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彼时的大连刚过小满，满城蔷薇芬芳，法国梧桐也生机盎然。明明是日照最长的节气，却因为一场蓄意的大型车祸，满城凉意。上周末，十步和朋友刚好约在那附近吃饭，饭后闲逛到了劳动公园。时隔半月，一切都恢复了平静。马路上已经看不到一丝痕迹，公园里散步的人们也闲适安逸。但我相信，每一个从案发路口经过的人，都和十步一样，外表平静，内心波澜。一方面希望逝者安息，一方面也在提醒自己，一定要时刻警惕。虽然面对这种突如其来的意外，我们能做的有限，但也要把有限的事情都做好，把风险降到最低。首先，无论到哪都要注意防范，远离潜在的危险源，做好保护措施。意外险保障的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外伤害。目前成人意外险的产品模式大同小异，主要保障责任有两类：一类是意外身故或伤残责任，这部分保障是一次性给付型的，符合条件会理赔全部或部分保额（伤残按等级不同，赔付比例不同）。另一类是意外医疗责任，这部分保障跟医疗险一样，是报销因意外产生的医疗费用，不同产品的报销比例和报销范围不同。除了上述基础责任之外，还有一些产品会有自己的特色保障，比如交通意外额外赔付，猝死保障，意外住院津贴，骨折津贴等等。在购买意外险时，除了看保障责任，还有其他几个注意事项：成年人作为家庭经济支柱，在买意外险时，首先要考虑到维持家庭正常生活的问题，所以要侧重保额，保额越高越好。一般建议50万打底，最好能保100万，一般百万保额价格也不贵，每年保费两百多块钱。在购买产品时要注意它的报销范围，最好是选择不限社保范围的产品。再有就是免赔额的限制，最好选择0免赔额的，报销门槛低。建议大家保100万保额也是考虑到这两点，目前绝大多数意外险只有百万保额的版本是不限社保范围且0免赔额报销的。比如产品的生效时间，有的是购买后3天生效，有的是购买后7天生效。再比如发生身故情况后，家属要什么时间通知保险公司理赔，有的产品要求在10天内，有的则要求在24小时内，超过时效就不能理赔。很多时候保险被大家认为这也不赔那也不赔，就是因为忽略了这些小细节。虽然都写在条款里，但大家基本不会去看，不注意这些，理赔时又会有麻烦。除了少数专门为高风险职业定制的意外险，大多数产品只能是普通职业人群才能购买。所以，如果你的职业是风险系数比较高的，比如外卖小哥、大货车司机等等，在购买前一定看好职业分类的限制。下面十步就根据职业分类，给大家推荐几款成人意外险。首先是1-3类普通职业适合购买的产品：②独有急性病身故责任，保障在3天内因突发急性病导致的身故，是比猝死责任范围更广的一类保障。③航空意外保额高达500万，乘坐汽车以及驾驶非营运汽车，在法定节假日发生意外按双倍赔付。大护甲2号是目前成人意外险的首选产品，非常适合身体状况较差的人群投保，不要求健康告知，投保更宽松。航空意外保额最高，适合经常坐飞机出差的商旅人士，尤其是承担家庭主要经济责任的人购买。大护甲B的优势也是航空意外保额高，但它百万保额的版本额外赔付只有航空意外，缺少其他公共交通额外赔付，不如大护甲2号全面，所以建议作为备选。①除了意外住院津贴，还独有骨折津贴。因意外导致骨折，住院期间每天补贴100元。②公共交通意外额外赔付保额高，范围最广，拓展了网约车，实用性更强。大家保其实在保障方面跟大护甲2号不相上下，但由于它近期新增了健康告知，所以投保条件没有大护甲2号那么宽松，身体健康的人群可以考虑首选大家保。①独有接种意外身故伤残和接种意外医疗保障，最高保额50万。最近大家都在全民接种新冠疫苗，小蜜蜂2号独有接种意外医疗和身故伤残保障，很适合与这方面担忧的人群投保。不过要注意的是，2、3、4这三款大家保险的产品，年收入过低或者无有效社保容易被风控，投保不了百万保额。②可选附加多项新冠肺炎相关保障，有新冠确诊津贴、住院津贴、身故保障、接种新冠疫苗一般反应医疗、接种新冠疫苗致身故伤残责任等。最高保额可达100万，保障非常全面，适应时下需求。大保镖也比较适合对新冠肺炎保障有要求的人群购买。但它也存在低收入风控问题，投保百万保额要求年收入不能低于10万。大护甲A保障责任比较好，唯一的问题是理赔条件略苛刻，要求事故发生后必须在24小时内通知保险公司。但很多时候，发生意外大家都会手忙脚乱，这个理赔时效很容易被忽略，如果未能及时报案，理赔时就会有麻烦。所以，大护甲A只建议大家作为备选，如果前几款产品都被风控了，再考虑大护甲A。接下来是4-6类职业适合购买的产品：②对四类职业保额限制宽松，最高可买50万保额，价格也不贵，每年370元。④保障全面，有多项交通意外额外赔付，还有新冠疫苗接种保障。购买时要注意，这款产品对高空作业（2米以上）是免责不赔的，另外猫狗抓咬意外医疗单次限额500元。②还有法定节假日意外身故、特定传染病身故及危重症责任，保障内容比较丰富。华安99对驾乘单车事故，溺水，高空坠落（3米以上）意外事故只赔偿基本保额的一半。它的意外医疗也有限额，比如猫狗抓咬、意外骨折、门急诊检查费用，单次事故赔偿限额都为500元。适合高危职业投保的产品不多，这三款适合四类职业投保的产品中首选大保镖，保额高，保障内容和普通职业也不相上下，并且对高空坠落、溺水等意外，以及年收入都没有限制。另两款虽然保障上不如普通职业的意外险，但目前来说也是四类职业很好的选择，可以作为备选。5-6类职业可选的产品更少，保障也更简单，差别不大。所以购买时，主要看职业要求就可以了，哪个能投保上就选哪个。如果两款产品都能买，十步比较推荐的是人保1-6类意外险，意外医疗报销比例比勇者无惧高10%。这次趁着人保大护甲2号上线，十步重新整理了一下成人意外险的推荐榜单，头号种子选手换人了，但保障依然给力。
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