险公司都不承保。但如果情况并不严重，通过智能核保，还是有可能买得到保险。同样是哆啦A保及尊享e生的智能核保情况：

弘康人寿-哆啦A保：（1）酒精性、重度脂肪肝者不能投保；（2）非酒精性、重度脂肪肝，只要肝功能在标准值3倍以内可按标准体投保，1.5-3倍需增加保费。

众安保险-尊享e生：（1）对脂肪肝的核保比较严格，需要同时符合6个条件，才可投保。（2）对于中、重度脂肪肝患者都拒绝承保。

 乙肝病毒携带/乙肝小三阳 

乙肝会增加患上肝硬化和肝癌的风险，国家癌症中心数据表示，男性肝癌发病率排行第三，女性的肝癌发病率排行第七！所以很多保险产品对乙肝人群拒保，特别是乙肝大三阳。不过，如果是乙肝病毒携带或乙肝小三阳，有些线上产品通过智能核保，可以继续投保。下面同样是哆啦A保及尊享e生的智能核保情况：

弘康人寿-哆啦A保：要求肝功能各项指标在标准值1.5内以内，可按继续投保，但需增加保费。

众安保险-尊享e生：对乙肝小三阳人群不承保。