【原】杭州市民保2021发布，这个数据，让我吃了一惊

杭州市民保2021版前两天上线了。

产品我们讨论过，惊喜点不多，底层还是惠民保的框架，这类产品测评我们实在写的不少，美女大白还写过一篇深度的分析。

不过，官方公布的理赔数据，着实让我有些吃惊。

据《杭州市民保理赔报告》显示：

自2020年8月开售以来，市民保为75万余杭州市民提供保障。截至2021年6月，累计结案件数6162件，累计服务达27226人次，单笔最高理赔金75529.22元。

这个数据给我两层提示：第一，市民保的理赔率是目前公布数据里最高的；第二，惠民保产品的实际作用，高于我们预期。

虽然数据细节不多，但还能说明很多问题，后面我会再讲。回归主题，先看看市民保2021的基本情况吧。

01

市民保2021的变化

一张图读懂一切系列~

准入门槛：不限年龄、职业，没有健康告知和等待期，只要有杭州医保就行。

基本保障两项：住院医疗和特定高额药品，挑重点讲：

住院医疗除了社保内报销，还拓展了乙类自费药报销，最高可报销100万保额，报销比例为80%，起付线还是2万。

特药保障增加到30种，涵盖20种重疾，最高也是100万保额，80%报销，0免赔，可院外购药。

分为两个版本：基础版59元，津贴版89元，差别只有一个：20万重症津贴。

获得市民保赔付金达到3万以上，就能一次性获得20万的重症津贴。

和医疗报销不同，这是一次性给付的钱，想怎么花怎么花，既能治病，也能做康复或生存基金。

30元加费不贵，杭州的小伙伴尽量还是选津贴版。

PS：去年参保2020并出险的用户，不要选津贴版，不支持这项保障。

02

关于惠民保的纷争

有那么一段，关于惠民保的争论很凶，最极端的言论，说惠民保是“智商税”、“割韭菜”。

“保费是不多，但基本理赔不上，都打水漂了~”

确实，惠民保产品的理赔门槛很高，社保报销后的部分，去掉2万免赔额后，才能赔80%，还必须是社保内医疗。

以市民保2021的重症津贴为例，要拿到这笔钱，住院费用得20万，再加上特药3万，才能获得理赔资格。

到这个程度的，肯定是恶性肿瘤这种大病了。

这种质疑可以理解，百万医疗险上线之初，也面临相同的问题，后来大家渐渐明白了，这类产品就是通过提高理赔门槛，降低理赔率，才降低了保费价格，人人买得起。

归根结底，人家就是保大病的产品，不是什么都管。

最近一段，先后几个城市公布了惠民保的理赔数据，除了理赔率比我们预想的高外，还有一个特点，值得重视。

报销额普遍不高。

像杭州市民保的单笔最高理赔额是7.5万，渝惠保是3.47万，惠蓉保最高了，是23.63万，但总的来看，平均在3~4万左右。

这个数据，比同期百万医疗险的理赔额要少很多。

不难理解，一方面惠民保的起赔线高；另一方面报销范围有限，当前医疗中自费部分还是比例挺大的。

03

总结一下

快速总结下市民保2021的三个亮点：

• 报销范围增加，乙类自费药也能报销；
  

• 特药增加到30种，支持院外购药（指定药房）；

• 增加重症津贴保障。

因为惠民保适用人群广泛，对身体条件和年龄几乎没有限制，更适合高龄老人和身体欠佳等人群购买。

几份理赔数据表明，市民保产品很实用，但理赔额度偏低，还不能取替百万医疗险。

所以，条件允许的情况下，我还是建议大家配齐百万医疗险，而惠民保作为基础补充。