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广东已经顺利入冬，如果你朋友圈有做保险的朋友，奶爸相信他们的产品也在进行换季。每年这个时候，保险公司就会举行属于自己的“剁手节”，想方设法让消费者深陷其中，不能自拔。这个保险行业狂欢的节日，被称之为开门红。 随着开门红大幕的拉开，各种开门红保险产品（也就是理财保险）纷沓而至。宣传单上强大的收益能力让你眼花缭乱，让你没有办法不相信：大家红，才是真的红。 但现实情况是，它并不能让每个人都红起来，今天奶爸就跟大家聊聊这些开门红的理财保险：
01 开门红保险本质 孙悟空有七十二般变化，但无论怎么变，他本质就是孙悟空。同理，开门红保险无论包装成“教育金”、“养老金”还是“祝寿金”，它本质依然是一款理财保险，大多数的产品都会以年金险的形式出现。 以市面上某个年金险产品为例，消费者向保险公司缴纳一定的保费，在约定的某个时间点或者时间段，可以从保险公司领钱。 一般的年金险，除了只有身故保障，最大的特点是能返钱和分红，所以它一般没有或者有很少的保障特性，更类似于理财产品。 目前大多数的理财保险产品由年金险和万能险构成，有些产品的年金险是分红型产品，消费者购买后，可以享受分红获利。 02 理财险与理财 年金险的实质就是一种理财险，奶爸从理财的角度为大家分析一下。 1、年金险的运作模式 年金险的运作模式分为两种： a、在没有万能险的情况下：消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金 b、搭配万能险的情况下：消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能险的万能账户进行二次生息（这段时间消费者可以继续追加投入）→往后再提取 在搭配模式的情况下，年金账户配合万能账户，提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多，但周期也更长。 2、投资风险 购买年金险产品，实际上也是跟保险公司签订合同，合同上明确规定的保险利益，在符合条件的情况下，保险公司都必须给投保人兑现。 退一万步讲，即便保险公司经营不善，需要进行破产清算。在资产不足以兑付保险利益的情况下，保险保障基金也会提供不低于剩余保险利益90%的经济救济。 从这个角度看，它的投资风险是很低的。 奶爸曾经写过关于保险公司是否会破产的文章，详情可查阅：保险公司倒闭了保单怎么办？ 3、投资周期 年金险一般缴费方式是趸交/3/5/10年，费用动辄上万元，而返还所有收益的时间普遍需要几十年甚至终身。 在缴费期内退保，保险公司通常只会返还保单的现金价值。当然，消费者也可以选择办理减额交清。但无论哪种做法，前几年退保一般损失会比较多。 总的来看，理财险的流动性非常差，更多是一种长期的投资。 4、投资收益 年金险的产品增值能力如何，是大家最关心的问题。奶爸曾经选取了平安人寿保险公司的玺越人生少儿版进行测算，详细的测算过程可查阅奶爸以往文章：代理人绝不告诉你理财险的真相 业内一般用内部收益率IRR（Internal Rate of Return）来衡量年金的收益情况。IRR是：净现值 (NPV) 为零时的折现率。而玺越人生的IRR大概率在2%-5%之间。收益如何，见仁见智。 03 年金险适合什么人购买 奶爸一直强调，保险的最大功能和最终目的应该是保障，购买保险应当遵循“先保障，后理财”的原则。在购买理财险之前，应当先为家庭做好了充分的保障。 一个年金险产品，从投入到回报，是一个漫长的过程，而且理财险的收益要跑赢通胀也不是件容易的事。如果没有充足的闲置资金，或者有一定的理财能力，奶爸还是建议“奶粉”们像我一样，当个吃瓜群众。 目前大部分的理财险的长期年化收益率在2%—5%，如果这已经满足你对于理财结果的追求，那也不妨考虑。 综所上述，年金险适合已经为家庭做好保险配置，现金流充足，同时对于理财收益没有追求的人。 04 购买年金险需要注意什么 1、预定利率 预定利率是保险公司提供给投保人保费的收益率，当然是越高越好。不过银保监会规定，目前不分红型年金险的预定利率不能超过 4.025%。 2、分红型年金险保单红利 分红险，是指保险公司将上一年会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例分配给客户的一种人寿保险。特别注意的是，保险公司股东的分红不等同于分红险分红哦。另外，保单红利是不保证的，有可能出现不分红的情况。 3、万能账户 万能账户也有一个保底的利率，不同产品的保底利率是不一样的。对于消费者肯定是越高越好。后期追加投入的保底收益，也是按照这个保底利率来计算的。 一般来说，初次向万能账户转入保险费以及在万能账户提取返还金，可能要收取一定的费用。具体的收费标准也是因产品而异，这点“奶粉”们一定要注意看合同的规定。 4、返还金 返还金并非想什么时候领就什么时候领，想领多少就能领多少，必须严格按照合同规定的返还规则。如果你真的急需资金周转，选择提前退保，返还部分现金价值，损失有可能会很大。 作为投资者，我们需要保持理性，切实了解每一个投资项目和产品。开门红并不能够让每个人都红起来。“奶粉”们要保持冷静的分析，不要被一些宣传单上的利益演示蒙蔽了双眼。 下一期，奶爸会测评目前各大保险公司热销的理财险产品，敬请期待。 |
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