问：信用卡就是个坑，在坐的各位怎么看！?我们公司一个女孩子，月薪6500，办了11行的信用卡，仅仅4年负债60多个W，每个月除了开销，各种化妆品，吃喝，只能信用卡最低还款，比如你一个月投资了1W，还不上了，打电话信用卡中心，老练滑头的信用卡营销小大婶告诉你，没事，你可以分期或最低还款，但却不告诉你最低还款是有利息的，这样子1W，最低还款只要还10%，也就是1000元，然后按银行官方的套路，乘以366天，然后除以12个月等于隐藏的利息，你1个W的信用卡额度已经被咪西了差不多20个百分点，也就是差不多2000已经给银行信用卡中心做贡献了，这样子最后算出来的就是你刷了1W，最低还款1000，按一年计算你算上利息，本金，按一年计算你要还银行1.4W，所以嘛，年轻人要理性消费，千万别超前消费，花未来的钱，不然你雪球越滚越大，永远上不了岸，当然这这是我的个人看法同建议，不喜勿喷。 解释权归提问者所有 【铁树开花耶】百问百答从银行的角度来说，只要卡主不欠款，不逾期，信用卡就是一项没有利润的业务。银行既然有这项业务，考虑到的就是如何产生利润，当卡主有了欠款，有了逾期，就是信用卡行获得利润的时候。如果所有的信用卡主都欠款了，逾期了，发卡行也就是大赚了，反正只要人还在，欠的逾的早晚都是要还的，拖得越久，欠得越多，发卡行的利润也就越高，这是一项风险性质的信用业务，赌的就是卡主的信用。 从卡主的角度来说，那点方便临时周转的小心思，银行是早就算准了的，也会拿这个做大做正向的文章，为你解忧，让你不用愁到死地去借钱，而是直接透支信用卡，确实会让卡主方便一时，你也不承任何人的人情账，反正到期了能如数还上就行。然而，天有不测风云，人有旦夕祸福，谁也不知道下一秒会发生什么事情，如果碰上解决不了大事，必须用到钱，与张嘴找人借钱相比较，透支信用卡当然更方便一些，能否按规定的时间还上，就是另一回事，还上了还好，还不上了那就是发卡行的业务产生利润了。 题主说的那个属于个人财务管理的问题，其实跟银行没有什么关系，即使没有信用卡，也同样会跳进别的坑里去。东方人的思维，是有多少钱才会考虑花多少钱，而不是去透支自己的钱财，丁吃卯粮，钱多钱少，都是可以活下去的，只是生活质量上会有差而已。而如果提前透支钱财，可以让自己提前消费，超出自己的财务支配能力，这不是信用卡的问题，而是自我财务管理的问题，因为透支花钱的时候，就知道将来是要还的，而且是有利息的，并不是用完了钱就不用管后续的信用问题了。 笔者曾经有一位同事，当时我们年龄都很小，都是十几岁的实习生，他就跟题主说的这个情况差不多，透支信用卡的钱很爽，也不用看任何人的脸色，不用还任何人的人情，结果就没有计算好时间，逾期了，后来欠了一屁股信用债，简直能被逼到跳水，此后也向所有认识的人借钱去还信用款，遗憾的是一分钱也借不来，因为没有人愿意拿钱给他去透支消费，透支消费是爽了一把，但是让别人埋单就没有人愿意干了。 同为小实习生的笔者，最终帮助了这位同事，总算是有惊无险，同事算是安然度过了个人的信用危机。他也同样骂过发卡行，也同样事后算过一笔账，也同样认为到处都是坑，其实都是占小便宜与方便自己的心理在作怪，跟发卡行一毛钱关系都没有，他后来还办了更多银行的信用卡，都是为了缓解个人信用的财务危机，往往是越陷越深，一不小心就会崩盘。 这源于西方与东方不同的财务与消费观念。作为在西方的金融国家留学的学生，所有的生活都是直接嫁接上西方的观念与习惯的，例如，提前消费。整个西方的金融观念，与东方也不一样，他们整个国家都是提前消费，如果你不提前消费就会吃亏，因为美联储都放水过无数次了，换句话说就是货币从我们出生的时候起，就一直都是在贬值的，如果你不提前消费，你的钱就会蒸发，无论是国家还是个人，也就都形成了提前消费的观念和习惯，这样就不用吃亏了。 这位实习的同事也是如此，虽然他是东方人，但是，身在西方的国家融环境，自然是会受当地的消费观念与习惯的影响的。