|
一、年息、月息、日息 要想弄明白借贷关系的利息，首先要明白年息、月息、日息的区别与换算方式。就像我们平常接触的信用卡、网贷广告上，经常些日息最低万分之3，乍一看，很诱人，万分之3，好低啊，但是换算成年息呢？那就是10.8%。要比同期一年期贷款市场报价利率(LPR)高上1倍还要多。（2020年12月，LPR利率为3.85%） 闲话少数，计算公式如下： 年息（百分比）=月息（千分比）*12 月息（千分比）=日息（万分比）*30 年息（百分比）=日息（万分比）*360 也就是通常我们信用卡、网贷中说的 日息万分之3=月息千分之9=年息百分之10.8。一万元，每天3块，每月90，每年1080.（要注意的是，他们的广告是说，最低利息。。。你用的时候，基本不会是最低） 下面，老王依次举例说明，前情：以王二麻子向张三借了1万元RMB。以2020年12月为借款期。（2020年8月之前适用之前法律规定） 二、没有约定利息 王二麻子向张三借钱时，双方没有约定需要支付利息，则王二麻子到期只需要还款1万元。 三、利息约定不明 王二麻子向张三借钱时，仅仅载明了，给予利息，而没有明确约定多少，则王二麻子则不必给予利息。 但如果双方有一方为非自然人，则应当依据相关情形进行确定。 四、明确约定利息 1.如借款利息低于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，则需按照该利率计算。即约定利率为3%，则1年需归还本金1万元，外加利息1万元*3%=300元。 2.如借款利息等于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，则需按照该利率计算。即约定利率为3.85%*4=15.4%，则1年需归还本金1万元，外加利息1万元*15.4%=1540元。 3.如借款利息高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，则需按照3.85%的4倍计算。即3.85%*4=15.4%，则1年需归还本金1万元，外加利息1万元*15.4%=1540元。高出部分不需偿还。 五、逾期利率有明确约定 1.如逾期利率低于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，则需按照该利率计算。即约定利率为3%，则1年需归还本金1万元，外加利息1万元*3%=300元。 2.如逾期利率等于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，则需按照该利率计算。即约定利率为3.85%*4=15.4%，则1年需归还本金1万元，外加利息1万元*15.4%=1540元。 3.如逾期利率高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，则需按照3.85%的4倍计算。即3.85%*4=15.4%，则1年需归还本金1万元，外加利息1万元*15.4%=1540元。高出部分不需偿还。 六、逾期利率没有明确约定 1.如果利息与逾期利率都没有约定或约定不明，则张三可以主张按照同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%，支付逾期费用，即1年3.85%=385元。 2.如果约定了利息，没有约定逾期利率，则张三可以主张按照利息支付逾期费用，但不可以高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，即15.4%。 七、其他情形 1.砍头息：如王二麻子仅收到8000元，其余2000元为砍头息，应该以8000元计算本金。 2.服务费、咨询费、手续费：应当根据情况认定，如：借贷人利用收取咨询服务费、手续费等形式规避高额利息的，法院会认定该部分费用的收取是无效的。（很多贷款公司，目前都采用此手段，以居间合同行高利贷之实）。 3.既约定逾期费，又约定违约金和其他费用：则几者之和，不得高于同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍，即15.4%。 4.复息：本息之和，不能超过本金 本金为基数同期一年期贷款市场报价利率(LPR)3.85%的4倍。 即王二麻子与张三约定前一月利息计入下月本金计算利息的，王二麻子最高只需还1万元本金 1万元*15.4%=11540万元。 |
|
|
