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前几天，一个读者大A跟我求助，说自己快撑不下去了： 每个月的工资，开销完也就剩3000多块钱，几乎全交给了保险公司，一年3万多，压力太大了。 这个朋友30多岁，自己和太太都在国企工作，去年刚要了二胎，一年收入有个十来万。 据他说，从2年前开始，他就给家人陆陆续续配了保险，大部分的产品，是通过电话销售购买的。 刚开始还行，但最近几个月，他发现家里开销一大，就得动用积蓄来付保费了，每个月总有那么几天，感到肉疼。 讲道理，十来万年收入的家庭，保费还是要控制在1万出头的。 这个3万块保费，很可疑。 于是，我帮他做了一个梳理，结果发现有几个细节里的坑，不少人都容易踩： 01 混淆产品： 一家四口，都配了防癌险，而不是保障范围更广的重疾险。 这是个比较大的问题。 癌症只是重疾里的一种，只买防癌，相当于放弃了其它几十种的重疾保障，尤其是一些心、脑相关的高发重疾。 而且孩子现在还小，有大把高性价比的重疾可以选，所以终身防癌险就非常鸡肋了。 大A半天才弱弱回了一句：我以为这俩是一回事儿... 敲黑板： 朋友们千万要搞清楚，重疾险和防癌险真的不是一回事儿，不能因为我们日常见到的重疾大多数是癌症，就把这俩混在一起。 一般来说，大病保障，重疾险是首选。 因为身体问题重疾没得选、或者年纪大了保费太高的时候，我们才会考虑防癌险这个「备胎」。 02 缴错期限： 所有的长期防癌险，缴费期限都是5年期、月缴的方式。 这也是造成大A目前保费压力最大的原因。 大A说，当时销售告诉他，每个月交几百块，压力不大，而且就当存钱了，还能多份保障，他觉得特别有道理。 至于缴费年限，别人根本没告诉他可以选择更长的期限。 而听起来压力不大的月缴保费，几份保单加一起，每个月有两千多块，没交几个月就要动用私房钱了。 敲黑板： 交保费和还房贷有点像，缴费期越长，年保费越低。 像长期的重疾险、防癌险，30多岁的年纪，最高可以选30年缴费期。 缴费期限越长，我们的保障杠杆就越大。 03 重复保障： 有重复配置住院医疗险的问题。 大A和太太，两个人都配了2份住院医疗险，大A很认真的跟我说，一开始只买了50万，后来觉得不够，所以又各自加了100万。 但是， 医疗险和重疾险不一样，它是报销性质的保障，2个保障范围差不多的产品，并不能重复报销啊！ 也就是说，50万以内的医药费，第二份保障白搭了，不如一步到位买个200万甚至300万的保障，还比单独买2份便宜点。 敲黑板： 重疾险/防癌险是给付型的保障，可以重复赔付； 医疗险/防癌医疗险是报销型的保障，同一笔费用不能重复报销。 04 这个案例，还是让我自己挺多思考的。 如果能提前留份心，不至于多花冤枉钱。 |
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