提前消费并不是什么大不了的事情，只是很简单很常见的一个生活状态而已，发卡行也正是因此才有钱可赚，业务也正因此才会发生利润，要不，信用卡不是白发了吗，大家都不欠款，都不逾期，为什么还要办信用卡呢，不是增加消费麻烦吗，用了再还，多麻烦啊，直接用自己的钱不是更好。 因此，信用卡赌的就是卡主的信用，也是一种财务观念所形成的消费习惯上的博弈，卡主赢了信用卡就是白发了，是一项可有可无的业务，卡主输了，信用卡就会产生作用，发卡行获得利润，就是一笔好业务，只要卡主人在，早晚都得还的，欠得越多利润越高，业务越大，这是稳赚不赔的生意。 笔者在小时候也喜欢用信用卡，经过这位实习同事的事情之后，对信用卡也有了新的认知，觉得那就是一个人为的麻烦，无论你花多少钱，总之都是要还的，用信用卡一不小心，还得考虑到欠款逾期的问题，说不定哪天有什么特殊的事情，给忘记了还款，或者是不得不逾期，那可就真的麻烦了。 还有就是信用卡上连个密码都没有，万一被人拿走刷上几十上百万，估计就杯具了，信用额度越高，杯具风险也越大。因此，回国时的第一件事情，就是先取消信用卡，省得天天提心吊胆的，生怕哪一天出现实习同事那样的情况，也担心被人盗用，更担心自己的财务支出计划被打乱，陷入财务与信用的双重危机，取消信用卡，量入为出，是最保险的方法之一。 当然，对于天不怕地不怕地开拓者来说，这种不愿意冒险的精神，是不可取的，要知道这个世界上很多有钱人，都是敢于去冒险去拼搏，才会获得可观财富的，敢用信用卡，应该就是最最基本的信用冒险实际行动了，是应该得到鼓励的人生拼搏精神。 像笔者这样纯粹的东方传统思维观念的人，其实是非常少的，无论在东方还是西方的国家，这种观念都少得可怜，几乎可以忽略不计，大多数人还是很有冒险精神的，也是值得推崇的。不是有老人家说过嘛，“钱就是个王八蛋，花完了再去赚。” 也有老人家还有另一个说法，叫做，“钱是鳖孙，花完再拼。” 还有老人家说过，“钱是用来挣的，不是用来省的。” 总之，对于信用卡的使用，其实很多老人家都还是很喜欢用的，年轻人可能有几种情况，一种是以前用父母的信用副卡，习惯了，并不认为那是信用卡，而是从父母那里直接提钱的卡。另一种就是确实没有办法，不用信用卡，那就永远吃了上顿没下顿，好多事情都没法做了，学也上不了，生活也是一团糟，只能继续用信用卡，也已经习惯了在信用卡上去计划好自己的各项开支。还有一种就是完全接受了西方的观念，已经融为一体了，不觉得用信用卡是在透支，而是一种很正常的生活习惯和消费方式。 笔者是受了当时同为实习生同事的影响，对信用卡有了不同的认知，回国之前就取消了全部的信用卡，现在所有的消费，包括手机，都不用信用透支类型的，就是生怕某一天忘记交电话费，停机是小事，影响个人征信是大事。所有跟信用相关的，不做任何透支，避免影响以后的事业发展，和正常生活状态。 因为个人征信的方方面面，会影响到很多事情，例如，上市之前的征信调查，那可是任何一个影响征信的因素都会影响到大局的。例如，电话费透支影响到信用，也是同样会被拒的，会因为影响到个人征信，而影响到上市审核的。因此，必须慎之又慎，不能出现任何与信用透支有关的问题，避免影响到后期的个人征信。 至于信用卡之类的，当然是更不会去用了，这些纯属于个人的观念。大多数人还是不应该持有这样的观念的，因为这种观念的局限性实在是太大了，严重影响个人的发展，与开拓精神，然而，身在社会大环境中，这些规则不遵守更不行，因为在征信的时代，影响到征集的事情，会让人寸步难行的，这是没有办法的事情，必须遵守。 也可能会有更好的解决办法，但是，目前笔者是没有发现，也还是按自己保守成古人的方法，去守护自己的一切，不做任何冒险的事情，避免影响到未来的发展。老铁们有更好的方法吗，欢迎在评论区补充完善。 |
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