关注螺丝钉的朋友中，有不少正处于中年阶段，上有老、下有小，肩上的家庭责任比较重，而身体却往往开始走下坡路。于是，有不少中年朋友来问螺丝钉，自己这个年龄段，担心万一生大病，不能再继续挣钱不说，可能还会花光家里的积蓄。之前给大家介绍过「草帽模型」，是用来展示我们一生之中，劳动性收入和支出，二者之间在不同阶段的关系。
可以看到，我们在中年阶段，收入和财富积累通常会达到一个峰值，可以说是一辈子中的「黄金时期」。不过，在这个阶段，肩上的担子也是很重的，一家老小的各项支出，都需要我们去承担，比如孩子的学费、父母的养老钱等等。如果一旦我们不幸遇到了大病、意外等风险，就没办法再继续挣钱了，家人的生活也会受到影响。所以，到了这个阶段，还没有配置好保险的朋友，就需要抓紧考虑了。
毕竟，随着我们年纪增大，身体的小毛病也会渐渐多起来，有很多高性价比、保障全面的产品可能就买不到了。为了大家能省心省力买对保险，螺丝钉也为中年朋友定制了2个「中年人保险组合」。自从保险组合推出后，不少朋友都参考组合，给自己和家人配置好了保险。今天，我们就一起来看下，一位公众号的朋友刘先生，是怎么参照保险组合，给自己和妻子俩人配置好保障的。刘先生和刘太太，今年40岁，两口子是家里主要赚钱的人。他们很担心，万一自己哪天真的病倒了，剩一家老小可怎么办。于是，刘先生在「钉钉保」公众号上预约了顾问，想通过买保险，为将来可能的大病风险提前做一些准备。经过与顾问的详细沟通，刘先生了解到，自己和妻子作为家里的「顶梁柱」，承担着主要的家庭责任，需要配齐4大类保障险种，也就是重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。刘先生的身体比较健康，能够买到保障更全面的重疾险、百万医疗险。所以，刘先生可以参考中年人「标准级」保险组合来进行配置。
但妻子因为身体有一些异常，就不容易买到重疾险或百万医疗险了。
刘先生这才意识到，保险还是越年轻、越健康，买着越合适。到了自己这个年龄段，想买保险，就不是自己挑产品，而是被产品挑了。不过，顾问建议刘太太可以退而求其次，考虑一些对身体要求比较宽松的保险，比如防癌险、防癌医疗险。虽然只保障癌症，但毕竟是重疾里最高发的，万一以后不幸患癌，也能够对家庭经济起到雪中送炭的作用。于是，刘太太参考中年人「防癌」组合，配上了相应的保障。在顾问老师的1对1指导下，刘先生确定好了以下重要信息：- 参照中年人「标准级」组合和中年人「防癌」组合，确定产品的具体购买方案；
其中，刘先生每年保费7千元左右，所获得的保障如下：
60岁前重疾可以赔付180%保额。也就是说，买30万保额，如果在60岁前首次得了合同约定的重疾，可以一次性获赔54万。这笔钱可以用来维持一家老小的生活。这样刘先生就不用担心，万一患病无法正常工作了。方案中选择了100万保额，保至60岁。 如果在60岁前，最主要赚钱的阶段不幸身故，家人可以一次性获得100万的赔付。这笔钱可以用来赡养父母、养育子女，让家人的生活得以维系。这是一款性价比较高的百万医疗险，6年保证续保，价格也很便宜。如果患病住院，床位费、药品费、检查费等合理费用，经过社保报销后，自己只需要承担1万元，剩余部分可以100%报销。这样就不用担心，大病产生的高昂花费，会使整个家庭「因病返贫」了。这是新出的一款高性价比的意外险，保障全面，价格还很便宜。如果不幸因意外导致身故或伤残，最高可以一次性赔付100万；因为意外去医院看门诊或住院，5万元以内的治疗费，能100%报销。另外，不幸猝死也可以留给家人50万元，这也让刘先生少了些后顾之忧。刘太太因为身体有一些异常，参考的是中年人「防癌」组合。每年保费5千多元，所获得的保障如下：刘太太配置的防癌险：康爱保（点击蓝字查看详情和购买）这是一款高性价比的防癌险，只保障癌症，相当于是重疾险的「缩小版」。优势在于健康告知相对宽松，像刘太太的身体情况，也是可以投保的。- 如果不幸患原位癌，可以一次性获赔10万，并且后续的保费可以不用交了，再得癌症还可以再赔50万。
定期寿险和刘先生配置的是同一款产品。 刘太太配置的百万医疗险：惠享e生（点击蓝字查看详情和购买）这款百万医疗险，健康告知比较宽松，对有三高的朋友比较友好，价格也不贵。如果不幸由于大病或意外住院，产生的治疗费、药品费等，社保报销完，自己负担的费用，扣除1万元免赔额，剩下的部分可以100%报销。配置好两个人的保障型保险后，刘先生夫妻俩，才安心了一些。
接下来，也考虑参考「儿童保险组合」和「老年人保险组合」，给孩子和家里的老人，也配置上合适的保险。- 百万医疗险：就像个会计，我们拿着看病的发票，去找它报销住院之后的治疗费。报销的钱不会超过发票的总金额。
- 重疾险：像是个土豪朋友，只要我们得了符合合同约定的疾病（比如确诊癌症），就会打给我们一笔钱。这笔钱是能够自由支配的，可以用于治病，也可以用于补偿收入损失。
就像之前跟大家分享过的律师蕾蕾，才29岁就不幸患了甲状腺癌，好在买了医疗险和重疾险，有了「重疾险+百万医疗险」的搭配，针对重大疾病的保障就非常全面了。无论线上还是线下买的，都是和保险公司签订的合同，只要符合理赔条件，全国都可以进行理赔的。如果出险了，可以直接联系保险公司报案，客服会告知所需的资料，直接快递形式寄送至保险公司申请理赔就可以，也省去了去保险公司的麻烦。如果是在这里买的保险，还可以通过以下方式进行理赔报案：点击钉钉保公众号底部菜单栏的「精选保险-精选保险-小马理赔」，就会有专人来协助进行理赔的。保险公司成立要求很严格，受到银保监会的监管，还会定期评估保险公司的偿付能力，会保证我们利益不受损失的。即使经营不善面临破产也会由监管部门指定保险公司承接，期间保单不受影响。保险是合同性质，我们购买保险时如果符合健康告知，理赔材料准备齐全，理赔时效都是有保障的，不用担心的。PS：关于保险公司的问题，可以阅读： 组合中会优选当下市面上高性价比的产品，每月定期更新。大家可以充分利用好这个工具，更好的帮助自己挑选合适的保险。特别是「上有老、下有小」的中年朋友们，可以尽早给自己配置好保障。PS：保费对比/试算/报价比价等数据来源：保险机构自营平台齐欣云服
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