7月26号，北京普惠健康保上线，宣告惠民保险2.0时代正式到来。
众所周知，医保的报销限制非常多，而且医保目录限定了报销的药品和就医机构范围。 如果在医保的基础上，补充一个北京普惠健康保，不到两百块就可以获得医保目录内外最高300万元的医疗保障。 这款产品到底好不好？如果出险了能赔多少钱？且听奶爸分析！ 一、北京普惠健康保好吗？不同于普通的商业医疗险，北京普惠健康保是不限年龄、不限健康状况、不限职业、不限户籍的，而且老中青都是一样的价格，有北京医保就能投保。 参保的门槛这么低，是不是有什么蹊跷？ 为了方便大家阅读和理解，奶爸将北京普惠健康保的基本信息整理如下图，我们先来看看它保什么：
可以看到，这款产品的保障内容主要有三大类。 1. 医保内报销 保额为100万，门诊和住院都可以报销，其中健康人群能报80%，而特定既往症人群可以报40%。 要注意的是，如果是以城镇职工医保参保的，有3.95万的起付线（相当于免赔额：《免赔额是什么意思？》）；如果是以城乡居民医保参保的，有3.04万元起付线。 2. 医保外报销 医保外也有100万/年的保额，不过只保障住院，对于门诊产生的医保外医疗费用无法报销。 其中健康人群能报销70%，起付线2万；而特定既往症人群只能报35%，起付线4万。 3. 特药费报销 除了可以报销门诊和住院的医疗费用，北京普惠健康保还提供药品费用报销，额度也是100万。 其中25种国内特药最多可报50万，另有75种国外特药也最多可报50万。 健康人群按照60%的比例报销，起付线2万；而特定既往症人群按照30%的比例报销，起付线4万。 奶爸特别提醒，国内特药和国外特药是分别计算免赔额的。 奶爸认为，北京普惠健康保的保障范围比医保范围要广，这点值得赞赏，可惜它存在较高的起付线，以及比较低的报销比例。 它基本只能保大病，比如需要持续治疗、长期服药的疾病，特药报销还算实用。 对于日常的大多数医疗需求来说，这款产品存在局限性。 二、北京普惠健康保能赔多少钱？为了解答这个疑惑，奶爸假设一个案例，大家可以作参考： 53岁的老王有北京医保，且为健康人群。 他在北京普惠健康保上线后马上就参加了，保费195元可以保2022年一整年。 天有不测风云，老王在2022年中旬不幸罹患肺癌，在同一保单年度内多次进行门诊和住院治疗，花了4.2万门诊费+81万住院费=85.2万元总费用。 由于老王有医保，医保统筹基金报销了25.45万元，大病保险基金报销了35.56万元，他自己负担了医保内门诊及住院医疗费用18.99万+医保外住院医疗费用5.2万=24.19万元。 如果老王只有医保，那么这笔钱只能全部自掏腰包，好在他买了份北京普惠健康保。 医保内门诊及住院医疗费用18.99万，减去起付线3.04万，然后按照健康人群报销80%，保险公司赔了12.76万。 然后，医保外住院医疗费用5.2万，减去2万元免赔额，按照健康人群报销70%，北京普惠健康保又赔了2.24万。
最终，85.2万元总费用老王只自费了9.19万元。 奶爸注：上述案例是为方便了解保障内容而作的假设，仅作演示使用，不作为理赔依据。 三、奶爸总结北京普惠健康保在大病医疗方面，确实能进一步减轻参保人的负担，相比京惠保是有进步的。 不过，报销比例和起付线还是不够完美！ 如果想要更好的医疗保障，奶爸首推百万医疗险：《2021年7月百万医疗险榜单，哪些百万医疗险值得买？》，只有年纪太大或者健康告知过不了才建议考虑北京普惠健康保。 |
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