【原】原来买的保险升级了，要不要换掉？

“喂？您好！XX女士，公司为了回馈老客户，特别推出了保单升级活动，您看什么时候方便？我们见个面详细说一下。我们的产品升级了.....”

 

买过保险的人，可能每隔一段时间就会接到这样的电话。

 

一开始，大多数人以为是在原保单上面直接增加保障内容，觉得好像还不错。

 

进一步了解后会发现，事情并没有那么简单。

保险产品升级有多种情况：

 

1、真升级：

在原保单基础上增加保障内容，免费或收费升级；

 

这里说的收费升级是指增加的保障内容确实不错，升级后的保费比旧保单稍高，但在合理范围内。

 

2、假升级：

让客户退掉老保单，买新保单。也就是借升级之名，推销新产品。

 

3、偷换概念，销售误导

比如，客户只想要买一份保身故的产品，一般来说，给客户推荐一款合适的寿险就够了。

但个别业务员为了完成业绩，误导客户买年金险。

虽然年金险也有身故保障，但它更适合用于理财。用年金险做身故保障，客户要付出的成本太高。

 

因此，问题来了：

自己的保单真的要升级了吗？还是业务员又想“骗”我买保险？

 

• 保险公司为何要推出升级版产品

• 保单升级，有必要吗

• 奶爸总结

 

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01

保险公司为何要推出升级版产品？

 

在细说到底要不要对保单进行升级前，我们需要清楚，为什么保险公司要升级产品。

一般来说，产品升级版的主要原因有两个：

 

1、顺应大众保障需求

 

社会需求变化，人们想要获得的保障更多。

 

• 经济水平提升，为投保提供充足条件
  越来越多人会购买保险，除了风险意识的提高，还要归功于经济水平的提升，人们有更多可支配资产，通过不同的投资模式让自己生活更有保障。

 

• 重大疾病的发病率变高
  保险产品的保障内容，是根据社会当前各类疾病的发病率、治愈率等，经过精算师测算、银保监会审核，才最终确定要调整哪些保障内容。
  
  因而一般进行升级的产品都是重疾险和医疗险。

比如最近关于重疾保障病种的调整意见稿征求已经结束，接下来就是等新规落地。

 

这势必会引起重疾险产品的更新。重疾保障病种的调整，定价下降？

 

2、市场竞争的需要

 

保险市场竞争激烈，各大保险公司需要不断对产品进行更新，提高销量。

 

• 一方面，随着互联网保险公司的出现，出现了好多保费更低、保障更全的产品。
  
  这对传统保险公司产生了很大冲击，不仅需要拓展营销渠道，还需要通过不断对产品推陈出新，来赢得市场份额。

 

• 另一方面，保险业的发展前景，企业家们是看在眼里的。
  
  目前国内已经有两百余家保险公司，相比推出一款全新的产品，对原有产品进行“升级”更容易。
  
  同时也可以吸引新客户的购买和刺激老客户的二次消费。

 

02

保单升级，有必要吗？

 

说了这么多，究竟要不要给手上的保单来一次“升级”呢？

关键还要看自身情况：

 

1、原有保单的保额是否足够？

 

如果早些年就已经购买了保险的朋友可能会发现：以前的保单保费贵、保额低、保障的内容还比较单一。

 

特别明显的是以前的一些重疾险，保额可能只有5万，10万。

 

相比现在生一场大病住一次院的花费，这个保额是远远不够的。

 

所以，奶爸建议，如果已有的保单比较久远，保额较低，可以考虑进行升级。

 

2、原有保单保障内容是否满足需求？

 

产品的升级方式一般就是扩大保障范围、丰富增值服务、加码原有保障力度。

 

原有保单本身保障不足，无法满足当前或者对以后规划的需求时，可以考虑对保单进行升级。

 

再有就是考虑到以后可能需要的保障更高，但保费会随着年龄的增长而更贵，或者到了一定年龄之后无法再买到某些保险。

 

想要对保单加重保障的，也是可以考虑保单升级。

 

当然，如果是免费升级，当然是接受啦，同样的保费带来更多的保障，何乐而不为呢！

 

如果是加保，还要结合自己的经济能力来考虑。

毕竟加保是一份新保单，同时负担两份保单对于经济要求也更高了。

 

另外，需要注意的是，医疗保险的升级一般都会伴随保费的提高。

一方面是医疗通胀（即医疗费用支出占比越来越高）导致；另一方面是随着年龄增长患病风险增加。

 

虽然保费会提高，但医疗保险的升级，有些并不用重新健康告知就能续保到新版。

这对于身体情况出现变化，对再次核保可能产生影响的人群来说，升级是个不错的选择。

 

反之，如果没有上面这些方面的顾虑，奶爸还是建议不要“轻举妄动”。

 

3、身体情况是否符合投保条件？

 

要不要升级保单，还有一个很重要的方面需要去考虑：

目前自己的身体状况是否可以通过新保单的核保。

 

想要退掉旧保单，购买新产品的朋友们，奶爸建议你可以等新保单过了审核以及犹豫期，再退保旧保单。

 

过了审核，证明目前自己是可以拥有这份新保单的。

 

犹豫期不退旧保单，是给时间自己“后悔”：

万一经过对新老保单的对比，觉得没必要更换的时候，也给自己留时间按返回键。

03

奶爸总结

 

保险产品更新迭代很快，几乎每年都会有升级产品出现。

作为消费者，很有必要掌握一些基础的保险知识，辨别真假升级、部分业务员的销售套路。

其次，奶爸建议了解清楚自己的需求之后，再考虑是否升级保单。

保险虽好，也不必贪多。