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7月份，上海市公布了2021年的养老金缴费基数上下限。上年度全口径在岗职工社会平均工资达到了10338元，最低缴费基数为5975元，最高缴费基数为31014元。如果按照最高基数缴费，养老保险缴费比例为24%，每月需要缴纳7443元，一年需要缴纳89316元，30年接近270万元。像其他地方缴费基数虽然没有这么高，但是也是一笔不小的钱。如果有这样一笔财富，自己攒起来养老不好吗？其实真的不行。 第一，企业职工是必须缴费的。绝大多数灵活就业人员参加养老保险缴费，都是选择的最低基数缴费。因为按照《社会保险法》规定，他们有自由选择参保的权利，但是《社会保险法》同样规定职工必须参加社会保险。  职工参加社保，缴费基数应该如何确定呢？一般来说，是按照职工上年度工资总额的月均值来核定月缴费基数。如果说工资总额超过了300%的缴费基数上限，都应当按照300%基数缴费。 对于参保职工来说，个人只需要承担缴费基数的8%，也就是说每月2400元左右，剩余的大头部分是由用人单位承担的。而且个人缴纳的部分全部进入个人账户，万一领取不完可以继承，对于个人不会有任何损失（记账利率还高达6%~8%，非常不错）。所以，对于职工参保是最划算的。 第二，养老保险缴费最保值。通货膨胀是我们养老最需要应对的问题。如果我们把钱存银行，每年3%到3.5%左右的收益率，你能接受吗？如果投资于股市，说不定就哪天亏本了。养老金一定要确保安全。 退休领取的养老金，是跟上年度社会平均工资挂钩。比如说按照100%基数缴费，基础养老金可以领取1%的退休上年度社会平均工资。按照300%基数缴费，可以领取2%的社平工资。社平工资是最具保值增值能力的衡量标准。毕竟近年来在职职工的工资收入每年都增长8%~10%以上的。安全的投资理财，是没有这样高的收益率的。  第三，有较高的替代率。养老保险，年轻人为老年以后积攒的养老待遇，待遇的基本原则是多缴多得、长缴多得。 按照养老金计算公式，如果300%基数缴费30年，基础养老金可以领取60%的社会平均工资。个人账户养老金呢？实际上也不低。如果记账利率跟社会平均工资增长率一样，也能领取到60%的社平工资以上。  可是如果我们按照60%基数缴费，消费30年，养老金也就仅仅能够领取30%~40%的社平工资。相对于过去300%以上的社平工资，替代利率要低得多。 老了以后，我们是想要一份每月两三千元的养老金？还是每月上万元的养老金？这份养老金，会一直供养到参保人去世为止，还会根据经济社会的发展不停地增长。有经济头脑的人，很容易得出结论。每月收入3万多元的人，会那么不舍每月2000多元的养老保险缴费吗？ 所以，其实收入水平越高，人们的保险意识就越强。当我们还在为人们高收入缴费不解的时候，殊不知这样才是最划算的选择。 |
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