【原】再也不想靠子女养老了！

Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

最近看了几篇玄幻小说，很多大佬为了追求长生，无所不用其极。

不禁思考一个问题：寿命越来越长，到底该高兴还是该忧愁？

能有更多时间享受这世间美好确实值得高兴。

但忧愁的是，延长的只有寿命，而不是青春。

目前中国预期寿命77.3岁，或许未来长命百岁都不是梦，可有精力奋斗赚钱的时间，也就中间短短二三十年。

每个人都想早点退休，不用上班就能拿到退休金，每天打打麻将，跳跳广场舞，操劳一辈子，就图拿了退休证后乐得逍遥。

但事实真是如此？

随着老龄化加剧，老年人面临的最大矛盾就是依旧旺盛的精神需求和快速衰退的身体机能无法平衡。

那我们该如何度过一个有保障的晚年？

靠国家社保的退休养老金？靠子女？

确实，以前可能有退休金支撑、有子女照顾，就万事大吉。

但时代变了，以后再想靠社保和子女，肯定不稳。

相信经常网上冲浪或热爱旅行的人会发现一个问题：很多老年人还在工作，补贴家用。 

小鹿出去玩时，经常遇到60多岁的爷爷奶奶还在工作。

而且大多数老人从事的，都是他们退休前从未考虑过的“低端工作”。

保安、看大门、清洁工、捡垃圾......

甚至一些找不到工作、走投无路的老人，主动犯罪，以求进监狱“管住管吃” 。

为啥老了还要这么惨？

因为退休金不够用呀......

虽然活到了退休年龄，但手里并没有足够的钱去养老，为了生存，不得不继续工作。

而年龄大很难找到工作，只能找一些门槛极低的工作。

很心酸，但这就是现实。

社会养老保险的最初设计理念，有如下3方面：

• 熨平消费，即青壮年阶段将部分可用于消费的收入储蓄起来，转移到年老退休后再使用；

• 代际间财富再分配，即参保群体共同分摊老年群体陷入贫穷的风险；

• 收入再分配，即对参保群体中的低收入人群给予较高养老金替代率，反而对高收入人群实行较低替代率。

这三项理念，推动了绝大多数国家建立养老三支柱体系：

• 第一支柱：强制公共养老金，本质上是政府兜底的模式，从根本上保障国民养老需求；

• 第二支柱：企业和个人共同缴纳的职业养老金，单位和个人按规定比例共同缴费，政府一般会给予一定税收优惠；

• 第三支柱：个人养老金，自愿参加，如商业养老保险。

我国现在采用的也是养老三支柱体系，但严重依赖第一支柱。

我国养老第一支柱为基本养老保险，也就是我们说的退休金。

主要分为城镇职工养老保险、城乡居民养老保险，实行社会统筹和个人账户相结合的方式。

但由于社会统筹账户收不抵支的问题，个人账户处于长期空转状态，这样背景下，退休金积累真的堪忧。

表面看，我国基本养老保险结余在不断增加，但基本是依赖财政补贴，如果仅看征缴收入，退休金面临巨大缺口。

换句话说，目前我国的养老金体系很大程度上是由政府补贴所支撑。

随着我国老龄化越老越严重，退休金越来越不够用。

那怎么办呢？靠子女？

年轻人压力也越来越大呀。

据一项针对城市居民的调查显示，35%的家庭要赡养4位老人，49%的家庭要赡养2-3位老人。

上有四老、下有两小，中间俩人赚钱养活八个人。

试想一下，一旦父母老到需要人照顾时，我们作为子女的，肯定要付出金钱、时间和精力吧？

特别是独生子女，能做的更多是出出钱，而无法完全亲力亲为去照顾父母。

因为承受着家庭责任，一旦停止工作丧失收入来源，整个家庭就会面临巨大经济压力。

在钱不够的情况下，养老和尽孝好像很难达到平衡。

很多聪明人早早地为自己和家人配置了齐全的保障和商业养老金。

生病了，保险公司可以报销医疗费用，补偿经济损失；年老了，保险公司可以按月给一笔钱，配合退休金，钱包鼓鼓。

只可惜，大部分父母没有提前储备养老金的意识，对保险更是抗拒。

没准备，才会有开头小鹿讲的老年人去打工，或者把养老重担压到子女身上的情况发生。

为了防止未来陷入这种困境，建议大家为父母做两方面准备：

1.为父母设立一个养老金账户

可以是银行卡，可以是年金险，可以是增额终身寿，雷打不动的按时存钱。

专款专用，等到父母年老时用来补充退休金空缺。

2.尽可能帮父母做一些保障

看看父母还能买什么商业保险，尽可能的去配置。

以防一场大病，甚至只是一次摔倒，让父母躺在医院也要为钱担忧。

但老年人买保险有一点麻烦，可参考下面这篇文章，这里就不过多赘述了。