【原】惠民保和社保的区别是什么？要不要买一份呢？

近两年，惠民保险逐渐进入大众视野，保费低、保额高，甚至能刷医保卡个人账户余额，绝大多数人都能接受。

可随之而来2个常见疑问：

• 惠民保和社保的区别是什么？

• 买了百万医疗险，还需要买惠民保吗？

一、惠民保和社保的区别

首先，惠民保本质是由政府背书的删减版商业百万医疗保险，但购买惠民保的前提是被保险人需参保当地基本医疗保险，包括新农合。

一般来说，常规百万医疗保险需包含四类责任：

• 住院医疗
  

• 特殊门诊

• 门诊手术
  

• 住院前后门急诊
  

惠民保在此基础上做了删减，仅保留对住院医疗费用的报销。

由此，惠民保具有“三高一低”特征：

• 保额高：一般年可报销限额在100万以上
  

• 免赔额高：免赔额基本都在2万，甚至一些城市分项计算免赔额
  

• 报销比例高：一般报销比例在80%左右，但绝大多数产品仅限社保范围内报销
  

• 投保门槛低：只要有当地医保（包括新农合）即可参保，基本无健康告知、无年龄限制、价格极低，甚至可用医保卡个人账户支付
  

综上，来看看惠民保和社保的区别：

显然，惠民保和社保的区别其实还是蛮大的，但各自都有其优势和不足。

比如惠民保最大优势就在于报销范围更广，可对医保报销后的费用做二次报销，甚至部分产品可报销医保外费用和特定药品费，比如癌症靶向药。

二、惠民保可以代替百万医疗险吗？

前文已经说过，惠民保就是删减版百万医疗险，所以目前肯定无法替代百万医疗的位置。

通过报销对比，来看看为什么难以取代。

今年1月初，平时健康的戴先生住进了ICU，诊断为主动脉夹层，这是一种罕见病，发病率每年为十万分之一至二十万分之一，多见于中老年群体，65%～70%在急性期死于心脏压塞、心律失常等，故早期诊断与治疗非常重要。

戴先生住院一个多月花费了61万多，对于多数普通家庭而言绝对是笔天文数字。

在城镇职工医保报销42万多以后，个人仍需承担18万多，其后走医保系统结算，报销如下：

• 待遇一合规纳入费用107862.76元，扣减1.8万免赔额，赔付80%，即71890.21元；

• 待遇二合规纳入费用46661.79元，扣减1.8万免赔额，赔付70%，即20063.25元。

穗岁康一站式理赔91953.46元。

那如果购买的是支付宝好医保长期医疗（6年版），又能报销多少？

由发票可知，个人现金支付187040.26元，可全部纳入好医保报销范围，扣减1万免赔后，按100%比例报销，即：

（187040.26-10000）✖️100%=177040.26元

注：具体报销金额以实际为准。

可以看到，目前最优秀的惠民保穗岁康，在报销费用上还是差百万医疗险一大截，好医保长期医疗比穗岁康可多报销8.5万左右。

综上，从惠民保现状来说，在报销范围和报销比例方面仍有诸多不足，因而能买好医保等百万医疗险的人，优先考虑百万医疗险。

如果因职业、健康状况、年龄而无法购买常规百万医疗险，那惠民保无疑是最佳选择。

当然，目前并不是任何城市都有专属惠民保，不过有3款可全国投保的惠民保供选择。