【原】和泰增多多的收益怎么样？适合谁买？

懒伙计 / 你的佛系保险指南

和泰增多多是一款增额终身寿险，由和泰人寿出品，我们看看这款增额终身寿险的投保规则和收益情况，对比下同类产品，看看是否值得购买。

和泰增多多怎么样？

和泰增多多的投保机制非常灵活，支持加保、减保，且限制条件很少。

具体情况：

投保年龄：

0-70岁都可以投保，未成年人只能由父母投保，不支持隔代投保。

缴费期限：

支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年缴费，非常灵活，适合各类人群情况。

起投金额：

趸交最低5000元起投，年缴最低1000元起投，门槛很低，支持月缴，最低200元起投。

加保、减保：

70岁前，随时可以加保，不限次数、频率、金额，这一点非常灵活。加保费率按当时的年龄计算。

减保没有年龄限制，同样不限次数、频率和金额。而同类产品大多是每年仅限一次减保，每次减保不能超过20%的现金价值。

加保、减保就像存钱、取钱，条件灵活是和泰增多多的最大亮点。

收益怎么样？

我们以30岁男子为例，看看不同缴费年限、不同年龄段的现金价值IRR怎么样。

现金价值是每张保单在不同年度对应的价值，当我们退保时，就能拿出与现价相等的钱。

增额终身寿的收益，主要看现金价值的IRR走势。现金价值相当于我们的储蓄账户，我们加保或减保，都是从这个储蓄账户里进行操作，现价IRR就是不同年度我们储蓄账户达到的年化收益率。

只要持有20年以上，和泰增多多的现价IRR基本在3.44%以上，最高可以达到3.49%，已经非常高了。 

要知道，受银保监会要求，理财险的预定利率不能超过3.5%。

在一众理财产品中，理财险的特点就是安全、稳定，但灵活性差。能够在长达10年、20年的时间里，保证3.4左右的复利率，在利率不断下行的今天，是非常值得关注的。

增多多的优势和不足

目前，热销的增额终身寿主要有信泰如意尊2.0、横琴传世壹号、爱心守护神等。

增多多的优势如下：

1、加保、减保灵活，限制少；

2、收益率有很强的竞争力：

趸交：60-90岁，现价IRR只有传世壹号与之相当，其它年龄段增多多有绝对优势；

3年缴、5年缴、10年缴：在40岁、50岁现价IRR有优势，其余年龄段几款产品旗鼓相当；

15年缴、20年缴：优势最大，比其它三款产品都高。

3、免责只有3条，健康告知相对宽松。

增多多的不足：

增多多的返本周期一般，优势不是很明显：

增额终身寿险在投保的前几年，现金价值低于所交保费，返本周期较慢，锁定本金时间较长，不适合短期理财。

增额终身寿适合谁？

与传统的理财险相比，增额终身寿更像一个长期保证利率的活期储蓄，除了投保前几年现金价值较低外，之后会不断复利增长，持有10年、20年以上时，复利的威力就完全展现出来了。

单利、复利和IRR的区别

随存随取、长期保证利率，这是增额终身寿的特点，所以，增额终身寿是理财险中最为灵活的产品，不用担心钱被长期锁死。

如果你恰好有一笔长期不用的闲钱，放在银行做长期储蓄，担心5年期满后这笔钱仍然不用，却找不到较高利率的理财产品，可以选择增额终身寿。

如果你想留一笔钱给后代，增额终身寿也是相当不错的选择，这类产品中途不取出的话，复利增长到40年、50年以后，收益是非常可观的。如果中途急需用钱，也可以通过减保的方式达到目的，很灵活。

进可攻、退可守，因此，增额终身寿可以作为资产保值、财富传承、养老金、教育金等多种用途。

唯一不足的，就是灵活带来的反作用，如果投资者缺乏理财自律性，这笔投资可能会被中途透支，达不到最初的目的。所以，在养老金方面，增额终身寿缺少强制储蓄的作用，不如纯粹的递延型养老险。

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三哥  2012年进入保险行业，2015-2018年担任某互联网保险平台运营总监，2019年开始创业，咨询预约微信shibu040。