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近年来，人工智能技术迅速发展，其与金融业的深度融合，催生了智能金融新业态，显著提高了金融产品和服务的自动化、智能化水平，成为支撑金融科技创新的代表性底层技术之一。本任务将在分析人工智能技术，对金融创新影响的基础上，重点探讨人工智能在智能投顾、保险科技和金融监管中的应用。并通过“做中学”演示，帮助大家掌握如何运用智能投顾机器人，更好地完成互联网金融投资决策和资产配置。 一、人工智能对金融创新的影响 人工智能简称AI，是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能技术与金融的深度融合，是这两个领域深化发展、探索创新的必然结果。人工智能在前端可以使金融服务更加个性化，营销更加精准化，改善客户体验；在中端可以学习和分析历史数据，支持各类交易决策，使金融服务更加智能化；在后端可以用于风险识别和防控，使管理流程更加自动化。 人工智能对金融创新的影响，主要体现在以下四个方面： 1、改善客户体验：人工智能在金融客服中，首先通过对来自电子渠道的文字和语音进行意图识别，再根据识别结果对接提前建立好的知识库进行查询，或进入企业系统并优化业务流程，最后将结果以适当的方式反馈至渠道终端，完成交流。
图中显示的是宜人贷的“宜睿助手”，智能客服界面，在该界面可以直接输入想咨询的问题，或相关服务，智能客服会立即给出解答或给出操作指引，如果遇到疑难问题，还会跳转到在线的人工专家客服，显著提高了客户服务的效率。 2、拓宽服务范围 在客户端，智能投顾用机器代替传统投资顾问，如图：
将产品代销与研发相结合，培养了客户的理财习惯，拓宽了财富管理的经营范围。另外，伴随人工智能技术的突破，由金融分析师编写函数，设计指标和分析数据，进行的量化投资不断扩张市场规模。 3、增强风控能力 人工智能有助于解决传统风控业务痛点，有效提升事前预警，事中处理和事后监督的综合能力依靠人工智能挖掘客户多维数据的金融价值，通过对网页浏览、通话记录、电商消费、出行线路以及社交网络的统计分析，勾勒出精细的客户信用特征。京东数科和微众银行，已经尝试通过社交数据、信用积累、商户管理和欺诈侦测等模型，对客户进行分类并评估还款意愿和能力人工智能促进征信审批自动化，还降低了小微企业融资难度，助力普惠金融的发展。 4、提升研究水平 智能投研提供从数据到结论的一站式解决方案，既能从宏观经济周期角度分析，涵盖行业轮动规律和上下游产业链趋势，又能从微观层面发掘热点事件对公司价值产生的影响，并利用知识图谱构建起事件数据库，从中不断强化学习。智能金融搜索引擎能自动而快速地完成大量相关信息的动态检索和报告撰写。 二、智能投顾及其应用 智能投顾，简称RA，是指运用云计算、大数据、机器学习等技术将资产组合理论、其他资产定价及行为金融学理论等金融投资理论应用到模型中，再将投资者风险偏好、财务状况及理财规划等变量输入模型，为用户生成自动化、智能化、个性化的资产配置建议，并对组合实现跟踪和自动调整的金融服务新模式。与传统投顾相比，智能投顾最大的特点就是门槛低、费用低、高效率。因此，特别对作为互联网金融“长尾用户”的中低净值人群颇具吸引力。 智能投顾起源于金融危机后的美国，近几年传统金融机构，也纷纷开始涉足智能投顾服务。智能投顾的出现及快速发展，给传统的面对面的财富管理模式带来了挑战。虽然智能投顾在中国起步较晚，但发展速度惊人，预计到2022年，智能投顾管理的资产总额将超过6600亿美元，用户数量超过1亿。当前，独立第三方财富管理机构，传统金融机构和互联网金融巨头，是智能投顾市场的三大主体。演化出了四种本地化的业务模式。 智能投顾四种本地化的业务模式：独立建议型、综合理财型、 配置咨询型、 类智投模式 1、独立建议型：独立建议型智能投顾通过调查问卷，对用户的年龄、资产、投资期限和风险承受能力等方面进行分析后，为用户提供满足其风险和收益要求的一系列组合金融产品。这类智能投顾平台为理财用户提供建议，并代销其他机构的金融产品。 2、综合理财型：这类模式将智能投顾功能整合到公司原有的运营体系，通过对接内部及外部投资标的，既能更好地服务原有体系的客户，还可以吸引新客户。 3、配置咨询型：这一模式通过全市场各类产品数据的实时抓取，结合用户的风险评测指标，帮助用户选取更为合适的金融产品组合，用户自行完成交易。与独立建议型相比，此模式主要针对更专业的个人投资者，提供了更加丰富、更多维度的智能化数据与指标，助力这些资深个人投资者做出投资决策。 4、类智投模式：多以量化策略等进行跟投，同时兼具论坛性质的在线投资交流平台。
