【原】这款重疾险理赔很宽松，没到轻症也能赔！

第 487 篇产品测评

百年人寿的康惠保系列，当初刚上市，就因为极高的性价比广受关注。

随着目前重疾险竞争越来越激烈，百年今天又推出了 康惠保 2.0。

那么这次新版康惠保 2.0，能给我们带来怎样的惊喜？到底值不值得买呢？

今天深蓝君就来跟大家详细分析下，主要内容如下：

• 康惠保2.0，保障到底好不好？
• 排坑指南！这款产品有什么坑？
• 新版康惠保，适合什么人买？

如果你没时间看详细测评，也可以直接看简要总结：

一、 康惠保 2.0，保障好不好？

康惠保 2.0 是一款单次赔付的重疾险，与我之前测评过的 无忧人生 2020、嘉和保 是同一类型。

如果你连重疾险有哪些类型都不了解，强烈建议先看下《重疾险到底怎么选？》这篇文章。

下面直接来看康惠保 2.0 保障如何？

康惠保 2.0 整体保障很全，相比于其它重疾险，主要有 3 点优势：

• 新增前症保障：前症就是早期的轻症，更容易理赔，由于这是个创新，我会在下面的第二段详细给大家分析。
• 重疾额外赔 60%：以 50 万保额为例，在 60 岁前不幸得了重疾，能额外多赔 30 万。
• 轻、中症赔付比例高：像原位癌这种 轻症，按保额的 40% 来赔，而中度脑中风这类中症按 60% 赔付。

此外，这款产品自带癌症 2 次赔，有两种赔付方式：

• 如果首次重疾不是癌症：间隔 180 天后患癌，赔 1.2 倍保额；
• 如果首次重疾就是癌症：间隔 3 年后，再次确诊癌症，也能赔 1.2 倍保额。

总的来看，康惠保 2.0 整体保障挺全的，想直接了解该产品的性价比，可以跳到第三段看同类产品对比。

如果你想知道病种有没有坑，那咱们接着往下看。

二、病种 360° 解析，理赔宽松吗？

保险赔不赔还是要看条款，所以病种定义是否宽松要重点关注，那康惠保 2.0 病种保障如何？下面详细拆解。

1、 前症实用吗？是噱头吗？

前症作为一种创新，是轻症的早期，我暂时还没发现其它公司有。那前症是真的实用，还是仅仅是噱头？一起来看看：

直接说结论：

前症是一个更人性化的体现，我觉得有了前症，对我们是有一定好处的。

我咨询了某三甲医院的主任医师王医生：

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上图标红的 1、7、9、10、12 这几种疾病，发生率相对较高，达到理赔条件也更容易。

