|
贫血是常见现象，但可能你不知道，在广东、广西，贫血患者中有不少是地中海贫血的。 地中海贫血在中国患者不少，贫血程度轻，几乎不影响正常生活；但程度重者，可能会危及生命。 因此，地贫患者买保险，还是有不少限制。 今天奶爸就来给大家讲讲，患了地中海贫血，该怎么投保。
01 地中海贫血是什么病 地中海贫血，全名是地中海贫血综合征。 这是一种遗传性疾病，因为人体血液中的珠蛋白异常，导致红细胞被破坏，最终引起贫血。 我国地贫患者主要集中在长江以南地区，尤其是广东、广西。 地中海贫血种类繁多，根据严重程度有不同的临床表现，主要有以下情况：  （地中海贫血类型） 针对严重程度不同的地贫，治疗的方法也不同：
地中海贫血如何遗传的呢？ 奶爸用一张图来简单说明地中海贫血基因携带者的遗传概率： （图片来源于网络） 从图片可以看出： 地贫基因携带者与正常人结婚，就有一半的概率会生出地贫基因携带者，但也仅是轻度，不会生出中重度地贫儿。 两个地贫基因携带者结婚，就有1/4的可能生出地贫患儿，1/2的可能生出地贫基因携带者，1/4的可能生出正常人。 如果基因代代下传，地贫患者的出生率会越来越高。 所以一定要做好婚检、孕检、和产检的地贫筛查，从源头上减少或杜绝中重型地贫儿出生。 02 地中海贫血对投保的影响 作为一种遗传性疾病，地中海贫血对保险投保的影响必然是有的。 除了意外险没有健康告知的限制，寿险、重疾险和医疗险的健康告知都会有涉及贫血、遗传性疾病等的问询，如某款寿险的健康告知： （某寿险健康告知截图） 地中海贫血作为一种难以治疗且治疗费用高昂的疾病，一般保险公司会根据地贫患者的严重程度作出不同的承保决定。 如果你是轻度、无症状的地贫患者，大概率可以标体承保； 中间型患者可能会被除外、加费或延期承保甚至是拒保； 而重度地贫患者则会被直接拒保。 线上投保时，最好选择能够智能核保或者人工核保的产品，进行多家同时核保，看看是否能够投保。 03 地中海贫血能投保什么产品 有朋友就担心，既然保险产品对地中海贫血患者不是很友好，那还能买到什么产品？ 不着急，奶爸这就给大家看看地中海患者能否投保市面上的热销产品。 1、寿险 寿险都会询问是否有遗传性疾病，有些寿险能够标体承保，有些则会直接拒保。  （热门寿险核保情况） 像瑞泰瑞和2020、阳光保麦满分PRO、定海柱2号，符合核保条件的轻度地中海贫血患者，是可以标体承保的。 华贵大麦2020和光大永明光明至尊则因为有遗传性疾病而被直接拒保。 符合条件的轻度、无症状地贫患者可以考虑能够标体承保的3款产品，3款产品保障不错，且性价比高。 2、重疾险 重疾险同样会询问到遗传性疾病，或者直接询问是否患有地中海贫血，大部分产品只要符合轻度或无症状地中海贫血，一般都可以标体承保。  （热门重疾险核保情况） 昆仑健康保多倍版对地中海贫血的承保要求不算太严，要未达到输血、骨髓移植治疗，也即是中重度的程度，且在半年内血红蛋白不低于95g/L即可标体承保。 百年康惠保2.0要求地贫患者轻度贫血或无症状才能标体承保，而如果是非轻度贫血且不是常规的缺铁性贫血，则会被直接拒保。 横琴无忧人生2020、信泰超级玛丽3号MAX以及达尔文3号的核保条件都是血红蛋白均不低于110g/L。 一般来讲正常人的血红蛋白指数在110g/L以上，也即是说这三款产品都要求地贫患者无症状才能标体承保。 3、百万医疗险 百万医疗险的健康告知是四大险种中最为严格的，针对贫血很多都要除外或者拒保。 我们来看看以下热门百万医疗险对地中海贫血患者的核保情况：  （热门医疗险核保情况） 众安尊享e生2020和阳光“百万i无忧”对地中海贫血的投保较为严格，确诊就直接拒保。 复星联合超越保2020对贫血的严格程度也不低，只是缺铁性轻度贫血就已经要除外承保，而非缺铁性的贫血则直接拒保。 平安e生保和瑞华医保加的核保情况则对地中海贫血比较宽松，无症状的地贫患者能够标体承保，而轻度的地贫患者则能够除外承保。 作为医疗险，平安e生保和瑞华医保加都是不错的产品，轻度地贫患者可以考虑投保。 4、意外险 意外险对于健康告知几乎无要求，所以地贫患者可以放心投保。 像众惠大护法成人意外险、众安金钟罩综合意外险、小幸运意外险、好意保老年意外险和亚太超人意外险，都是不错的综合意外险，有需求的可以根据自己的情况入手。 04 奶爸总结 总的来说，地中海贫血是一种常见但又难治疗的病症，要想减少家庭风险，就要做好婚检、产检等筛查。 因此，建议患有地贫的朋友，一定要参加社保，拥有最基础的保障。 在目前的条件下，投保商业保险，如果是轻度或无症状患者，多找几家公司和产品进行智能核保或人工核保，成功的概率很高。 但如果是中重度患者，除了意外险，其他人身保险的投保都比较困难。 不过，通常只要有需求就会有相应的解决方案。 |
|
|
