【原】八年前，他从微软辞职；八年后，他在纽交所敲钟上市！

马云开玩笑说过一句话，好的律师，十个里面八个是光头，你在华尔街在香港街头看看，大致如此。

犀利君第一次见到拍拍贷CEO张俊的时候，那个如爱迪生发明的电灯泡一样发亮的脑门，萌萌的笑脸，让犀利君脑海中立刻跳出“光头强”三个字，印象深刻。

今年10月份，在拍拍贷提交了招股说明书后，有媒体微博是这样调侃的：

不出意外的话，一个月之内我们就能看到CEO张俊在纽交所敲响那口像他脑门一样锃光瓦亮的大钟了。

当年，这个上海交大的毕业生离开了高薪、体面的世界巨头微软公司，毅然下海创业； 如今，他带着创立的中国第一家网贷平台拍拍贷在美国纽交所成功上市。

▌ 十年一剑终磨成

1200年前左右，唐代诗人贾岛写下了著名的《剑客》:

十年磨一剑

霜刃未曾试。

今日把示君,

谁有不平事？

贾岛用一首《剑客》表达了那个朝代的理想和报复；如今，十年成了一个时间的符号，也成为了许多创业者心中的一个时间轴。

双十一前夜，中国最老牌的P2P网贷平台拍拍贷成功在纽交所上市，开盘价为13.3美元，较13美元的发行价上涨2.3%。拍拍贷总市值超过40亿美元，盘中还一度大涨超过10%。

拍拍贷本次融资总额达2.7亿美元，其中包括公开发行股票融资2.2亿美元和向新鸿基私募融资5000万美元。

一夜之间，四位创始人均身家过亿！

但是，十年前呢？

对于放弃了外企光环，毅然创业的他们来说，或许当时的路前途未卜。放弃微软，在那时候，很多人都觉得太不可思议了。在离职前，张俊和老婆商量了一下，最坏的打算无非是创业失败，只能靠老婆来养家。家人不可能对此不担心，为了安抚家人的情绪，张俊只好对他们说：“已经找到投资人了，很快就会有资金注入了。”

可实际情况呢？很多投资人不看好、看不懂、摸不透这个行业，甚至有些已经注资了的投资人也忧心忡忡，因为国家对P2P行业的一系列重拳似乎泼了一盆冷水。

这盆冷水来的正是时候，让这个曾经一段时间近乎狂热的行业冷静了下来。洗牌后的互联网金融让很多不合规的玩家离开了市场，大大地消减了鱼龙混杂的状态。

张俊说，坚持你认为对的东西，一两个月不稀奇，一年不稀奇，坚持八年十年还是很困难。“当时像阿Q一样，每天在镜子前给自己打气，说你是最棒的，今年总会比昨天好的”。到2012年，拍拍贷才进入发展快车道。

去年8月，四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对互金企业提出明确规范及要求，为公司估值提供较好空间。也是直到去年，当张俊宣布拍拍贷盈利，不少投资人才长舒了一口气。

创业初期，创始人之一的顾少丰几乎把全部身家都押在了拍拍贷，他是最早的全职员工。2007年，他上一个创业的项目刚刚关掉不久，在餐桌上，面对着张俊和胡宏辉，顾少丰借酒消愁愁更愁，竟悲从中来，嚎啕大哭。

不过，阳光总在风雨后，如今，顾少丰个人资产价值到达近70亿元人民币。

▌ 上市是一个成人礼

十年间，多少互金公司浮浮沉沉，有的红极一时，却最终烟消云散；有的一夜暴富，却最终无声无息，最老牌的拍拍贷却活了下来，而且活得还不错。

对于一家企业来说，更看重的应该是续航能力，毕竟创业不是一时痛快的游戏，而是一场艰苦的马拉松。

也正是由于拍拍贷团队的凝聚力和持久力，才吸引来非常强大的投资人为他们站台，包括：红杉资本、光速中国创业投资基金、诺亚财富、君联资本、海纳亚洲、还有新鸿基、富国银行。

资本的加持，也让拍拍贷迅速成长。招股书披露的盈利情况：

拍拍贷2017年前三季度的营业收入为29.837亿元，净利润为15.9亿元。而2016年前三季度，这一数据为2.355亿元，翻了近七倍。

同时，拍拍贷借款人数量的增长更为显著:

2017年9月30日，拍拍贷的总借款人数已超过900万，目前在已披露该项信息的网贷平台中位居前列。

对很多创业公司来说，上市是一个非常重要的里程碑，给投资人一个交代，给员工一个交代，也是一个阶段性的成功。

对拍拍贷而言，上市或许只是一个新的开始，他们要做的是一家百年老店，“就像你养孩子一样，经过一个成人礼，但同时也有更大的责任，有更多的人对你有更多期待。”张俊说。

▌ 科技驱动业务发展

从这个团队的创业背景来看，拍拍贷的几个创始人全部都是理工男。强大的IT背景曾经被投资人认为他们缺少金融基因，但也恰恰是这样的IT背景成就了拍拍贷成为一家科技驱动的公司。

1999年，歌星CoCo李玟唱过一首歌《魔镜》，歌词的大意就是要通过魔镜去伪存真，找到真爱。

或许是不谋而合吧，拍拍贷2015年开发的集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的大数据风控系统，也叫做“魔镜”。

“魔镜”从上千个维度对900多万借款人进行综合风险评估，他们将大数据分析和以AI为核心的技术应用于：

信贷审核

风险控制

精准营销

智能客服

这个数据库模型包含了50亿条数据的积累、1000多个变量。然后再对用户进行风险评级，分别为A、B、C、D、E、F不同级别，最后再根据评级进行风险定价，以确保收益与风险的匹配。在信贷审核方面，2017年上半年拍拍贷的审核自动化程度已达到96.1%。

今年9月，拍拍贷取消了人工审核岗位，全面实现自动化，科技驱动带来的好处是：

◈ 1.业务量大增

从2015年开始，拍拍贷的业务开始出现爆发性增长。2015年一季度，拍拍贷的单季平台成交额为5亿元，到2017年三季度，该数字已增长至210亿元，年复合增长率达到351%。

◈ 2.回头客不少

拍拍贷借款用户的重复借贷率很高，在2015年、2016年和截至2017年6月30日，拍拍贷的重复借款人占总借款额55.7%, 55.6% 和 67.4%。逾期率已开始平稳下降。

◈ 3.反欺诈监控

而对于一些可能会存在欺诈行为的借款需求，拍拍贷的技术可以利用过去欺诈账户信息数据库和复杂的检测技术来检测欺诈行为，2016年，有5%的贷款申请的被拒绝。

理工男对于技术的崇拜是不遗余力的。张俊说，以前的融资都主要用在研发上，此次上市融资的2.7亿美金也会重点用于科技。目前拍拍贷有5700万的注册用户。

对于上市后的发展，张俊信心十足，我们有14亿人口，大量人还没有得到金融服务。所以，我认为公司未来仍会保持高速成长。

有美股分析师认为，在跑路、高利贷等行业负面消息中，互金企业赴美上市，成为定期信披的上市公司，是一种背书，也是品牌效应的体现。奥纬咨询预计，2020年中国的消费贷款市场将达到4.1万亿元，比2016年复合增长率达到49％。