【原】中韩尊耀一生增额寿怎么样？值得买吗？

最近，十步收到后台读者咨询，想了解中韩人寿的尊耀一生增额寿险怎么样，今天，十步给大家测评一下这款产品。

尊耀一生保额每年按3.8%复利递增，初始保额很高，但实际收益却一般，到底值不值得购买，快跟十步一起看看吧。

01

尊耀一生都有哪些特点？

1

投保规则

尊耀一生支持出生28天-75周岁人群投保，有5种缴费方式，最长支持20年缴费；

根据缴费方式不同，起投金额限制也不同，趸交、3年交，起投金额为2万，最低5000元起投；

支持1-6类职业投保，有7条免责条款，限制较窄。

2

保额3.8%递增

保额每年按3.8%复利递增，尊耀一生起始保额较高，30岁男性10年缴费，每年投保10万，基础保额为55万。

虽然尊耀一生保额复利较高，但需要注意的是，实际收益与保额无关。

不论是减保还是退保，取出的都是保单的现金价值，现金价值才是增额寿产品的实际获得的收益。

3

加减保规则

为了增加竞争力，大多数增额寿产品都支持加减保，区别是规则是否灵活。

尊耀一生对减保没有太多要求，但加保规则灵活性较差：

· 缴费期内，在保单满2年到第10年期间，可以加保；

· 单次最高可以加保20%基本保额，每年保单日前30天内可以申请，每年仅限申请1次；

· 每次加保都需要进行人工核保，加保金额须为1000元整数倍。

4

减额交清

如果不想继续支付保费，可以申请减额交清，通过扣减现金价值作为保费，并重新计算基本保额。

而且，申请减额交清后，将不再支持加保。

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尊耀一生收益好吗？

前面十步说过了，真正影响实际收益的是现金价值，虽然保额复利很高，但与我们关系不大。

下面以老王为例，

老王是一家外企部门主管，计划投保尊耀一生，分10年缴费，每年缴费10万，本金为100万。

尊耀一生基本保额为54.68万，投保第一年现金价值为1.35万。

不考虑老王身故，到老王39岁时回本，此时现金价值超多当年已交保费。现金价值为92.77万，多出已交保费2.77万。

万一老王急需用钱，在39岁前退保，不仅没有收益，还会损失一部分本金。

在老王50岁时，现金价值是本金的1.52倍，此时收益率IRR为2.71%。

到老王80岁时，现金价值是本金的4.21倍，此时收益率IRR为3.2%。

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三款增额寿产品对比，谁更好？

在增额寿产品中，尊耀一生在80岁时的IRR，只有3.2%，其实不算高，在同类热销产品中，并不具备优势。

接下来我们对比一下同类产品收益情况，它们分别是和泰人寿增多多、横琴人寿金满意足。

还是以老王为例，10年缴费，年缴保费10万。

收益上：

尊耀一生，在第一年的现金价值很高，但长期收益欠佳，在第9年回本，80岁时收益率IRR只有3.2%；

增多多，长期收益略低于金满意足，在第10年回本，回本速度较慢，80岁时的收益率IRR为3.48%，表现优秀；

金满意足，长期收益为三款产品中最高，在50年存期下，多出尊耀一生约57万，超过一半本金，并且回本速度最快，在第8年回本，80岁时的收益率IRR为3.49%，十分接近增额寿产品3.5%的预定利率。

灵活性上：

尊耀一生，在加保规则中限制较多，只能在缴费期内第3-10年，每年保单日前30天内，可以加保一次，并且有金额和次数的限制；

增多多，在70岁前都可以随时加保，不限频次、不限金额；

金满意足，在保障至70岁和105岁的版本可以加保，对加保金额和次数也没有太多限制。

小结：

增多多和金满意足不论是收益还是灵活性上，表现都很不错，但尊耀一生，不论是灵活性、回本时间，还是收益率，都不算突出。

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总结一下

灵活性：灵活性较差，对加保的限制多，主要限制了时间、次数、金额三项；

回本时间：如果是30岁男性，10年缴费下在第9年回本，回本速度一般；

收益率：从收益来看，与同类热销产品相差较多，50年的存期，100万本金，分10年缴费，与热销产品相差一多半本金，而且收益率IRR最高只有3.2%左右，而第一梯队产品基本在3.46%-3.49%之间。

总体来看，尊耀一生表现并不抢眼，如果想要作为理财规划，可以选择其他更灵活、收益更高的产品。