【原】信泰如意金葫芦重疾险，保障虽好，但我不建议你轻易买

要说网上卖重疾险谁是扛把子，信泰人寿一定能入选。

它家的达尔文3号，保费收到手软，逼的信泰只能把12月的保单放到第二年1月生效。

旧定义重疾险下架后，信泰人寿也是最早一批上架新定义重疾险的；

还一口气出了三款：达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生守护2021……

大白原以为信泰能消停一会，没想到它家最近又出新品了，

叫如意金葫芦，很多朋友来问，别急，优缺点分析马上来。

01 重疾能赔6次

先放一个图，给大家瞅瞅

如意金葫芦，跟达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、完美人生守护2021这三款单次赔重疾险不一样，它是一个多次赔的重疾险。

像达尔文5号焕新版，如果重疾赔过一次，合同就结束了，除非选上了癌症二次赔或心血管二次赔；

而如意金葫芦，重疾赔了（比如癌症），合同还继续有效，之后又查出其他重疾（比如尿毒症），还能继续赔。

具体看，

金葫芦重疾最多能赔6次。

要是60岁前，第一次查出重疾，还能额外赔80%保额，等于买40万实际能赔72万。

对我们普通人说，60岁前还在养家，养孩子、赡养父母、房贷车贷，处处要用钱，可生病就没法赚钱了，那重疾险赔的钱越多自然对我们就越好。

首次重疾赔的钱良心，金葫芦后面5次重疾赔的也不少，

分别赔120%/140%/160%/180%/200%保额。

那问题来了：

拿到多次赔偿概率高吗？

这取决于金葫芦的重疾分不分组、分组分的合不合理。

不分组当然最好（自然价格也贵了），如果分组，那高发重疾分的越均匀，含金量越高。

比如说：

• 恶性肿瘤

• 急性心梗

• 冠状动脉搭桥术

• 脑中风后遗症

• 重大器官移植术或造血干细胞移植术

• 终末期肾病

这6种病是重疾里最常见的，占所有赔付比例的85%以上。

如果把它们强行放一组，那所谓的“多次赔付”就没意义了。

最好是分开，恶性肿瘤单独一组最好（因为恶性肿瘤即癌症，在重疾里发病率最高，男性能占到60%，女性能占到70%-80%）。

而金葫芦是把这6个高发病，分到了4个小组里，

关键癌症是单独一组的，就很良心。

没学同行，把癌症和侵蚀性葡萄胎放在一组，对女性稍微不友好。

此外，虽然重疾分了组，

但轻症、中症，金葫芦是不分组的，

只要前后是不同的病就给赔，

其中轻症赔4次，中症赔2次；

轻症每次赔30%保额，中症赔60%，

要是保额50万，就分别拿走15万、30万的赔偿金，算不错了。

02 癌症保障强大

金葫芦还有一个亮点。

它的癌症保障非常强大。

癌症的特点，大白总结为“三高”，发病率高、治疗费用高、死亡率高。

所以大家对于癌症，个个如临大敌，得了的，怕治疗时间长、怕复发、怕转移、也怕查出新的癌症。

有需求就有市场，金葫芦对症下药，专门加强了癌症保障。

癌症它一共能赔3次，

第一次赔了，

第二次再得（包括上一次癌症的持续、复发、转移及新发），赔120%保额；

第三次再得，赔150%保额。

举个栗子。

小明买了“40万保额+癌症三次赔”

