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这个题目，很标题党。 因为今年新买的保险，只有意外险。 至于原因也很简单，我早在17年、20年分别买了两款重疾险，孩子老人的也一并配齐了。大家想买也买不到了，早没了。 医疗险去年刚换了超X保2020，还在六年续保保证期内，不必换。 17年买的定期寿险，保额也够用，这两年就没新加。 养老金和教育金去年和前年分别买了一次，也没告诉大家。 我一般不会告诉大伙我自己买了啥保险，因为每个家庭的经济、健康状况不一样，我怕对大家造成误导。 但你们是不知道，有三分之一的人，都想问我买了啥，跟着买。 惶恐之余，也觉责任重大。 如果大家比较感兴趣的话，我后面会假设自己是个没买过保险的新人，分享一下我买保险的思路。 放心，我自己会买的产品肯定在我推荐的榜单中： 我最近确实也在买保险，是非常便宜的一年期意外险。 想了想，意外险倒是可以分享一下，原因有二： 一是我一直劝大家买一年期意外险，因为意外险基本没续保问题，而且一年期还便宜。 唯一的毛病，就是麻烦，每年得挑一款。 既然是我主张的，我感觉我有这个责任。 二是意外险的挑选，相对具有普适性，不牵扯健康告知，只要是1-3或1-4类职业， 我买没错，你买错的概率也不高。 所以就写了这篇文章，希望对大家有点参考意义。（同时，也不建议盲目参考。） 一、我是怎么买意外险的？ 选一款好的意外险其实很简单。 一个是，它很多产品都没有健康告知，基本哪个年龄都可以买；二是现在的意外险越来越像，没有那么多弯弯绕绕复杂的东西。 至于怎么挑，我在这一篇里已经介绍过了：5月份最佳成人意外险 我会简述一下。 因为是给自家买，所以会说下一些根据经验的主观标准。 （1）客观标准：一般是怎么选的？ 怎么选意外险可以直接参考这张表格： 首先，意外险的责任必须包括三项： 意外伤残、意外身故、意外医疗 咱们要注意的是，买意外险时，这些责任一个都不能少！ 意外身故，因意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。 买50万保额，保司会把50万一次性打到账上。 意外伤残，因为意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔一笔钱。 一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，到十级伤残，赔10%。 比如5级伤残，是赔60%保额，100万保额就能拿60万。 意外医疗，因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。 但要注意， 意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好； 医疗报销最好能保社保外的。 比如，骨折了，花费了几千块钱，去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉 其次， 还有两个加分项： 一个是猝死保障，另一个是住院津贴。 猝死，很多是因为心脏有问题，本来是不赔的，但现在越来越多产品还是把它放入了保障里，可以赔了。 这两年，猝死的新闻发生了很多。 有这个责任，“996”加班时，也心安了很多。 住院津贴，因意外引起的住院，保险公司每天会额外给几百块的补助。 这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，比较实用。 此外，在附加责任中还有交通工具/航空多赔保额等责任，像这些，有则加之，没有就算了，都不是重要的部分。 但如果是给孩子和老人买，要额外注意两点， 首先是保额，小孩或60岁以上的老人，保险公司不让买高保额，老人是因为风险太高，而孩子是为了防止杀子骗保。 顾及到意外伤残保额，可以给孩子买多份。 其次是对老人和孩子来说，意外医疗才是最重要的。 老人再注意两个责任，救护车和骨折保障，用的时候就会很方便。 （2）我自己是怎么选的？ 因为毕竟从业十多年了，也接触过不少意外险理赔。 遇到过很多很扯的案子，也正是这些案子，所以会有些主观评断的标准。 因为太玄学了，我平常不会写到文章里，这部分大家也就看看就好： 我挑意外险主要看重三点： 意外医疗和猝死条件，以及是否有年收入要求。 意外医疗前面说过，重视理由也很简单，因为意外医疗太常用了， 什么猫抓狗咬，什么切菜切手，什么打球骨折，全能用上。 我的助理肆童子骚操作比较多，经常发生意外，年年能回本....... (当然这种本，还是不要回的好......) 那猝死条件和年收入限制又是怎么一回事？ 关于猝死，定义一直都模糊不清。 世界卫生组织将猝死定义为，平时身体健康或者看上去健康的人，出乎意料在短时间内，因自然疾病而突然死亡，即为猝死。 