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刚子创业失败后，留下了一屁股的信用卡负债，重新出发是需要时间的，但是发卡行可耗不起时间等你东山再起。催收已经进行几个月了，刚子有心偿还，奈何口袋比脸都干净。于是，发卡行就按流程继续往下走了，现在到了起诉准备阶段。刚子接到这通电话后，慌了，一向爱面子的自己，一向积极创业不想落人后的自己，竟然要面临这个窘迫的局面。刚子这样的事情，真会被判吗？ 信用卡逾期起诉有两种情况，一是民事，另一种是刑事，不同情况立案标准不同。 一、民事 由于民事的标准比较低，所以如果信用卡逾期，不符合恶意逾期透支的刑事标准，一旦银行起诉逾期用户，就可以到法院提起民事诉讼。 二、刑事 信用卡经发卡银行两次催收，超过三个月未偿还的情况，认定为恶意透支，构成信用卡诈骗罪，可以依法追究刑事责任。 持卡人以非法占有为目的，超过规定期限和限额的透支，并且经催收后依然不归还的行为。也就是说必须要同时符合三个条件，一个超过规定期限，一个超过透支限额，一个是非法占有，这个罪名才算成立。
1、超过透支限额： 即单张纯本金要达到5万元，如果这5万元包括了利息、手续费等费用在内，是构不成诈骗罪的。所以很多人都建议在银行起诉前尽量把欠款本金降到5万元，如此就算银行起诉，也只会按民间纠纷处理，除非判决后拒不执行，不然很少会追究刑事责任的。 2、超过规定期限： 也分为两点，一个是逾期时间超过3个月，一个是要收到银行2次有效催收，前者很好理解，有效催收可能很多人不清楚。 有效催收可细分为4点，即透支超过规定限额或者是规定期限后进行；采用持卡人收悉的催收方式（电话、短信、上门等）；2次催收至少间隔30天；符合催收的有关规定或约定，暴力催收的不算。 3、非法占有： 主要包括这几种行为，透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；使用透支的资金进行违法犯罪活动的；肆意挥霍透支的资金，无法归还的；其他非法占有资金，拒不归还的行为。 如果同时达到这三个条件，那就是信用卡诈骗罪无疑了，根据法律规定，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。 刚子目前的情况，都不符合上述情况，他创业失败后处理了资产，填补了大部分的亏空，就剩下手里3张卡片加起来一共8W多的本金。（现在几个月下来，罚息之类的已经滚动到10W出头了，可怕的复利）那么刚子面对可能到来的起诉，就要放心多了，首先民事是可以调解的，只要自己不失联，态度端正，并且赶紧重新出发赚钱，他的事情很好解决，无非就是与发卡行协商个性化分期。
当信用卡逾期后，持卡人确实无能力还款的时候，根据商业银行信用卡业务监督管理办法，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿的情况下，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款方案。 但是许多个人在与银行进行协商的时候，银行却不会同意，甚至有的直接告知没有这一项政策，这是为什么呢？ 因为在协商过程中，涉及到很多法律法规等金融专业知识，而大部分的持卡人是不具有这方面的才能的，很多持卡人只知道用信用卡，却很少去了解信用卡的相关规则和法律法规。 所以对于协商还是不能太盲目，盲目协商会导致银行不会答应你的诉求。更严重的还会留下恶意逾期的记录，导致后期协商越来越困难。对于信用卡逾期协商，不仅需要专业的法律知识，还需要一定的沟通技巧。丰富的成功协商经验，专业知识，以及对协商流程的了解，与银行协商的成功率会高上许多。 写在最后，尽管每一个负债人的原因都不同，但是我能理解的是，大家都不想负债，我也相信你既然负债了，也会有偿还的勇气。任何时候不要放弃对生活的希望，有收入就有上岸的机会，欠款就协商，找工作增加自己的收入，虽然很累，但请不要气馁，那些打不倒你的，终将使你变得强大！ |
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