 这是「无险美好」的第47篇原创文章 作者: 秦丹丹 微信ID: Q_dana  今年1月11日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，明确了“短期健康险不得保证续保”。 特别是保险合同中写有自动续保、承诺续保、终身限额等词语的，容易让客户误以为“保证续保”，必须在2021年5月1日前停止销售。 所以，除极个别的产品外，绝大多数1年期的百万医疗都已经下架了，不能再续保，要转投其他新产品。 随之而来的问题是：百万医疗改换什么产品合适？ 答：有4条路可以选。 这篇文章给大家详细分析下，在不保证续保时代，医疗险该怎么买。  选项A ☛继续买原医疗险产品的换新版，仍然是交1年保1年 根据目前大多数保险公司的续保政策来看，继续买原产品的换新版，可以【免健康告知】，无需重新审核健康情况，直接转续新产品。 新版百万医疗和旧版的主要区别： ①新版不能再自动续保，每年到期续保时，都要经保险公司同意后才能续。  ▲新版百万医疗险合同 ②新版合同条款中，删除了很多字眼，如“最高可续保至100岁”、“不会因为理赔而拒绝续保”。  ▲旧版百万医疗险合同 所以，如果继续买原产品的换新版，好处是不用重新审核健康状况，弊端是又娶了个“1年妻” 来年续保时，如果自己身体不好，保险公司还不给再续了...这婚离的想想都伤心。 选项B ☛改换其他保险公司1年期的百万医疗 改换其他公司的产品，等于重新投保医疗险，必须要重新审核健康才能买。 仍然是娶个1年妻... 算了，还不如选项1。 选项C ☛改换保证续保20年的长期医疗险 百万医疗除了交1年保1年的，还有保证续保5年、6年、15年、20年的。  ▲合同中白纸黑字写着“保证续保”四个字 这种长期医疗险的好处是：只要一买就是交20年保20年，即使20年内健康发生变化或者发生理赔，都能继续再买该产品。 比1年妻安稳多了！但长期医疗险也有弊端： ①重新投保新产品仍然要审核健康 ②长期医疗险费率可调，未来有可能不断涨价，保费无法预估（涨价条件和涨幅在合同中有明确写出）  所以，长期医疗险也是有利有弊。  选项D ☛改换续保更稳定的中高端医疗险 医疗险分为三个档次： 百万医疗属于最低档的“普通住院医疗险”，一年保费几百块钱，可以买到上百万的住院报销额度。 这对保险公司来说，真·不赚钱，拒赔率也高，影响整体的理赔率和口碑，纯属是赔本的买卖。所以百万医疗产品稳定性很差，保险公司想停售就停售。 看似百万医疗性价比很高，其实根本没保障。 中高端医疗险，价格在几千元至上万元，对保险公司有赚头、有口碑，自然不会轻易停售，续保稳定性更佳。 所以，医疗险是真正的一分钱一分货。如果想享受长期稳定的医疗保障，百万医疗根本无法满足需求，非中高端医疗险莫属。 而且中高端医疗险在核保上更加宽松，可以接受体况复杂的人群投保，也可以去特需部、私立医院就医，享受品质医疗。 ▲特需部/国际部就医环境 总的来说，中高端医疗险除了价格略高，其他都是对我们有利的保障。（其实只包含住院报销的话，价格仅比百万医疗高一点点） 总结 综上来看，选项ABCD各有利弊，该怎么选？ 答：根据健康状况和保费预算来选。 ☛如果健康没毛病 以上4个选项任君挑选，可以根据预算换哪款产品都可以。 ☛如果健康不过关 比如2年内住过院、1年内检查异常等情况，没有资格换其他百万医疗，就只能继续买原产品的换新版，或者转投核保宽松的中高端医疗险。 拿我自己来说，去年查出过乳腺结节，如果现在转投其他医疗险产品，要把乳腺除外（因乳腺疾病产生的医疗费不赔 所以，今年我的百万医疗续保时，还换什么新产品啊!!！麻利儿的继续买原产品的新版本~ ☛如果健康允许买长期医疗或中高端医疗险，那要不要换呢？ 建议：换！ 医疗险这波儿整改，对1年期的产品真是太不友好了。 谁能保证自己明年的身体状况，会比今年更好...但凡身体出点新毛病，说不定就被保险公司拒绝续保了 20年保证续保的长期医疗险（目前保证续保时间最长就是20年）和续保更稳定的中高端医疗险，现在变得非常香！ 这不，我妈妈原本跟我买的同款1年期的百万医疗，她健康没毛病，这次续保我给她换成了20年版长期医疗险。 她今年54岁，一次性保到74岁。每每想到她20年的住院医疗费都有保障了，我就感到非常安心！肩上担子轻了不少... 当然，我妈妈还以家属身份，参保了我们公司的团体高端医疗，住院能享受医疗费垫付/直付，也不用我提前攒住院押金了，保险真好 （百万医疗也有垫付服务，但只是销售噱头，实际理赔中别指望它） 写在最后 以上是关于当下医疗险投保的一些建议，如果你正在考虑投保医疗险，或者要续保医疗险，可参考以上建议来做选择。 版权声明：本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！ |
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