|
理财千万条，安全第一条。 花钱不规范，亲人两行泪。 著名财经作家吴晓波，曾在网络上分享过一段亲身经历。某天，吴晓波在北京打车，和出租车司机校小张一路攀谈。 小张开了多年出租，收入不高也不低，至今零存款，月月用光，连他自己都调侃自己“我就一屌丝。” 细问原因，吴晓波不禁心生感慨，总结了很多人之所以碌碌无为、赚不到钱的原因：只有职务性收入，没有财产性收入。 小张赚到的钱要么存银行，要么买房自住，再也没有其他理财投资，多年的财富积累被通货膨胀的泡沫吃掉一大半。 为什么赚钱越来越多，负债也越来越多？ 我今天谈到的小宇，比小张赚钱多，没房没车，但日子过得是神经紧绷的。 小宇毕业5年，刚开始工作前2年工资只有3000多，在广州只能勉强生存，租房和吃饭交通就花掉大部分，但是他爱吃而且爱学习，所以花了很多钱在吃和买课上，当然和女朋友逛街吃饭也花了不少钱。 既强调生活品质，又注重提升自己。可是他的钱包并不能承受这么大的压力，于是越来越瘪。 没钱他就办了很多张信用卡，没钱还信用卡他就分期，再没钱的时候就信用卡套现。日子过得很艰难，经常要看哪个信用卡什么时间段还钱，哪个信用卡还有额度。他听说信用卡不还钱还会坐牢，所以只能乖乖想办法还钱。 不知不觉，小宇已经负债3万多，变成了卡奴。 好在小宇换了一份工作，开始做起了销售，他知道要多赚钱才能活的轻松些。他很努力，一开始只能拿底薪，后来每个月能赚1万或者2万，行情好的月份还能赚5万。 小宇发现自己手头上有不少现金了，于是开始了消费升级。 他换了最新的苹果手机，换了最新最轻薄的笔记本电脑，开始讲究高品质美食，从吃人均15块的隆江猪脚饭和猪杂粉变成吃人均50、70甚至200的各种美食网红店，把大众点评的美食吃了个遍。 从买200-300元的衣服和鞋子到买上千的衣服和鞋子，开始注重整体形象搭配；开始国内游和国外游，吃当地更好的美食，尤其是海鲜，住更舒服的酒店，享受骑马、坐快艇、浮潜、日光浴、泡温泉等不同的人生体验。 跟同事和朋友的应酬，档次也高了不少，从自助海鲜、日式料理，从韩国菜到泰国菜，无所不包。 很多人总以为花了钱才是自己的，花了钱才有安全感，实际上手头上有越来越多的钱，才是真正的安全感。 小宇对于课程质量要求也更高，从几十块的课程升级成几百、上千甚至上万，他还学习了格局的《财商与投资》课程，学习了如何预防金融风险和骗局，学习投资基金、股票和房产，以及如何做好资产配置。 学习后，他确实没有因为高风险的金融风险和骗局而亏钱，但是他对投资理财的认知只局限于：赚更多的钱，投资股票这种长期收益最高的金融产品，就可以实现财富自由。 错误的理解导致错误的结果。 于是他把手头上的几万块买了股票，只是时机买的不算对，而且他后来发现自己手头上的钱实际上是需要还信用卡的钱，也就是说他犯了投资的第一天条：不要借钱投资。 小宇觉得无所谓，因为他觉得自己赚钱多，迟早能把信用卡还上的。有人告诉他要少花钱，他不这么认为，他觉得只要赚钱足够多，就可以把这些生活成本和开销覆盖掉，主要还是自己赚钱能力不够。 这种想法挺好，但是小宇的消费欲望实际上在不断膨胀，已经超过了他的赚钱能力。 每个月记录信用卡还款日，记录信用卡的额度和账单，看看信用卡还可以套现多少，已经成为小宇的习惯。 直到危机出现，小宇才意识到得真正改变自己的错误观念和生活方式。 小宇的公司面临转型，按照之前的套路赚钱已经行不通了，小宇面对工作的转型措手不及。如果做不好，极有可能丢掉工作，然后还不起信用卡，还有各种蚂蚁花呗、网商贷和微粒贷。 小宇面临着破产的风险。 当我让小宇把信用卡和各种贷款全部列出来的时候（额度=剩余额度+欠款），小宇发现自己的欠款已经达到了20万，即使减去5万块的股票和现金，也有15万的欠款。（净资产=总资产-负债） 明明赚钱越来越多了，为什么欠钱却是越来越多了？ 我让小宇列出自己每月的必须开支，来计算自己每个月最少花多少钱，并且记录超过500元的大额开支，每个月都要记录。
