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给孩子买保险，已经成为大多数家庭的标配。 但很多父母没什么经验，花了上万元投保，等到理赔时才发现 「这也不赔，那也不赔」，投保路上的坑踩了个遍。 实际上，孩子的保险非常便宜，标配1000元搞定，豪华版也不过2000-3000，超过5000就很有可能买贵了。 那么如何科学配置孩子的保险，少走弯路少花钱？小开给大家系统分析一下。 1、避开3个误区，省千元保费 2、给孩子买保险，到底如何选？ · 给宝宝买保险，哪些最值得买？ · 医保怎么买？ · 意外险怎么买？ · 重疾险怎么买 · 医疗险怎么买 3、科学的儿童保障方案如何配置？ 01、避开3个误区，省下千元保费 磨刀不误砍柴工，先避开投保容易踩的坑，才能精准地挑选保险。先说下婴幼儿保险常见的三个误区。 ① 花重金给孩子买保险 小开有个同学，孩子不到3岁就已经有了5份保险，每年保费要缴1万多，而他自己仅有公司给缴纳的医疗保险。 我非常能理解，每个父母都想把最好的留给孩子，但投保还是要从实际出发，重金投资孩子的保障显然不合适。 父母才是家庭最大经济支柱、孩子的保护伞。 孩子是一台「碎钞机」，在大学毕业之前，都可以说是家庭的长期负债，而在这个阶段，父母的收入是否稳健，才是应该考虑的关键。 所以，在给家庭配置保险前，应该先从自己入手，将健康险、寿险类尽可能的配置全面，毕竟万一出险，起码还有个保障。 如果只给孩子买保险，而父母保障「裸奔」，风险是很大的。 ② 给孩子买返本型保险 很多父母认为给孩子买「返还型保险」最划算：「有病治病，没病返钱」，稳赚不赔。但事实真是这样么？ 把保险当理财，是投保的一大误区。 保险作为一种财富和风险管理工具，它和股票、基金、债权等最大的区别在于：保险的核心功能是保障。 给孩子投保的初衷是为了防止孩子患上大病而没有足够的钱治疗。 而「返还型保险」普遍保障不足，保费昂贵，与最初的意愿违背。 ▶《为什么不建议你买返还型保险》>>
「有病治病，没病返钱」的返还型保险，远没有字面上说的美好： 价格昂贵，性价比低； 保障与返本只能二选一； 占用保费预算，影响保额配置。 只要是涉及「储蓄型」、「满期返还」、「N倍返还」等字样的产品，不建议一般家庭购买，与其计算保险能赚多少，不如关注保障是否充足。 ③ 给孩子买保险全家桶 一些家长想要一步到位，看上了「一张保单能解决所有保障问题」的保险全家桶。 保险全家桶就是在一份保险合同里，涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障的保险产品，其大多以终身寿险，终身意外险为主险，其他保障责任作为附加险，一次投保解决所有保障需求。 保险全家桶听起来很符合「整合优化」的商业逻辑，但实际上它有很多不易察觉的坑。 保额共享，理赔时保障互相影响； 捆绑的保障价格虚高； 关键保障的保额不足。
对于孩子来说，投保大而全的保险全家桶，实非明智之举，性价比不高，也很难针对主要风险把保障做到位。 如果想要保障不缩水，不花冤枉钱，「小而美」的单品险种才是最好的。 接下来，一起看看哪些「小而美」的单品，才是更适合宝宝的贴身保障。 02、给宝宝买保险，哪些最值得买？ 给宝宝买保险，最怕买错保险，花了冤枉钱还起不到保障作用。 务必要先认清实际需求，有目的性地购买。建议各位宝爸宝妈，按照 国家保障 和 商业健康保险 两大类配置。 ■ 国家保障：少儿医保 ■ 商业健康保险：意外险、重疾险、医疗险 如果以上几种保障配置好了，父母还有余力的话，可以为孩子存一笔教育年金，既可以作为大学学费支出，也可以当做毕业后的创业基金。
01、少儿医保如何买 推荐等级：★★★★★ 如果把给孩子买保险比作盖大楼，那么少儿医保就是不可动摇的地基。 宝宝抵抗力差，容易发烧感冒，还有很多黄疸、肺炎等高发的婴幼儿疾病，这类疾病虽然不严重，可免不了要住院，也要花费不少。 如果有了少儿医保，这些住院及门诊费用都可以报销。每年不到200元，门诊最高报销55%；住院最高80%。 办理少儿医保，姿势可以不帅，但速度一定要快！ 宝宝出生90天内办理完成，出生时的费用也可医保报销。 如果不巧错过了90天参保，那么可以在每年9月1日至11月30日的集中参保期，办理次年全年的参保缴费手续。 地基盖得牢，上层建筑才能稳定。少儿医保作为国家福利保障，投保0门槛，保障覆盖全，性价比高，每个宝宝都应该及时配备。 不过，医保只是基础保障，报销范围和比例都比较有限。不够保障孩子的健康风险，还需要适当配置商业保险。
