【原】好医保20年版终于来了，这5个问题你要了解

懒伙计 / 你的佛系保险指南

过去3个月，我最期待的产品就是好医保长期版。

因为好医保6年版很强，而上线的几款长期医疗险差强人意。

终于，好医保20年版上线了，仔细看过条款后，我列了5个常见问题，做个测评。

我们直接开始。

1、好医保20年版升级了什么？

相比好医保6年版，主要变化有4点：

①保证续保期间由6年升级为20年。

这是产品的核心特征，保证续保期间内，即使产品停售，保障仍继续。

②免赔额由6年共用1万，改为每年1万。

免赔额当然是越少越好，从6年共用1万到每年1万，是不利于消费者的。

此外，6年版罹患100种重疾是0免赔额，20年版取消了这项保障。

③保证续保期后，20年版的续保条件严格。

6年版保证续保期结束后，只要接受当时的价格，就可以继续投保，不须经过保险公司审核。

20年版则必须经过保险公司审核，才能继续投保。

其它方面，保额提高、住院前门急诊报销天数延长、等待期增加、院外用药比例降低、既往症定义变严（后面细讲），但都影响不大。

价格方面，20年版在10岁前有优势，50岁后则贵了很多。

2、好医保20年版值得买吗？

在长期医疗险中，好医保20年版的竞争力最强，我们对比下市场上的几款产品：

优势1：保障全

除了基本保障外，质子重离子、医疗垫付、院外用药等核心服务都有。

相比之下，其它三款产品都或多或少有所缺失。

优势2：价格低

50岁以前的价格优势明显，50岁后不如安享百万和康健华尊，因为那两款的保证续保期间短。

稍有不足的是重疾仍有1万免赔额，但瑕不掩瑜。

3、和短期医疗险相比怎么样？

整体上，目前上市的长期医疗险都不如短期的保障好。

原因不复杂，医疗市场的技术革新快，长期险的弹性空间弱于短期险，设计上偏于保守。

为啥长期险的弹性空间差？

首先，市场上推崇长期医疗险，本质上是它防停售的能力比短期险强。

一款保险停售，主要是入不敷出，赔穿了。

怎么防止赔穿呢？很简单，调整价格，把保费升上去。因此，无论长期险还是短期险，都不保证价格不变（费率可调）。

但是，同样的费率可调，长期医疗险有上限：

短期险没有这个调价高压线，就可以根据市场变化灵活地调整保障内容和价格空间。

所以，对于热销的短期医疗险来说，停售的可能性很小，最多是加价幅度超过30%。

所以，总结一下：

长期医疗险的优势：保证续保期内不会涨价太高、超过30%；

长期医疗险的劣势：保障内容偏弱，未来保障优化的空间也低，不如短期险升级换代快。

4、好医保20年版适合谁？

对于50岁以下的人群来讲，长期险和短期险的差别不大，互有优劣。

50岁人群因身体情况原因，受医疗险停售和涨价的影响更大，这时，保证20年续保的长期险更合适。

这个原因，也适合体弱多病的非标体人群。

已经持有短期医疗险的人，不要急着退保换产品，还是结合自身情况做决定。

5、购买好医保20年版要注意什么？

①既往症定义严格

好医保20年版的既往症定义比其它医疗险严格，治愈的既往症再次罹患，也不报销：

而好医保6年版则仅限于“治愈的恶性肿瘤”：

其它百万医疗险产品干脆就没有这个限制。

②院外用药有条件

院外用药特指93种癌症用药（不断更新），每年最高报销200万、报销比例90%。

对于癌症患者来讲，这项保障非常实用。

不过，本项保障对药店资质及申请条件有具体要求，如果被保人对某药已经产生耐药性，申请将不能通过。

③医疗垫付有范围

不是所有医院都能申请医疗垫付，只有78个指定城市的二级及二级以上公立医院才行。

④要注意投保条件

部分职业不能投保：

矿工，采石工，采砂工，爆破工，高压电工程设施人员，海洋船员，潜水员，火药炸药制造及处理人，特疾演员，驯兽师，防爆警察，特种兵，战地记者。

注意健康告知：

注意，好医保针对不同人群提供不同的健康告知，投保时务必仔细阅读。

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三哥  2012年进入保险行业，2015-2018年担任某互联网保险平台运营总监，2019年开始创业，咨询预约微信shibu040。