那这个短时间到底是多久？ 意外险也一直没有给出统一答案。 比如大保镖Ⅱ（综合版）是这样的： 只要经过保险公司认可的医疗机构诊断是猝死，那就是猝死。 保险公司按约定该赔多少赔多少。 像这款大保镖Ⅱ（尊享版），猝死赔25万，那这25万就会给你。 比如小蜜蜂2号意外险： 要求“在出现症状后的24小时内发生的非暴力性突然死亡”，只要不是暴力致死，是24小时内发生的突然性死亡，就算是猝死。 再比如大护甲（A款）意外险： 这款产品的猝死定义就非常宽松，只要是突发疾病的7日内死亡，就算是猝死。 猝死定义给出的时间越宽松，获赔概率就越高。 但有的产品，对猝死时间管的很严，必须在发生症状的6小时内身故，或者只给出“短时间内”模糊描述。 这类产品一定要注意，尽量选宽松一点的。 另一个，一些意外险可能对被保人年收入有要求，那这类产品我尽可能就不会碰。 这里产品理赔时，比别的产品要多一个收入的流水或收入证明。 这就比较麻烦。 我知道很多公司为了避税，开不了收入证明，到理赔的时候，就很要命，只能到公司一哭二闹三上吊。 比如X保镖X尊版，就有这个要求： 它要求近一年的税前收入不低于10万！ 如果没有或不介意这些情况，那问题不大，可以忽略。 这纯属个人的偏好。 给家里老人买的话， 因为我父母都还没过60岁，所以我能买的，他们基本都能买。 还有我女儿的意外险， 选的时候，我重点关注了两点，一是不限社保报销，二是接种意外保障。 一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。 意外险不仅购买门槛低，价格还很便宜，目前的保费基本已经稳定了，300块就可以买到百万保额。 小朋友的意外险，每10万保额也不要超过50块。 老人意外险会贵一些，但每10万保额最好不超过300块。 所以这次我又选了哪些意外险呢？ 二、我选了哪些意外险？ 这次我总共挑了四款意外险， 给我女儿选了两款，大保镖Ⅱ少儿版和平安小顽童，一共40万； 给我和我老婆选了两款，大护甲A款（至尊版）和小蜜蜂2号，各200万； 给家里老人买了小蜜蜂2号，100万保额。 （1）大护甲A款（至尊版）＆小蜜蜂2号（至尊版） 两款成人意外险，主要责任非常相似。 意外身故/伤残100万保额。 5万意外医疗，0免赔，不限社保报销，经过社保报销后，医疗费可100%报销。 意外住院津贴，150元/天，没有免赔天数，住院就给。 还有额外航空意外保障，大护甲A款300万，小蜜蜂2号200万，如果坐飞机出事了，就多赔几百万。 再看猝死保障，两款产品都是赔50万。 突发急性病后，小蜜蜂2号要求发生症状24小时内死亡，大护甲A款是在7日内死亡。 猝死时间要求属于非常宽松的一类。 如果是猝死，通常很难熬过24小时，只能说大护甲把时间放得更宽些。 大护甲A款还有额外公共交通保障，多赔50万。 小蜜蜂2号有疫苗接种保障，如果在接种新冠或HPV等疫苗时出现事故，身故/伤残赔50万，接种医疗是5万。 两款产品都没有健康告知，也没有收入门槛，只要是1-3类职业，就可以买。 看得出，大护甲和小蜜蜂保障非常优秀。 保费也便宜，大护甲A款是289元，小蜜蜂2号是299块，价格差不多。 （2）大保镖Ⅱ少儿版＆平安小顽童 大保镖Ⅱ少儿版加上平安小顽童，一共40万身故/伤残保障。 大保镖Ⅱ意外医疗是10万，小顽童是1万， 都是0免赔，不限社保，100%报销。 此外，大保镖Ⅱ还有100元/天的住院津贴，有疫苗接种身故/伤残20万保障。 还可选感染新冠津贴和住院津贴。 大保镖Ⅱ少儿版附加了新冠保障，是90块。 平安小顽童基础版是60块。 总共花了150块。 至于猝死，小孩子跟本不就用担心这个问题，更不会有收入门槛。 （3）五一出行：史带畅游华夏境内意外险 五一小长假快到了，外出的话，可以给自己和家人买个旅游意外险。 我最推荐的是史带畅游华夏境内意外险。 它只能国内游，如果已经买过意外险了，那就没必要买这款了。 目前这款是比较划算的旅游险： 理赔电话：40099-95507 这款旅游险价格非常便宜， 意外身故伤残30万、意外医疗3万、急性病身故（猝死）3万，意外住院津贴300元/天。 意外医疗0免赔，且不限社保用药。 这些责任统统加起来，10天，一人一共才花12元。 价格便宜，保障又实在，国内出行可以考虑它。 前面我选的意外险，是从我个人情况做出的选择， 所以主观性比以往文章会多一些，有些标准不一定适合大家。 仅做参考。 不过说实话，现在的保险同质化非常严重，责任看不出高低来，很多只是一些细节性的差别，选这个还是选那个区别不是很大。 想拉出差距，就要多注意一些细节的东西。 大家按照自己的情况购买，有什么需求就留言，我会根据你的情况来推荐。 买保险，不要简单地“抄作业”。 以上。
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