【原】没在24小时内报案，我会被拒赔吗？

我们经常能在马路上看到这样的场景：

发生交通事故后，车主在现场打电话报案。

有车一族都知道，发生事故，除了报警，还要通知保险公司。

为什么？因为车险有报案时限。

同样的，意外险、重疾险、医疗险、寿险等人身健康保险，一样对报案时间有要求。

如果超过了报案时限，理赔有时会变得很麻烦，甚至会被拒赔。

今天奶爸就来和大家聊聊这个话题。

• 为什么要限制报案时间

• 不按时报案，会被拒赔吗

• 不同险种的报案时间要求

• 奶爸总结

01

为什么要限制报案时间？

对于理赔，很多人都认为出险之后，什么时候报案都行。

但其实，保险的理赔报案是有时间限制的。

投保时，代理人一般也会提醒出险后要及时报案。

这主要是为了方便理赔，及时结案。

因为延迟报案的话，有可能导致保险公司无法及时介入理赔流程，需要花费更多的时间和费用去调查事实真相。

这样不仅影响理赔速度，额外产生的调查费用还要消费者承担。

所以，从保险公司和消费者双方利益出发，保险公司一般都会在保险条款中约定明确的报案时限。

一般要求被保人或受益人在出险后10天内报案。

（瑞泰瑞和2020保险条款） 

02

不按时报案，会被拒赔吗？

过了产品约定的报案时间，保险公司可以不赔吗？

一般来说，如果过了合同约定的时间再报案，导致事故的性质、原因和损失程度难以确定的话，保险公司是有权对不能确定的责任拒赔的：

（平安e生保保证续保版2020保险条款） 

当然，对于保险理赔的时效，《保险法》也有明确规定：

（《保险法》条款）

简而言之，像重疾险、意外险这些人寿保险的赔偿请求权5年内有效，其他险种2年内有效。

如果过了产品约定的报案时间，但还在保险法规定的时效内，保险公司拒绝赔付的话，可以尝试仲裁或者提起诉讼，通过法律途径获得理赔金。

当然，最好还是出险后立即报案，因为打官司要花费时间、金钱；

如果确实是因为报案不及时导致无法判断保险事故的性质、原因、损失程度等，最后还有可能败诉。

这样就得不偿失了。

03

不同险种的报案时间

不同险种对报案的限制时间也有所差别，接下来给大家讲讲四种人身险常见的报案限制时间。

1.重疾险、百万医疗险、寿险：出险后10日内

大部分重疾险、医疗险和寿险都要求在出险后10天内报案。

重疾险：

如果被确诊了重大疾病，记得要保留好病历、检查报告等资料，10天内通知保险公司。

（信泰超级玛丽3号MAX保险条款）

重疾险例如信泰超级玛丽3号MAX、昆仑健康保守卫者3号、百年康惠保2.0等，都是如此。

（重疾险产品报案时间表）

百万医疗险：

像平安e生保保证续保版2020、复星联合超越保、瑞华医保加等，同样要求出险后10天内报案。

（百万医疗险产品报案时间表）

但要注意的是，部分产品如平安e生保和瑞华医保加，会说明如果因为急诊没能在约定医院就医，要在3天内报案通知保险公司，之后转入约定医院。

如果没有说明情况，很有可能会因未在条款约定的医院治疗而被拒赔。

（平安e生保保险条款）

部分未有明确规定报案时间的医疗险，则不受限制。

除此之外，部分产品如太平洋太健康，未及时报案，则可能影响保险公司的续保决定：

（太平洋太健康保险条款）

寿险：

如华贵大麦2021、瑞泰瑞和2020、鼎诚定海柱2号，如果被保人确认身故或高度残疾，要在10日内通知保险公司。

横琴擎天柱5号则有额外要求，若被保人猝死，要在48小时内报案。

（寿险产品报案时间表）

2.意外险：出险后48小时内

意外险对理赔调查的时效性要求较高，需要保险公司在较短的时间内介入调查事故真相，降低骗保的风险，所以报案时间一般限制在48小时以内。

（国任保险意外险保险条款）

不过也有部分意外险报案时间比较宽松，如大家保意外伤害保险，在10天内报案也可以。

也有部分产品未对报案时间有明确规定，只是要求“及时报案”：

（众安尊享e生2020保险条款）

条款中会解释“及时通知”的具体要求，例如长安大护甲意外险要求在24小时内报案。

但很多产品都没有对“及时通知”释义，报案时限的界定是模糊的，理赔时比较容易引起争议。

由此可见，不同的产品具体要求有差异，投保时要仔细查看条款约定的时间。

04

奶爸总结

理赔也是个技术活，需要注意的问题并不少，例如就诊医院的选择、报案的限制时间、理赔所需要的资料。

奶爸建议大家，如果出险，尤其是意外险，尽快报案，不仅可以避免不必要的纠纷，也能更快拿到理赔款。

如果你不知道该如何申请理赔，或者在理赔过程中遇到什么问题，都可以加文末微信，联系奶爸保理赔老师协助。

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