02、少儿意外险如何购买？ 推荐等级：★★★★☆ 生活中很多不起眼的小事，对孩子来说都是威胁极大的隐患：跌落、摔伤、烫伤等风险不容忽视。 在有了少儿医保的基础上，意外险应该是孩子的第二份保障。一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故都能保。 ▶《什么是意外险，如何选择？》>> 意外险的主要保障 意外身故、意外伤残、意外医疗。
对孩子来说，建议多关注意外医疗： ■ 意外医疗 孩子一旦意外受伤，去医院看病得花不少钱，意外医疗可以解决这方面的支出，非常实用。 ■ 免赔及比例 不怕保险赔的少，就怕理赔门槛高。0免赔、不限社保、100%报销，才能更大地发挥保障价值。 有的保险还附带一些性价比不错的增值，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等。 意外险推荐 小宝贝-少儿综合意外险 。
5种计划灵活可选，身故/伤残最高赔50万，意外医疗最高报销5万，0免赔，不限社保。住院还能每天补贴250元。 关键宝宝打疫苗也有保障，一旦因预防接种疫苗发生意外，最高能获赔50万。
小结：意外险多为1年期产品，保障责任简单，选便宜的即可，到期再买新的。关注小开，最新产品第一时间测评，有效避坑，节省70%保费。 03、少儿重疾险如何买？ 推荐等级：★★★★☆ 重疾险是商业健康险中最复杂的险种，需要父母多花心思研究。 重疾险主要保障孩子的大病风险。如果罹患重疾，就可以获赔一笔保险金。这笔钱可随意支配，既能解决医疗支出，也能弥补家庭经济损失。 重疾险门道非常多，购买时需要全面考虑。▶《什么是重疾险，如何选择？》>>
■ 保额 俗话说：孩子一场病，父母半条命。 但凡孩子有个感冒发烧要去打点滴，家长就不得不停下手里的工作。如果孩子罹患重疾，父母短期内连收入都会中断。 这时就需要重疾险来填补各项支出，维持正常生活。 所以保额是至关重要的，买重疾险就是买保额，此言不虚。 常见重疾的治疗费用平均为30万左右，再加上未来医疗成本可能上涨，保额建议30万起步，50万标配，80万充足。 ■ 少儿高发疾病 少儿特定疾病一般来说治愈率高，但治疗费用也更贵，器官移植，高端医疗，没有几十万根本下不来。 所以，针对高发特定疾病的保障就很关键。
一些少儿重疾险对 少儿特定疾病能够额外赔付1-2倍，大大提升了保障能力，性价比不错，给孩子和家庭更多保障。 ■ 保障病种 很多家长会把保障病种作为产品对比的重点，其实这是很普遍的一大误区。 去年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《2020版重疾定义》，对常见高发的28种重疾进行了统一的规范，各家保险公司的重疾险都必须遵循。 而这28种法定重疾，占到了所有疾病理赔的90%以上。
所以，重疾险的病种数量并不是最关键的，保得多并不一定更优秀，关键还得结合费率等因素。 安利一款性价比超高的少儿重疾险：妈咪保贝（新生版）
妈咪保贝新生版，新定义重疾之后的「最强少儿重疾」。 110重疾可赔2次，最高80万保额。少儿特疾2倍赔，罕见疾病3倍赔。高发中轻症覆盖全面，保障灵活，保额充足，未来几十年内都不用担心。
性价比方面，妈咪保贝新生版 也发挥到了极致：0岁男宝宝买50万保额，保30年，10年交费，每年985元，近乎是市场最低价。
妈咪保贝新生版 投保灵活，重疾/中/轻症、少儿特疾等保障全面，还有多项可选保障，满足宝宝成长时期的各种保障需求。 如果对投保重疾险或 妈咪保贝新生版 还有疑问，可以找专业顾问小姐姐，有丰富的保障配置经验，根据您的需求提供有用的建议。 04、少儿医疗险如何购买？ 推荐等级：★★★☆☆ 医疗险主要作用是报销医疗费用，属于短期健康险，如果意外险、重疾险都配齐了还有预算，可以考虑补充。 （1）医疗险分类 医疗险分两种：一般医疗险和百万医疗险。 一般建议，在有百万医疗险的前提下，预算充足再去考虑小额医疗险。
