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奶爸之前跟大家分析过，从性价比来说，一年期的意外险比长期意外险更值得投保。 有些朋友就认为所有的一年期保险都比长期保险便宜且划算。 但是不同险种具有不同的保障特点，所以不能一概而论。 一个险种，买长期的好还是短期的好，要具体情况具体分析。 比如重疾险，奶爸就会建议大家选择保障期限更长的。 具体原因接下来我给大家分析一下：
01 一年期重疾险真的便宜吗 有些小伙伴觉得，投保一年期的重疾险只需要几百块，而长期重疾险每年要几千块，那么为什么不买一年期产品呢？ 事实真的如此吗？一年期重疾险产品，价格真的完胜长期重疾险产品吗？ 从产品定价上来说，一年期重疾险采用的是自然费率，随着年龄增长，费率也会提高。 当年的保费承担的是当时年龄的风险，所以越年轻保费越便宜 ，当年纪大时保费就会比较贵。 而长期重疾险一般采用的是均衡费率，整个保险期间的费用成本被平均分摊到到交费期间的每一年中，年轻时候多交的以弥补年老时少交的保费。 我们以市面上两款比较多人关注的重疾险——健康福一年期和达尔文3号重疾险为例，来看看保费的区别。 其中，健康福一年期是在支付宝平台上售卖的一年期重疾险产品。 而达尔文3号重疾险是奶爸认为目前性价比较高，保障内容也比较充足的产品。 下列表格以50万保额为例： 虽然一年期的重疾险一开始的保费便宜很多，但是随着年龄的增长，保费越来越贵。 从累计总保费来看，到70岁时，健康福一年期重疾险累计保费272000元，是达尔文3号重疾险保费的2倍多。 所以，一年期重疾险其实并没有想象中便宜，累计下来甚至远比长期重疾险贵。 02 一年期重疾险VS长期重疾险，还有哪些差别 除了保费的区别，两种重疾险，谁的保障更好呢？ 1、保障差异 同样以健康福和达尔文3号为例，来看看一年期重疾险和长期重疾险的保障内容有什么差异： 从表格中我们可以看出，两者对比之下的基本保障内容差别还是很大的： 1）重疾保障 达尔文3号比健康福一年期保障的重疾种类更多，而且保障额度更高。 达尔文3号重疾险60岁前还能额外赔付80%保额，保障力度更加充足。 2）轻中症保障 健康福一年期没有中症保障，轻症保障50种疾病，仅赔付20%保额，赔付1次。 而达尔文3号中症保障25种，赔付2次不分组，赔付60%保额；轻症保障50种，赔付3次不分组，赔付比例高达45%。 达尔文3号无论是疾病保障数量还是轻中症赔付比例都完胜健康福。 不过这里要提醒一下： 投保达尔文3号重疾险保至70岁的版本将在8月25日下架，最后阶段还想上车的就赶紧了。 2、续保条件区别 一年期产品不保证续保，面临着续保问题及停售风险，有些产品续保是需要审核的，身体状况出现变化，很可能被拒保。 一年期产品一旦停售，消费者只能更换其他产品，很可能出现过不了健康告知的情况。 比如上面的健康福一年期重疾险理赔重疾后无法续保，理赔过轻症，续保不再保障轻症。 而购买长期重疾险，不需要担心续保、停售问题，每年的保费是固定的。 如果罹患轻症还可能触发保费豁免，不必再缴纳剩余保费，但仍可以享受保障。 03 奶爸总结 一年期重疾险保障内容其实并不充足，稳定性较差，面临着续保和停售的问题，而且从长远来看，保费整体上更贵。 这类产品只适合年轻人在保费预算严重不足时的做临时保障，或者已经购买了长期的重疾险，但是保额有限，用来补充保障额度。 对于大多数朋友来说，奶爸还是建议选择长期保障的重疾险。 如果预算有限，至少先选择保障30年或者保至70岁等期限，一旦预算允许，一定要及时加保。 |
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