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近几年，保险产品更新迭代的速度非常快，常常是好产品还没下架，更好的产品又出现了。 一些朋友拿自己买了的产品和新产品对比时，总会有一种“买错了”、“买贵了”、“买了不适合自己”的感觉。 能咋办？退保？ 退保说起来简单，可真正实操起来却是个大学问。 因为退保涉及的问题太多，如果盲目退保，损失可能比买错保险还要大。 今天奶爸就来详细给大家讲讲，买错了保险该不该退保。
01 什么是退保？退保有哪些方式？ 退保，简而言之就是：这个保险不再继续购买。 然而，它完整的概念为： 退保即注销保险单。
也就是说，由于双方有法律关系的存在，退保并不像我们买错了一般的商品需要退货时的手续那么简单。 这是一件需要我们认真对待的事情。 退保主要有两种方式： 1、 犹豫期内退保 有的人买保险是一时冲动，买后一冷静，认为这款产品并不适合自己。 因此，保险公司给冲动投保的人设置了充足的冷静时间——犹豫期。 犹豫期一般为15天，投保人可以在这段时间内将合同退还保险人并申请撤销。 在犹豫期内退保，保险公司通常是全额退还保费。 对于投保人而言亏损较小。 因此，若要退保，奶爸建议在犹豫期内考虑清楚后办理，损失可以降到最低。 但如果过了犹豫期退保，就是我们接下来要讨论的第二种情况了。 2、 犹豫期后退保 过了犹豫期再提出退保，无论过犹豫期一天还是一年亦或者是十年，都视为正常退保。 投保人可以提出退保申请，保险公司会在规定的时间内退还保单的现金价值。 那么，保单的现金价值又是什么呢？ 保单的现金价值就是放弃这份保单还能够拿到的剩余价值，它是带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。 通俗点说，保单的现金价值实际上就是保险公司在我们退保时，能够退还给我们的金额。 这部分金额一般在保单合同里就能直接找到。 不同的产品现金价值不一样，同时，现金价值也会随着缴费的时间增长而增长。 换句话说就是：退保越早，能够得到的退保金额就越少。 就拿超级玛丽3号Max这款产品来说：如果在保单的第一个年度就退保是会产生亏损的。 （超级玛丽3号Max现金价值表） 所以，我们在退保时应该直接关注保单的现金价值，因为它关系到退保后能拿到多少钱。 02 退保对自己有哪些影响？ 如果处于犹豫期内，退保对自己并不会产生影响。 但如果已经超出了犹豫期还想退保，奶爸劝告大家一定要慎重考虑。 因为每一个退保的决定，都会造成相应的损失。 那么，退保对自己会产生什么影响，我们一起来看看吧： 1、 经济损失 前文我们已经提过，犹豫期后退保仅退还保单的现金价值。 而且由于长期险退保前几年的现金价值并不高，所以退保越早的话，投保人能够拿到的退保金就越少。 2、 原本保障随退保而丧失 投保人享有的相应保险权益会随着退保而失去，这时，面对随时可能会发生的风险，被保险人也无法及时得到各项保障。 因此，如果经过深思熟虑后还是决定要退保，奶爸建议先购买更为适合的保险后再进行退保，尽量不要出现保障空窗期。 因为如果在新的保险合同的等待期内出险，保险公司是不予赔偿的。 3、 重新投保可能会被拒保 有些保险有着严格的健康告知。 如若退保后再次投保，可能会因为身体情况的变差或者超过规定的年龄而被保险公司拒保，从而失去获得保险保障的权益。 此类风险在重疾险、医疗险和寿险中更为高频。 4、 重新投保的保费会更高 一般来说，保险产品的价格随着年龄的增加而增加。 如果退保后重新购入保险，保费会因为年龄的增长而增高，这是非常划不来的。 所以，退保前还需评估原来保单买的时候的年龄和保费，以及现在的投保年龄和保费。 总而言之，如果想要退保，最主要的还是要看自己的身体状况和年龄，是否能够买到比该保险更好的产品。 其次，需要看现有保单的现金价值，如果现金价值较低容易出现亏损，奶爸并不建议退保。 最后，如果经过多方考量后还是决定退保，奶爸建议先购买新保险，等过了新保险的等待期后，再把旧的保险退了。 03 除了退保，还有哪些处理办法？ 假如在考虑退保时，个人的经济状况较为困难，奶爸更推荐利用”减额交清“或”减保“的方式来利用好这份保单。 因为一旦退保，很有可能会因为资金困难的原因，无力购买一款新的保险产品来替代旧产品。 这时候，”减额交清“或”退保“至少能够为自己提供一个保障。 1、减额交清 减额交清是保险公司一个较为人性化的设置。 如果投保人在保单生效期间无法正常足额缴费或确定在缴费宽限期后也无法履约，减额交清就可以以当前保单的现金价值抵扣保费。 简单来说就是如果投保人不想继续交费，可以把当时的保单现金价值作为保费，一次性交给保险公司。 这种做法可以保障资金不浪费且保障继续生效。 2、 减保 减保也叫部分退保，顾名思义，就是减少保险金额。 如果承担不起太高的保费，投保人可向保险公司提出申请减少保额或取出部分现金价值。 保险公司根据投保人的申请，在符合规定的情况下可进行减保，减保需要扣除退保费。 这对于消费型重疾险之类的产品来说会产生一些损失。 但是，需要注意的是，并不是所有的保险产品都有减额交清和减保功能。 04 如何正确退保？ 虽然退保的风险无法避免，但我们可以降低退保所产生的风险。 奶爸再次给大家几个退保的小建议： 1、评估个人状况 退保前，一定要对自己的年龄、身体情况和资金状况做一个评估。 以避免后续无法再购入一款新保险的风险发生。 2、提前投保，避免出现保障空窗期 很多保险产品都有等待期，等待期一般在90天至180天。 所以，奶爸建议最好是在新的保险产品过了等待期后再退保。 一旦决定退保，务必要提前做好新的保障计划，尽量缩短或避免出现我们暴露在风险中的时间。 3、购买新的保险产品前，不要主动体检 重新购买新的保险产品需要重新进行健康告知。 如果不是必须的，临近购买新保险前，不要主动体检 。 因为现阶段的身体情况可能不如之前投保老产品的身体情况那么好，万一查出一些影响投保的疾病，可就不太好继续投保了。 因此，退保和投保前，都得对自己的身体状况进行风险评估。 4、提前安排，确保不再扣款 如果决定退保，需要投保人提出申请，且告知保险公司不再缴费。 同时，与之前产品关联扣款的银行卡不要放太多钱或者尽量不要有余额，以此来避免自动扣款，多交保费。 5、充分利用宽限期 保险宽限期，是指保险公司对投保人未按时交纳保费所给予的宽限时间，一般为60天。 在保险宽限期内，即使没有缴费，保险合同依然有效。 在此期间发生的保险事故，保险公司需要按照合同约定进行赔偿。 但如果宽限期后投保人仍未足额缴纳续期保额，则保险合同终止。 因此，如果退保，投保人可以选择过了宽限期后再退，可以享受更长的保障期。 05 奶爸总结 是否需要退保，其实不必太过纠结，可以联系我们的规划师帮忙评估。 但是，买保险是一件需要慎重考虑的事情。 为了避免给自己带来不必要的麻烦和损失，一定要在投保前了解清楚。 如果投保前了解不足，投保后再纠结是否退保的做法是非常不可取的。 奶爸建议大家多了解保险的相关知识，这样在挑选保险的过程中才能挑中适合自己的产品。 |
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