■ 门诊险： 孩子患病率高、病的急，好的也快，可是经常看门诊，每次小来小去也得花个500-1000块钱，医保还不能报销，门诊费用也成为了家庭一项不小的开支。 门急诊医疗险可以帮父母减轻这个负担，价格便宜，免赔额低，适合应对感冒发烧、骨折脱臼、过敏头痛等小伤小病的治疗费用。 推荐 孩之保少儿门诊险 ，每月仅需55元，自带意外保障，报销比例高，可以给孩子全年充足的保障。
孩之保最大的亮点是像感冒、发烧等小病去看门诊也能报销，这是一般的医疗险做不到的。
■ 百万医疗险 「几百元撬动百万保障」说的就是它，保额200万起步，价格比重疾险便宜的多，一般都有1万左右的免赔额。 百万医疗险主要有两方面作用： · 补充医保，报销高价药及自费项目； · 解放重疾险，让重疾保额可以更好地用于康复治疗，弥补收入损失。 （2）如何挑选百万医疗险 百万医疗险虽没有重疾险那么复杂，但挑选时，也常有「外行看责任，内行看续保」的说法。 · 保障责任 这四项是百万医疗险的基本保障责任，缺一不可。
· 续保条件 其实百万医疗险产品越来越相似，保障责任大同小异，保费相差不大。最能体现优势的其实是续保条件。 众所周知，百万医疗险对健康情况要求严格，保障期只有1年。 如果每年都需要审核才能续保，那么一旦有身体异常续不了，又达不到理赔标准，那今后就没了保障。 如果能保障一段时间内不因为身体变化而保证续保，那么对用户来说就很有利了。 所以，尽量选择续保条件宽松、保证续保的产品。比如这款 超越保2020百万医疗险。 每6年为一个保障周期，6年内发生的身体异常、理赔历史、停售都不影响续保。
如果6年保障期满后，想再续一个6年，只要在宽限期内，不论 身体异常、理赔历史，都可以申请续保，只须重新计算一下费率。
超越保2020百万医疗险 大病保障最高报销400万，院外药、质子重离子、ICU保障，高端医疗保障一项不少，免赔额按年递减，最高减免5000元。 而且，复联超越保2020 最近还获得了重大buff：增加了一款名为「CAR-T」的抗癌「神」药。 「CAR-T」针对越来越高发的淋巴瘤、急性淋巴细胞白血病有显著作用，通过增强免疫T细胞，让自身的免疫系统杀死淋巴瘤。这个消灭是全身性的，一旦有效，便是终身性的。 除此之外，「CAR-T」对肝癌、结直肠癌、前列腺癌等都有突出的治疗效果。 此次保障升级，新老用户都可享受。不过这款药一针就得120万，复联超越保2020 可真是下血本了。 03、科学的儿童保障方案，如何配置？ 最后，我们根据前面所了解的理论和产品推荐，看一下科学的儿童保障方案应该如何配置。这里以3岁男宝宝为例。 预算有限，选经济适用型：
这个方案的特点在于极致性价比，花很少的钱，给孩子充足的保障，每年1000元多，覆盖核心风险，经济适用。 重疾险选 妈咪保贝新生版，只选基本责任，把预算放到保额上，在未来30年内有50万重疾保障，大病风险不用愁。 医疗险选择 孩之保少儿门诊，自带20万意外保障，省去再买一份意外险的麻烦，疾病门诊报销5000，疾病住院报销1万，日常磕磕碰碰去医院看病的费用都能报销。 预算充足，选择全面保障：
这个方案用百万医疗险加强了大病风险的保障，解放了重疾保额。 意外险，选 小宝贝少儿综合意外险， 每年120元，20万保额意外身故/伤残保额，包含幼儿接种疫苗保障。 重疾险，依然是 妈咪保贝新生版，保障至70岁，额外增加了一次重疾保障，不必担心理赔过一次后半生裸奔。 医疗险，选择 复联超越保2020 ，大病保障最高报销400万，院外药、质子重离子、ICU保障，高端医疗保障一项不少。 更重要的是6年内不论健康原因、是否出险理赔，都能保障续保，让孩子度过一个快乐童年。 04、理性投保，从需求出发 每个宝贝都是妈妈十月怀胎，含辛茹苦孕育出来的，自然是宝上加宝。 但在保障上，还是保持理性，从需求出发，只买对的不买贵的。 根据每个家庭经济情况的不同，宝宝的保障方案也要有所调整。 |
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