国富嘉和保(报备名国富安康)重疾险,由国富人寿承保,包含中轻症保障,可以附加二次防癌和身故责任,是目前单次赔付重疾险里价格最低的。 出场就打破底线,显然,国富嘉和保是张品牌破局的牌。但低价不代表优质,我们要详细拆解一下嘉和保的保障责任,抽丝剥茧,一探真容。 本文将从以下几个方面来说:
产品保障拆解 产品责任的基本盘:重疾(额外赔付)+中症+轻症。附加保障可选癌症二次赔付和身故,基本面完整。 重疾保障: 可保110种疾病,赔付1次,这不是核心点。 关键看重疾额外保障:投保前15年,且未过51岁保单周年日,被保人在此期间确诊重疾,可以额外获得50%的基本保额赔偿。 50岁以前,最长可以有15年时间,重疾出险可以按照1.5倍基础保额赔偿。 投保前期重疾额外给付,是目前重疾险产品的标配保障,嘉和保的政策不算最优,中等偏上水平。 中轻症保障: 中症上,嘉和保包含25种中症,最多赔3次,赔付比例依次是50%、55%、60%保额; 轻症上,嘉和保包含45种轻症,最多赔3次,赔付比例依次是40%、45%、50%保额。 亮点是轻症保障,首次赔付额度达到40%,同类产品多为30%或35%。中轻症首次赔付保额很关键。 保障疾病种类上,嘉和保对高发症覆盖完整,但心血管疾病有隐形分组。 附加二次防癌: 嘉和保最大的亮点,是首次癌症理赔后,如果新发癌症,间隔期只有1年。同类产品则将新发癌症与继续、转移、复发癌症放在一起,间隔期统一设置为3年。 此外,嘉和保的二次防癌只加价8%左右,性价比很好,推荐附加。 附加身故保障:18岁前身故,按3倍所交保费赔偿;18岁后身故,按基本保额赔偿。保终身附加身故责任,嘉和保加价77%,而且有7条免责,不建议附加。 优点和不足 优点:
不足:
轻症心血管有隐形分组,是目前绝大多数重疾险都面临的问题,嘉和保也仍没能很好解决。 再次提醒大家注意健康告知,不要隐瞒也不要过度告知,如果你有疑问,可以留言咨询。 同类产品对比 嘉和保是一款单次赔付型重疾险,我们与热销的达尔文2号、超级玛丽2020、康惠保2020、健康保2.0进行对比: 直观感受,在基础保障和附加二次防癌保障两种情况下,嘉和保价格都是最低。 达尔文2号比嘉和保贵17%,保障比嘉和保多两项优势:重疾额外赔付的保障期更长;中症首次赔付达到60%。 超级玛丽2020比嘉和保贵11%,保障上两款产品互有长短:超级玛丽2020的重疾额外赔付曾策好一些;嘉和保的轻症赔付保额更好些。 康惠保2020比嘉和保贵9.5%,二者的重症额外赔付政策旗鼓相当,康惠保2020的中症保额高,嘉和保的轻症保额高。 健康保2.0比嘉和保贵8.6%,重、中、轻症保障均不如嘉和保。 总体来看,嘉和保与达尔文2号互有长短,比超级玛丽2020、康惠保2020有价格优势,对健康保2.0是压制性的胜利。 二次防癌方面,嘉和保的保障和价格优势都有,首推嘉和保。 适合谁,怎么搭配 嘉和保可以分成三种配置情况:
重疾险配置的第一原则:保额优先。保额充足,保障才有价值,我们建议重疾险保额至少应该50万。 最后 国富人寿作为新的保险公司,偿付能力比较优秀,杀入市场的产品也很有竞争力。嘉和保的保障完整,费率很低,值得推荐。 希望这款产品能坚持目前的保障责任和健告要求。 保险配置指南 |
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