【原】如何选择家财险？市场热点产品测评分析（附攻略）

谈家财险前，深蓝君想跟你聊一下我去过4次的一个国家：菲律宾，这个东南亚岛国被太平洋所包围，经常受台风的摧残。由于经济不发达等因素，菲律宾的房屋质量都较差，所以一到特大台风到来的时候，很多人就是心惊胆颤，不仅屋内进水是肯定的，而且可能房子未必能保住了。

去年深蓝君看了台风海燕过后的受灾图片，极为震撼，放眼过去都是被摧毁的房屋。一个小岛上，除了教堂以外，可能台风过后剩下的房子都不多。不得不感叹造物弄人，同样是人，由于不同的国家和际遇，人生是截然不同的感受。

今天我们就来谈一谈家财险，对于我们大多数人来讲，房产是我们最大的资产，也是小家庭能够安居乐业的基础，所以购买一份家财险也是必要的。今天我们主要谈谈如下几个问题：

• 一般家财险都保障哪些内容？

• 购买家财险应该注意什么问题？

• 市场上有哪些家财险推荐？

一、家财险都保障哪些内容？

深蓝君对比分析了很多产品，抽丝剥茧后，发现家财险产品结构主要有如下2个方向。

1、高保额，关注房屋本身：

这一类的产品一般保额都比较高，可能最少500万起步，主要保障就是房屋主体的损坏，比如由于台风、火灾、爆炸、洪水等因素造成的房屋损坏，可以获得相应的补偿。

发生这种概率的情况极低，但是造成的损失极高，非常适合用保险的手段来转移风险，一般价格也不贵，就是100元左右就能搞定。

2、中等保额，关注常见损失：

这类的保险保额没有前者那么夸张，但是一般也都有几十万起步，而且这类保险里面加入了常用的水管爆裂、家里入贼被盗、家用电器等损失。发生的概率大大增强了，也更加实用一些。

这类保险是目前市场上较多，价格五花八门，而且猫腻比较大，在选购产品前得耗费一些精力。

二、购买家财险要注意哪些问题？

由于家庭房屋保障内容较多，比如房屋、装修、家具、家电、个人财产、第三者责任等，所以可以衍生出五花八门的产品，而且不方便对比分析。这里深蓝君跟大家讲几个大家必须知道的技巧，帮助大家选择。

1、家财险如何理赔，真的能给500万吗？

不一定！因为财产保险遵循损失补偿原则，具体来讲就是损失多少,赔偿多少，保险公司会有专门的定损流程，会评估修复的花费金额。只有极端的情况，比如由于爆炸导致房子没了，自然也就不存在修复的过程，会赔偿保额。所以保额够用就好，比如在二线城市，普通房子总价也就100多万，我们购买了一个1000万高保额根本用不上，可能只是比较适合部分北上广深的朋友吧。

2、水管破裂及水渍

这个是家财险特别实用的地方，我们都知道现在的建筑质量都一般，而且装修的时候水管等用料可能也没注意，所以发生水管、暖气破裂的情况还是比较常见的。这种情况不仅会造成比较大的损失，而且还会影响邻居，一般都要不少钱的。

不过这里深蓝君要提醒你，免责条款一般都会标注：由于水管老化原因引起的是不赔的。建议大家在选购家财险的时候，最好要包含水管破裂和水渍的保障。

3、盗抢责任：

有些小区治安不太好，可能会存在入户被盗的风险，所以家财险也贴心的加入了家庭财产的保障。不过深蓝君仍然要提醒你：保险公司只认可公安报案后的案件，而且一般丢失的现金、金银珠宝只能占盗抢险总保额10%，手机、笔记本等占10%-20%，而这两类恰好又是最容易丢的，所以如果家庭条件比较好，贵重物品较多，建议购买时一定要选择盗抢责任保额高的，具体需要多少，可以自己反推一下。

4、第三者责任

第三者责任也比较重要，比如广东这边经常有台风，刮掉花盆造成的人身财务损失。再比如由于火灾、管道破裂等因素导致了邻居也受到了极大影响，所以第三者责任部分，可以考虑是否加入。

5、关于免责条款

有些保险包含地震和海啸，有的产品是免责的，具体是否包含，深蓝君觉得都还好。选择一个产品是综合考虑的过程，要清楚知道自己的侧重点，不能说包含地震的就一定比免责的好。另外需要提醒大家的就是，由于投保人的故意行为导致的损失是免责的，比如长时间过度、恶意使用高功率电器等引起的损失。

总结一下：

家财险小坑非常多，建议大家围绕保险对象、保险责任、免赔额、免责条款这四点来衡量一款产品，不要只看广告冲动无脑购买就好。沿海的居民可以关注台风、暴雨带来的水渍保障。小区治安不好，可以关注盗抢保障；北方有暖气或者小区内有发生过水管爆裂的，需要关注水管爆裂的保障，这是深蓝君给你靠谱的建议。

三、几款家财险横向对比分析

深蓝君对比了几个大的网销平台：支付宝、慧择、淘宝、中民等，选择了几款比较有代表性的产品给大家，希望通过这些产品的对比分析，帮助大家梳理购买家财险的思路，更好的选到适合自己的产品。

深蓝君选择的这四款产品，主要份2大类：

第一类：关注房屋保障本身

慧择万贯家财险、小雨伞千万家财险，更多的是关注的房屋本身的保障，保额高价格便宜，但是都没有实用的管道破裂、盗抢、第三者责任。这两款产品虽然保额高，但是未必适合自己，如果房屋价值没有那么高也是没用的。

慧择万贯家财虽然不包地震，但是免赔额比较低，价格更便宜。小雨伞有1万的免赔额，包含地震。具体如何选择就看大家自己的考虑了。

第二类：包含常见损失

我们选择了华安福满堂、泰康福临门这2款产品，都包含比较实用的管道破裂水渍。福满堂包含了5万第三者责任，而泰康的福临门有3万的强盗责任。

虽然华安福满堂包含地震的保障，但是台风、洪水、泥石流是免责的，而泰康福临门虽然不包含地震，但是火灾、爆炸、暴雨、洪水等都是包含的。

如果非要四选一的话，深蓝君倾向于推荐泰康福临门家财险，推荐理由如下：

• 房屋主体损失100万保额，已经满足大部分人的需求。

• 虽然免责包含地震，但个人觉得可以接受。

• 包含实用的管道破裂及水渍的保障。

• 包含盗抢损失，比较适合治安一般的普通小区。

这就是深蓝君的一些个人意见，大家可以结合自己的地域、需求、关注点来选择，毕竟每个人对风险的感知是不同的，可能选择就会有比较大的不同。

四、购买渠道：