最近,中国人寿推出一款“鑫享至尊”年金险,据说是“70 年一遇的好产品”,相信很多人的朋友圈都被刷屏了。 也有不少朋友给我留言咨询: 深蓝君,听说鑫享至尊是国寿成立 70 周年才有的限量产品,收益率能达到 5.3%,想问下你怎么看?到底靠不靠谱? 今天深蓝君就和大家聊聊 国寿鑫享至尊,主要内容如下:
一、鑫享至尊刷屏,小心这些套路 鑫享至尊是国寿目前的主打产品,公司上下都在大力宣传,但是在宣传的过程中,难免有个别代理人会销售误导。 以下面的朋友圈为例: 如图所示,这位代理人强调鑫享至尊能达到“ 年年 7% 收益 ”,实际上是一笔糊涂账。 深蓝君经过反复计算,第 11 年的平均收益率只有 3% 左右,远远低于 7%… 这不禁让我想起一句话:认真你就输了。或许这位代理人也没算过收益率,反正能吸引客户眼球,能把产品卖出去就好了… 我在《为什么说保险是骗人的?》还分析过其他常见的套路,感兴趣的朋友可以进一步了解。 二、鑫享至尊是如何赚钱的? 鑫享至尊这类理财险非常复杂,计划书里有大量专业名词,很多人都搞不懂是怎么一回事。 其实我们可以把鑫享至尊,简单地看作两个资金账户:
举个例子,30 岁的 A 先生买了一份鑫享至尊,下面是他的资金增值过程: 如图所示,整个过程分为 3 步: 步骤 ①:
步骤 ②:
这些钱在万能账户里不断增值,保底利率是 2.5%,但这个利率会变动,目前按 5.3% 计算。 步骤 ③:
鑫享至尊的年金账户是 10 年期的,而万能账户是终身型的,只要一直不领取年金,我们的钱最后都会进入万能账户。 因此,对于 10 年以上的长期理财,万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。 三、鑫享至尊,收益真的高吗? 平心而论,大部分国寿代理人还是非常敬业的。那么他们推荐的鑫享至尊,收益真的高吗? 1、鑫享至尊收益分析 我们还是以 A 先生为例,分 3 年,每年交 10 万。根据 不同的万能账户利率,我们来看看三档收益演示: 括号内的数字是年均收益率 直接说结论:
另一方面,年金险属于长期理财,如果前几年拿出来,很容易会发生亏损。例如表中第 5 年的收益,是 -2.18%。 因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。 如果你还不知道怎样计算年金险的收益率,可以看看《不懂计算 IRR,几十万保费白交了》。 2、鑫享至尊,有可能达到高收益吗? 鑫享至尊的万能账户说明书,有这样一句话:超过保底利率的部分,是不确定的。 实际上,保险公司每个月都会在官网公布最新的万能账户结算利率,每个月都有可能调整。 为了解答大家的疑惑,深蓝君查阅了国寿 27 款万能账户的历史收益。这里挑出有代表性的三款给大家分析:
三个账户的历史结算利率如下: 直接说结论:
因此对于鑫享至尊,虽然一定能达到 2.5% 的保底利率,但并不是一直都能保持 5.3%,大家需要理性看待。 为了进一步分析鑫享至尊的收益情况,深蓝君找来其他 6 款产品进行对比,它们分别是:
同样是 30 岁男性投入 30 万元,不同产品的收益如下: 直接说结论:
马上就是 2020 年的开门红了,接下来保险公司还会轮番推出开门红的主打产品,深蓝君也会密切保持关注,为大家带来最新测评。 五、年金险好不好?适合谁买? 年金险是一种很有争议的产品,有人觉得它就是坑人的,也有人觉得每个人都需要。 1、为什么年金险会“坑人”? 年金险的缺点非常明显,主要有以下几个:
深蓝君身边就有位朋友,之前买了几十万的年金险,后来急着用钱,只能把年金险给退掉,结果损失了十几万... 当然,硬币都有两面,年金险有不足,也有好的一面。 2、年金险有哪些优点? 我国每年能卖出几万亿的保险,其中有不少都是年金险,之所以能卖这么多,是因为年金险确实有一些不错的地方:
总的来说,如果你已经配齐了保障型保险,有一些闲钱,希望能获得长期稳定的收益,那么是可以考虑买一份年金险的。 如果你连年金险是什么都搞不清楚,那就千万不要凑热闹乱买,具体可以看看《不正确的理财方式,就是破产的最快方法》。 六、写在最后 相对于如何保住自己的钱,绝大部分人对如何赚钱更感兴趣,因此很多人买保险,第一时间还是考虑理财型保险。 像鑫享至尊这种年金险,也不是不能买,但是一定要做到“先保障,后理财”。如果你还想了解国寿的保障型保险,点击这里 就能看到。 如果今天的分享对你有所帮助,就在文章底部点个“ 在看 ”吧,让更多人看到,就是对我最大的支持。 对于鑫享至尊,你还有什么疑问?欢迎留言:) 限时福利 点个在看,传播保险温度 |
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