小宇每月的必须开支达到7000元，也就是每月最少花7000元，包括旅游等大额开支，一个月有一两次，消费可能是几千，甚至上万。 小宇终于明白，为什么自己赚了不少钱，但过年的时候，还在愁还信用卡，想给父母的红包大一些，都给不了多少。 本来只是负债3万，结果第一年赚了15万，但是却花了20万，第二年赚了20万，却花了25万，手头上的现金和信用卡额度让他误以为自己有很多钱，从来不记录自己到底赚的多还是花的多。 不用看价格地花钱，总是让他有种莫名其妙的快感。 计算完必要开支和大额开支后，小宇在想哪些开支可以减少，比如房租和吃饭，以及减少很多不必要的应酬，从逛品牌店转到逛批发商场，减少旅游的次数... 虽然我知道消费观念很难一下子改变，但是好在人有自由意志，对现状有不满，想要改变现状，就必须做出改变。 降低消费欲望，才真正开启了财商之路。 否则，放任欲望的膨胀，即使赚再多钱，也只能负更多债。 隐形的吸血鬼 我建议他选择好时机把股票和基金都卖了，一部分还信用卡，一部分做生活费。 每个月强制存一部分钱后，剩余的钱再来安排生活，当然一开始并不容易，需要调整每月的最少生存成本，慢慢来就好了。 我们虽然建议通过投资理财来跑赢通货膨胀，实现每年资产正收益，最终实现财务自由，但是前提是有闲钱的积累。 而他只有负债，而且是不良负债，在还钱之前不大可能有闲钱。 我知道他存有不小的侥幸心理，他会想着万一遇到牛市股票和基金忽然翻倍了呢？我也是人，当然也会有这种想法，但是他的财务状态可能等不到那个时候。 股票一年能赚个15%也很难了（2018年收益为0可以跑赢90%的人），我告诉他：拿信用卡套现的钱来投资，大概率是亏的。 他把10万的信用卡账单分期，扣掉的利息在8%-20%之间。 10万块是5万块股票的2倍，信用卡分期利息也比股票收益只高不低，而且他还不知道股票啥时候涨，如果是3年后涨，3年扣掉的贷款利息，会让他这3年连本带利赚的钱都给了银行。 搜索下最赚钱的上市公司前200名，有一半是银行，跟银行比拼赚钱？真的是高估了自己的智商。 我还见过有人想着信用卡套现一个月，然后想着去投资国债逆回购或者货币基金，中间赚些差价，真的是吃力不讨好的活。 对于理财，大部分人高估了一年的收益，却低估了30年的收益。 除了银行在搞信贷，无论是支付宝、微信、京东还是360都在搞小额借贷，利息只要低于24%，就属于合法范围，真的是暴利行业，普通人不敢为了小钱失去信用，就得还钱。 很多年轻人随便借钱，随便就信用卡分期，不知不觉几年的辛苦钱都给了银行，这可比通货膨胀的伤害厉害多了。 要知道股神巴菲特的52年的年复合收益也只有20%，就被称为股神了，可见保持每年收益20%是多么困难的事情。 投资就是做大概率的事情。 很多人以为自己学了些投资理财知识，就耍起了高智商的低胜算投资，还是因为学的不够，学的不深。 知道和理解之间是流浪星球的距离，学到和做到之间更是超过几万亿光年。 我的座右铭一直都是：学到不如做到。 当然，没有学习的思考都是低效甚至无效的，“学而不思则罔，思而不学则殆”，要学习，更要思考和行动。 如果想要50岁实现财务自由，你不得不考虑每年存下多少钱，每年要达到多少年收益，并且根据现在的情况，去做出改变。 耶鲁大学金融教授陈志武：为什么中国人勤劳却不富有？ 最重要的原因就是：缺乏金融知识和方法，更不会金融投资和理财。 如果你还没开始学习，推荐你从《格局财商2019》开始，这是一个全面且基础的课程，后续我们还会有更多更深入的实操课程。
|
|
|
