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最近，上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”公布了一组数据，再一次引发了大众关注。 上线45天，“沪惠保”参保人数已经超过600万，创下“惠民保”系列首年参保人数之最。平均参保年龄48岁，参保率达到31.6%，相当于每3个上海基本医保参保人中就有1人投保。 相较于5%的行业平均参保水平，“沪惠保”的参保率算是相当不错了。 说起“惠民保”，大家可能都有所耳闻了，有不少家庭也已经加入了其中。 自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，“惠民保”系列产品自2020年开始迎来爆发期。 “惠民保”产品发展历程 截止今年年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。 “惠民保”执行的是“一城一策”，因此在不同的城市，“惠民保”的名字也有所不同。比如上海叫“沪惠保”，河北叫“冀惠保”，安徽叫“皖惠保”等等。 “惠民保”与基本医保对接，只有基本医保的参保人员，才能购买“惠民保”，在医疗保险报销的基础上再次进行报销。 “惠民保”的价格非常亲民，从几十元到上百元不等。但其最大的特点是被保人无年龄限制，不用体检，没有健康告知，入保条件比商业保险要低很多，让很多患有慢性疾病的高龄老人也得以加入。 但需要注意的是，在保单生效日前就罹患的既往病症及并发症，或者存在病前症状，延续到保险保障期间的，保险公司不承担赔付责任。 “沪惠保”的保障内容 此外，“惠民保”的保障范围是有较大限制的，针对医保目录内的住院医疗花费，免赔额多位于1.5~2w，报销比例75%~80%不等，保额100~200w；针对某些特定高额药品费用，则不设免赔额，报销比例75%~100%报销，额度为100~200w。 这里说的特定高额药品责任，是“惠民保”产品的一大特色，覆盖了乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨细胞瘤、多发性骨髓瘤等疾病，解决居民的重病医疗费用难题。 除此之外，有的“惠民保”产品还扩展了质子重离子治疗费用、罕见病保障、送药上门、肿瘤咨询等保障责任和服务，进一步提升了居民保障水平。 “惠民保”的诞生，得益于国家对居民医疗保障缺口的重视。 早在2016年8月，银保监会就出台了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》，其中提到将“大力发展普惠保险，开发各类保障适度，保费低廉的小额保险产品”。 在之后的几年里，国务院、银保监会又相继出台了多个与普惠保险相关的政策。 尤其是在2020年密集出台相关政策，助力“惠民保”的发展进入高潮期。 普惠保险相关政策 不过，虽然普惠保险得到了政府的大力支持，但“惠民保”执行的是“一城一策”，各个城市对当地“惠民保”的支持程度是不一样的。 有的地方是政府主导，有的地方是政府指导，有的地方政府不主动参与。 地方政府的态度不一样，也导致参保率差异较大。 政府主导模式下，参保率最高。比如浙江丽水发文进行行政督导，将参保率纳入市政府行政考核，实现全市参保率85%。 政府指导模式的参保率相对也还不错，比如“沪惠保”，上海政府及当地医保局提供场外指导，9家商业保险公司承担营销推广职能，随申办、支付宝、微保、公众号等各大渠道共同发力，因此实现了31.6%的参保率。 政府不主动参与的模式，纯粹由商业保险公司邀请相关政府部门“站台”，对居民的吸引程度就很低了。 政府是否主导对参保率影响很大 此外，基本医保个人账户的开放力度对参保率也有着至关重要的影响。比如深圳采取基本医保个人账户统一划扣并默认参保的模式，其“惠民保”参保率高达53%；而无法使用个人账户支付的广州，参保率就只有5%。 个人账户对“惠民保”参保率影响很大 当然我们也要弄清楚，“惠民保”虽然保费很低，但它仍然是属于普惠性质，有较高的免赔额和受限的报销比例，大部分产品也只能报销社保内住院医药费用，存在保障缺口。 如果需要更全面的保障，还要合理进行商业保险配置。 但对于年龄较大、健康问题较多的人群而言，“惠民保”无年龄限制且无健康告知，非常适合此类人群投保，且100%应该参保。 |
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