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我发现很多人，看到高端医疗两个字，点击链接的勇气都没有了。其实，高端医疗没有大家想的那么“阳春白雪”，很多产品通过定制组合价格几千到几万不等，可供选择的余地还是蛮多的。 为什么要买高端医疗？ ☑更高的保额 ☑更多医疗责任覆盖 ☑更多就医机构选择 ☑更广泛的覆盖区域 ☑更便捷的支付体验 ☑更好的生活品质
目前，国内的个人医疗险已经构成了由百万医疗、中端医疗、高端医疗及专项医疗组 成的四驾马车，而四驾马车也将作为医疗险发展的重要驱动力. 越来越多的客户在考虑医疗风险的同时， 也要求自己的医疗险能保障一定的就医品质。当自己身患重病时，可以去医疗条件更好的国家地区就医，不受限于医疗费用。传统的百万医疗在医疗品质层面很难匹配客户诉求，于是，中高端医疗应运而生。 在日常的高端医疗咨询中，客户问的最多的问题就是“这么多供应商，哪家服务最好？产品性价比最高？” 目前市面上主流的高端医疗供应商其实掰着指头也能数得清，但是高端医疗的保障责任是非常繁琐复杂的，从保障责任到条款细节，从直付网络到增值服务，产品更加注重个性化需求和私人定制，因此，从专业角度来进行一个全面梳理和对比还是很有必要的。 面对那么多的保险公司，那么多的产品，我们到底该如何抉择，将从以下几个方面进行一个分析
按照品牌和知名度排名： 第一梯度：BUPA 第二梯度：MSH万欣和 cigna 招商信诺 AXA 安盛天平 Allian安联 第三梯度：工银安盛 aetna安泰 GBG太平 第四梯度：中宏人寿 复星联合 平安健康 各家公司简介我就不啰嗦了，大家可以自行百度。 续保稳定性 其实高端医疗的续保个人觉得是占挑选比重蛮大的因素，医疗险不像重疾险，可以保障长期，现在银保监对医疗险的监管也比以前更严格，而我们的身体状况是随着年龄的增长呈递减模式的，年轻的时候买一份医疗险可能出险概率没那么高，等到年龄大身体有毛病最需要用到保险的时候，事与愿违，保险公司不愿意保了。 所以，一份稳定续保的医疗险对于我们来说意义更大。 比如我知道的XX公司，每年的续保费率会写在作业规范里，门诊理赔有多少按照几个百分比来上浮；住院理赔有多少按照几个百分比来上浮，没有理赔第二年保费维持原价，这样是不是会感觉安心很多。 再比如，我所知道的XX公司出现过客户第一年发生理赔，后来续保要求重新审核健康状况，把理赔过的部分进行除外承保。如果在刚开始购买的时候就知道是这样子的，应该没人会愿意买吧。但是买的时候图的就是价钱便宜啊，所以，我也会把这个讲清楚，让客户自己去做选择。 续保价格稳定⭐⭐⭐⭐⭐ BUPA，安盛天平，招商信诺，华泰保险 基本适用普涨原则⭐ ⭐⭐⭐ MSH，平安，工银安盛 曾单独针对个人调整⭐ ⭐⭐ 复星联合 还有很多公司都是新出的高端医疗产品，由于新产品缺乏理赔数据和过往运营情况的观察，续保性有待考察。 直付网络 高端医疗的直付网络俗称“TPA”（Third Party Administrator）医疗保险第三方管理公司，TPA作为隐藏在保险公司和医疗机构后面的服务机构，为这两方面架起桥梁，并在其中提供各类增值服务（国内协助挂号/全球医疗时的签证办理/海外医疗时的地陪人员安排/境内及全球的医疗网络维护等等）。 比如，大家比较熟知的很多百万医疗产品的重疾就医绿色通道、垫付等功能就是由TPA公司提供的。 有了直付网络，看病的时候保险公司直接和医院结算，不用患者自己掏钱，非常的方便。 TPA是与被保险人没有直接利益关系的第三方，在保险机构、医疗机构和被保险人信息不对称的问题上，TPA可以充分利用自己第三方的身份，尽可能的消除这种信息不对称，最大程度减少逆向选择的问题，在一定程度上改善健康险理赔率、理赔费用高的问题。 目前，国内高端医疗供应商最主要的TPA分为以下几大类：
➊自建网络，比如BUPA，MSH，招商信诺都是用的自家系统 ➋借用BUPA，MSH，招商信诺这类成熟TPA，比如泰康和安盛天平 ➌中间带（Medilink），由于自建网络很耗时成本很大，于是诞生了专门为保险公司提供医疗网络、理赔等服务的TPA，比如天安财险和复星联合用的就是它 TPA服务水平是高端医疗险关键，也是除了理赔率之外的成本所在。 个人建议优先考虑自建网络，毕竟高端医疗稳定的服务是很重要的，依靠第三方有可能会影响到使用体验。 客户画像和产品匹配纯住院需求 A女士想为自己购买一份覆盖全球范围的高端医疗，不需要门诊，只涵盖住院。 推荐产品：
亲子/家庭需求 B女士想为全家配置高端医疗，先生38岁，还有两个孩子。要求保障全球范围，从节省保费角度出发，自己和先生可以不带门诊，孩子要求有门诊责任。 这种情况下，可以考虑大人和孩子一起投保，并且可选不同方案的产品，比如MSH，2人以上投保还可以享有折扣。 推荐产品：
准妈妈需求（未孕） C女士是个准妈妈，已经怀孕10周左右，想去环境更好的和睦家生产，希望可以购买一份保险能报销生产和产检费用，并且涵盖生产并发症和新生儿的责任。 推荐产品：
准妈妈需求（已孕） d女士已经怀孕20周左右，打算去加拿大生产，考虑到国外医疗费用昂贵，为了防范可能出现的意外，希望购买一份涵盖生产并发症和新生儿的保险。 推荐产品：
疫苗需求 H女士刚刚喜得贵子，在北京和睦家生产，平时就医也基本习惯去和睦家，宝宝刚出生需要打很多疫苗，想购买一份涵盖新生儿疫苗的高端医疗，平时生病住院也可以报销。 推荐产品：
齿科需求 M先生是一家外资公司的高管，平时很注重牙齿的保健，希望高端医疗里面齿科保障性价比高。 推荐产品：
未成年人单独投保需求 F女士想为自己3岁的儿子购买一份覆盖门诊的高端医疗。 公司已经为其配置了团体高端医疗，因此自己不打算单独再买。 推荐产品：
结语 高端医疗的选择除了上述需求以外，还有许多产品的细节也是我们需要关注的，比如免赔额的抵扣规则，外购药报销政策，一般既往症核保，特殊门诊责任等等，这些都隐藏在各家保险公司的合同条款里，需要仔细甄别区分。 当然啦，我更建议您找一个专业人士来帮您进行对比分析，买一份保险买的是心安，钱也要花在刀刃上才行。 更多相关阅读： |
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