第一次查出癌症，金葫芦最高赔72万，第二次赔48万，第三次能赔60万；

也就是说，光癌症，最多就能拿走180万赔偿金。

要是癌症发现在早期，属于恶性肿瘤-轻度；

对于恶性肿瘤-轻度，金葫芦也赔3次，每次赔30%保额；

等于买50万，赔15万，鼓励我们早发现早治疗。

有癌症家族病史的朋友，可以重点关注下这个保障。

03 四个不足

30岁男，30万保额，保一辈子，交30年的钱，一年只要4482块，在多次赔里，金葫芦不算贵，比国寿福、平安福这些单次赔的重疾险都要便宜。

不过，测评不能只说好话，

金葫芦有4点不足需要大家注意。

1.健康告知严格

跟达尔文5号一样，健康告知问的很细，2年内的体检异常，需要告知，

还问历史保额，即两年内，如果你买过重疾险，且保额超过了50万，那不能买金葫芦。

吸烟、喝酒厉害的，也对投保有点影响，戳这里，大家可以看金葫芦完整版健康告知。

要是你被健康告知拦住了，可以私信大白免费协助核保投保。

2.最高保额只有45万

信泰最近上的重疾险都在限保额，

想买50万及以上保额的，需要搭配其他产品，

或直接考虑健康保普惠多倍版，最高能买60万。

3.投保区域严格

信泰人寿对于投保区域限制依然很严格，不在这些地区就没办法买了。

4.没有心血管二次赔

最近中国精算师协会发布了一份《重大疾病读本》。

里面就提到，男性最高发的TOP3重疾是——

癌症、急性心梗、终末期肾病，3个合计占比达到了75%；

急性心梗属于心血管重疾，金葫芦没有心血管二次赔，意味着急性心梗发作过一次，赔了，后续复发，没得赔了。

稍微有点遗憾吧，家族有心血管病史，或是三高潜在高危人群的，想要心血管二次赔的，可以考虑达尔文5号焕新版，或是阿波罗1号。

04 竞品PK谁更强？

既然提到了阿波罗1号，那大白就贴下几款热门多次赔重疾险的对比图。

包括：

• 健康保普惠多倍版（不分组多次赔）

• 御享颐生尊享版（不分组多次赔）

• 阿波罗一号（不分组多次赔）

• 福特加（分组多次赔）

• 哆啦A保2.0（分组多次赔）

从拿到多次赔偿的概率看：

不分组比分组的高（不分组，不同疾病都能赔；分组，不同组里的疾病才能赔）。

从首次重疾能拿到的赔偿看：

福特加（最高200%）>金葫芦（最高180%）>阿波罗1号（最高160%）>昆仑健康保普惠多倍版（最高150%）>工银安盛御享颐生尊享版=哆啦A保2.0（100%）。

从价格看：

不分组里，健康保普惠多倍版最便宜；

分组里，金葫芦最便宜。

如果想：

• 保额高

• 拿到多次赔偿金概率高

• 保费也适中

那该怎么买，其实结论蛮清楚了。

(1)预算充足，看重保障全面

优先考虑阿波罗1号。

重疾不分组，最多赔3次；

60岁前患重疾，赔160%保额（6款里的中上水平）；

60岁前，患中症、轻症，赔90%保额、45%保额（6款里最高）；

保额也高，最高能买60万；

而且可以异地买，投保填地址时，是可以选全国任意城市的，这是保险公司自己提供的便利，不会影响后续的理赔。

预算充足，在意癌症保障：

比如家族有癌症病史，那阿波罗1号的癌症津贴，大白建议带上。

确诊癌症365天，只要在治疗，就可以拿到40%基本保额的赔偿；

之后每年可以拿40%，最多3年，共120%基本保额。

金葫芦首次癌后要隔3年才有可能拿到癌症二次赔偿金，而阿波罗1号1年后就能拿到40%，可得性更高（从医院数据看，癌症最容易复发的时间是在确诊后的1-3年）。

所以保费更贵。

但保障也更全面了，因为即使是多次赔重疾险，对于同一种大病，也是没办法赔好几次的；带上癌症津贴，那癌症复发、转移，也能赔，基本保障就没啥死角了。

(2)预算一般，又想要不分组多次赔

那可以考虑买健康保普惠多倍版。

从对比图能看出来，它其实是阿波罗一号的“低配版”

阿波罗1号把重疾额外赔的时间从前15年延长到60岁前，赔的钱，从150%保额，提高到160%保额。

此外，60岁前，阿波罗1号轻症、中症赔的钱也更高了。

买了健康保普惠多倍版的朋友，也不用伤心，毕竟保费还是便宜一些；

既然预算不太够，那健康保的癌症津贴可以不选。

(3)预算一般，多次赔+癌症二次赔还想兼顾

真特别在意癌症多次赔，又能接受重疾分组，可以买金葫芦。

首次重疾能赔180%保额，能弥补一点遗憾。

(4)预算充足，想兼顾多次赔+心血管二次赔：

明显阿波罗是首选。

患其他重疾，间隔180天患特定的5种心脑血管疾病，或患特定的5种心脑血管疾病，一年后复发，可以赔120%保额。

选上后，保费增加也不多，+6%左右。

如果家族有心脑血管疾病史，可以选上。

至于福特加、工银安盛御享颐生尊享版不是保障不好，尤其福特加，就是价格贵。

更建议预算充足的朋友考虑。

05 大白小结

大白知道有些小伙伴对“保险能赔几次”，很在意：

现在医疗水平高了，很多重疾能治好，比如甲状腺癌，治愈率特别高。

买重疾只赔一次的，治好后漫漫人生怎么办？万一年纪大了再得个心梗、脑中风呢？

难道只能认倒霉？

所以如果你想要满满的安全感，终身多次赔可以买。

预算不够，就买单次赔的，比如达尔文5号荣耀版、达尔文5号焕新版，

目前大白合作了80多家保险公司上千款产品，任你挑选，后续出险，还帮忙理赔，有需要的，可以私信大白咨询。