表中列举了国内各类智能投顾业务模式的典型产品，如招商银行的摩羯智投属于独立建议型，根据投资者的风险等级匹配公等基金组合；江苏银行的阿尔法智投属于综合理财型，覆盖该行及其他金融机构的理财、贷款、保险、基金等产品，将投融资结合，一键申请。 三、人工智能在保险科技中的应用 人工智能在金融科技中的应用也拓展到了互联网保险领域，形成了保险科技新技术，典型的代表便是智能风控和智能保顾。保险科技的发展尤其是人工智能的成熟，以及保险公司数据的海量积累，为保险智能风控和反欺诈工作的开展，带来了新的契机。智能风控以定量的方式来评估案件风险的高低，可以有效消除反欺诈过程中人为的不确定因素，提高识别的准确性，同时降低风控成本，节省大量的人力资源。我国多家险企正逐步通过人工智能、大数据等新技术在甄别欺诈案件，开展理赔等环节进行风险控制。 以中国平安的“金融壹帐通”为例，积极将金融科技运用到保险领域，推出了“智能保险云”，包括“智能认证”和“智能闪赔”两大产品为保险行业赋能。2018年2月“金融壹账通”，推出区块链方案“壹账链”，不仅能降低金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。 智能保顾也是人工智能在互联网保险中的重点应用领域。智能保顾能够为保险客户提供自动化、智能化和个性化的投保咨询和建议服务，主要包括用户风险测评、保险需求分析和保险产品推荐等。智能保顾应用实例有“大白”风险管家，宜信博诚智能保险营销，基于高级驾驶辅助系统的UBI车险等。 四、投米RA (智能投顾)服务体验 投米RA是全球领先的金融科技公司——宜信推出的智能投顾服务平台。该平台提供的智能投顾服务包括“ 海外RA"和"境内RA"两大模块。下面我们以门槛较低的境内RA为例，介绍应用智能投顾服务，完成互联网金融投资的操作流程。 步骤1:了解智能投顾的服务流程 完整的智能投顾服务一般包括评估用户风险偏好、大类资产配置、结合偏好给出投资组合建议、交易执行、跟踪调整等步骤。 步骤2 :注册井登录"投米RA" APP，井了解其主要功能 注册并登录,单击APP首页上的"RA是什么”了解其主要功能。投米RA基于智能模型、海量金融数据分析和专业风险测评，能够实现私人定制和个性化投资，具有一分钟开户、资金存取灵活、收益稳健、自动完成组合投资等特点。 步骤3 :完成风险测评，开通“境内RA账户” 在APP中选择“境内RA组合”，单击“理财”页面的“开通境内RA账户”按钮，在弹出的页面中完成风险承受能力测评，提交开户资料，完成开户操作。步骤4 :结合测评结果和风险偏好，选择适当的投资组合 结合风险测评结果和自身风险偏好，从投米RA推荐的投资组合中，选择适合自己的组合，并完成投资。 步骤5 :自动投资和智能跟踪调仓 作为智能投顾软件，投米RA会自动进行投资，使资产配置达到选定的组合要求，并且会跟踪市场行情变化，智能调仓，使资产配置始终保持既定风险偏好下的最佳配置状态。投米RA还提供“重选组合”和“一键卖出"的功能，充分体现了互联网金融方便、快捷的特点。 五、金融科技与监管科技的关系 金融科技可以同时为互联网金融企业和监管部门服务，当人工智能、区块链、云计算、大数据等技术，通过“互联网+”应用到互联网金融行业，解决行业原有“痛点”时，就可能形成互联网金融新生态。相应地，这些新技术被监管部门用于互联网金融监管实践，以降低监管成本提升监管效能，则称为监管科技。监管有效性和监管部门、金融科技公司、互联网金融行业的长期发展利益是一致的。所以，监管部门需要探索应用监管科技的可持续路径，构建金融科技互联网金融创新，监管科技之间的良性互动机制，实现协同效应。金融科技与监管科技之间的关系如图所示。
下面以区块链技术，在金融监管中的应用为例具体说明，首先，区块链提供去中心化的运行机制，打破了IT治理边界，促使数据公开透明，通过分布式数据存储，实现了数据可追溯性；监管机构只要成为其中一个节点，就可以追溯每一笔交易的历史痕迹，大大降低了金融监管的难度。其次，区块链的不可篡改特性可以确保数据的真实性，基于非对称加密算法,资金往来的双方都不可能伪造业务数据,确保了资金审计的可靠性。最后，数据的共享还可以提高金融服务中信任传递的效率，降低交易成本。展望未来，区块链在金融监管领域具有广阔的应用前景，我们要以开放发展的态度看待区块链，共同打造秩序互联网生态；要促进区块链与人工智能、大数据、云计算等多种技术的融合，构建适应金融科技特点的新监管模式，实现风险监管与金融创新的平衡，推动金融科技行业高质量发展。 |
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