比如绝大多数肺结节，只要通过微创手术切除并且为良性，就可以赔付。

不过也要提醒大家，并不是所有前症都宽松：

以第 2 项萎缩性胃炎伴肠上皮化生为例，要求至少切去一部分的胃，但现实中很少有人会因为这个癌前病变去切除胃。

总之，在保费几乎没涨的前提下，前症在一定程度上能降低理赔门槛，而且理赔后可以免交以后的保费，下面的轻症、中症、重疾也能继续保障。

2、 轻症疾病，理赔宽不宽松？

我整理了数百款产品的条款，跟核赔员反复对比确认，最终把高发疾病按理赔严格程度，分为五个维度：

• 严格
• 较严格
• 一般
• 较宽松
• 宽松

康惠保 2.0 轻症保障如下：

直接说结论：

康惠保 2.0 有 4 个病种相对宽松，6 个表现一般，1 个表现较严格，处于市场平均水平。建议重点关注表现较严格的疾病。

我以视力严重受损为例：

相比于大多数产品，康惠保2.0还要求 “轻度视力受损、单眼失明、角膜移植“ 这 3 种疾病只赔其一，降低了轻症多次理赔的概率。

除了这个疾病要注意外，其他高发轻症都达到市场平均水平，像理赔前三的轻度脑中风也比较宽松，还是不错的。

3、 中症疾病，保障好不好？

中症是介于重疾和轻症之间的疾病，并不是所有产品都有。

康惠保 2.0 一共有 25 种中症，建议大家重点关注两类：

• 高发轻症升为中症，能赔更多的钱：比如原来轻症只赔 15 万，升为中症就赔 25 万。

• 高发重疾降为中症，理赔更加容易：比如Ⅲ度烧伤 15% 按重疾是不能赔的，现在就可以按中症来赔。

下面来看下康惠保 2.0 中症保障如何？

如图所示，25 种中症里，一共有 9 种高发中症，还是比较齐全的。

其中，中度脑炎或脑膜炎后遗症 之所以列为较严格，主要是理赔要求多：

要同时满足 180 天、功能障碍、生活能力丧失这 3 项要求，其他大多数产品只要满足两项。

我觉得中症保障算是锦上添花，大家留意一下就好。

4、 重疾病种，理赔宽松吗？

重疾险里最高发的 25 种疾病（点击了解），每家公司理赔条件都一样。但有 6 种疾病 的赔付年龄，保险公司能自由设置，要留意一下。

以康惠保 2.0 为例，双耳失聪、双目失明 、语言能力丧失要 3 岁以上才能赔，不过大多数产品都是一样的要求，主要是防止恶意伤害儿童。

我根据保险业协会公布的《重疾定义规范》逐一对比，结论是：康惠保 2.0 前 25 种疾病并没有坑。

整体来看，康惠保 2.0 的疾病保障还不错，大家可以放心选择。

看完了病种，我们再来看看性价比。

三、康惠保 2.0，性价比高不高？

市面上同类型产品有很多，我另外挑选了 3 款高性价比产品作为对比：

点击查看大图

直接说结论：

• 如果看重癌症二次和前症保障：康惠保 2.0 是目前不错的选择，整体保障都很全，价格也不算贵，不过保到 70 岁必须带身故，会提高不少预算。
• 如果预算不多：超级玛丽 2 号 max 可以选择不带身故，保到 70 岁，费用可以节约一半。这是刚上线的新品，我会在下周二给大家详细分析。

以上 4 款产品，直接扫描下方二维码，进入 “深蓝保严选” 就能找到。

除了重疾险，寿险、医疗险和意外险也很重要。如果你想要更全的保障，点击这里 我们有专人为你量身定制保险方案。

四、康惠保 2.0，有哪些不足？

虽然康惠保 2.0 整体还不错，但经过仔细排查，也发现了两个不足：

不足 1 ：投保不够灵活

这款产品限制条件会有点多，比如：

• 保 70 岁必须带身故，这会提高不少预算；
• 超过 30 岁，最长只能 20 年缴费，保费压力也会提高。

此外，癌症 2 次虽然是目前流行的保障，但必须强制附加，很多产品都能自由选择。

不足 2：公司品牌不够大

相比于平安、国寿等公司，百年的名气可能还没有那么大，我整理了相关的资料：

百年人寿虽然成立了 10 年，但分支机构还没做到全国覆盖。如果你非常在意线下服务，可能会不太方便。

另外百年的偿付能力偏低，有些朋友会觉得心里不踏实。关于这个问题的全面分析，可以点击查看《百年人寿偿付能力不达标，我的保单怎么办？》。

以上就是百年康惠保 2.0 的不足之处，同步给大家。

五、想买康惠保 2.0，怎么买比较好？

这款产品大人和小孩都能买，比较适合想保一辈子，又希望病种保障齐全的朋友。

如果夫妻间投保，或者大人给孩子买，还可以带上 “投保人豁免”。

以父母给孩子买为例，万一大人罹患大病，孩子后续的保费就减免了，保障仍然有效。

这里提醒大家，这款产品身故保障比较贵，我是不建议附加的。

此外，康惠保 2.0 还能附加 12 种心脑血管疾病二次赔。我来帮大家分析一下，是否值得附加？

如图所示，大部分高发的心脑血管疾病都有覆盖上，其中红色的属于最高发的 25 种重疾。

心脑血管 2 次赔有两种赔付方式：

• 首次重疾为 12 种心脑血管疾病：间隔 1 年后，仍患同种疾病，无论新发、复发、持续，都能赔 1.2 倍保额。
• 首次重疾非 12 种心脑血管疾病：间隔 180 天后，罹患 12 种心血管疾病之一，也按 1.2 倍保额赔。

下面我将它和其他产品对比：

直接说结论：

如果你在意心脑血管 2 次赔，可以优先考虑康惠保 2.0，因为不仅时间间隔更短，而且保障的病种也更全。

一般罹患心脑血管疾病后，再患相同疾病的概率要高一些，比如得过心梗，再患心梗的可能性就更高，康惠保 2.0 这种心血管二次赔要更好一些。

附加后保费比原来提高了 11%，有相关家族史的朋友也可以重点关注下。

不同的人需求不一样，如果你想挑选一款适合自己的产品，还可以参考以下两篇文章：

• 《5 月成人重疾推荐清单》
• 《5 月儿童重疾推荐清单》

六、写在最后

升级后的康惠保 2.0，最适合想保终身，又希望有癌症 2 次保障的朋友。

如果你想加强心脑血管方面的保障，也可以附加心脑血管 2 次赔，价格大概要贵 11%。

不过这款产品的身故保障，由于价格比较贵，我就不建议大家附加了。