【原】步步为营，风险厌恶型朋友的必选理财产品

在旧文《理财综述，家庭资产配置中的底线思维！》中，我向大家介绍了家庭资产配置中的三种层次，分别为：基础层、保值层和增值层。

这三个层次对应的资产配置思维分别为：底线防御思维、压舱石步步为营思维和攻城拔寨进取思维。

关于家庭资产配置中的底线防御思维已经在旧文——《理财综述，家庭资产配置中的底线思维！》，该文主要内容有：

每个家庭要准备足够家庭正常生活6个月的钱在“活期”里面。这里所说的活期并不狭隘的指银行活期，很多随存随取的理财方式也可以称之为“活期”，比如支付宝里面的余额宝也是一种活期理财的方式。

没必要准备过多的“活期”，毕竟活期的收益太低了，准备太多的活期就是对资金的浪费。也不要担心“活期”的钱不够，因为我们还有第二层“保值层”的资产配置，其中包含定期存货、货币基金和国债等。

保险的配置是底线防御性资产配置的核心。

在文章《底线思维，家庭资产配置中的保底配置！》中，我也介绍了一些购买保险的基本知识以及推荐了几款市面上性价比很高的产品。

这几天，我正在撰写第二篇综述文章——《理财综述，家庭资产配置中的压舱石思维！》，在写这篇文章的过程中，看到了一些极具竞争力的理财活动，都是银行定期存款的理财产品，估计是到了年尾，各个小银行要冲业绩所以借助“双12”名头做活动。

所以在分享第二篇综述文章之前，我还是先把这个年末福利分享给大家吧！

写在前面，本文不涉及广告（即便您认为是广告，我也希望您可以阅读完，应该也会有收获！），我倒是希望他们可以给我推广费，这样在分享大家福利的过程中也可以顺便赚点小钱，一举三赢。可惜，本次分享，并没有所谓的推广费！

1、是投资银行存款产品啊！

本次推荐的“银行定期存款”产品来自百度度小满理财，其和支付宝、京东金融等理财APP是一样的，都可以进行相关的理财、基金、保险等交易，只不过，相较于另外两个，由于没有电商业务，度小满理财更加纯粹，你不用担心稀里糊涂就开通了京东白条或者蚂蚁借呗等功能。

因此，度小满理财APP很简洁、清爽（PS：个人不喜欢功能臃肿的APP）。不仅如此，度小满APP的银行存款类理财产品比支付宝和京东金融要丰富，这也是我选择度小满理财的重要原因。

请务必记住，我说的是银行存款理财，为什么选择银行存款理财呢？因为只有是银行存款才有法律规定的“50万以内100%”包赔保障。

国内还是有很多人喜欢存银行，但是，在存银行的过程中又容易被银行销售经理用高利率名头吸引到投资银行理财产品，但是，这些理财产品，和银行存款有本质区别，理财产品是没有“包赚包赔”条款的。

正因为如此，我在推荐人们存银行的过程中，会三番五次建议大家看清楚条款，一定要选银行存款产品而不是银行理财产品。

而且，即便是银行理财产品也没有我今天所推荐的银行存款理财利率高，本次推荐的银行定期存款产品年化利率大约4.6%。

我个人目前也把资产配置中的小额资金通过度小满理财投资到各类银行定期存款里面了，年化利率大约为4.6%。

大家最关心的应该就是安全性问题，实话实说，我也曾经担心过，但是，记住我前面说的话，我们是投资银行存款类产品，因此风险极低，即便银行倒闭，只要是不超过50万元的银行存款产品，是100%包赔的。

比如包商银行倒闭了，但是并不影响购买其银行存款产品的客户，但是如果买的是银行理财，那就不一定了。

度小满理财上面，凡是银行存款类理财产品，安全保障栏都会写着“根据存款保险条例，50万以内100%偿付”，以我刚买的“汇合年年汇”来说，如下图所示，就有相应的条款！

2、哪些产品值得推荐呢？

应该是到了年关，各个小银行为了冲业绩，展开了年度最后一波活动，名称为“双十二”年终回馈，我在京东金融并没有看到类似的活动，而且京东金融的产品并没有度小满丰富，京东金融只有五年期的银行存款利率较高外（但也基本上和度小满一样的），其他年限的定期存款，度小满更高也更丰富。

如下图所示为活动的部分产品，五年期的享有为期180天3%的加息收益，一年期的享有为期30天3%的加息收益，半年期的享有为期10天3%的加息收益，这个力度绝对是今年力度最大的一次。

对比一下，银行定期存款利率都不超过3%，这也足见加息3%的力度确实是很有吸引力的。

而且，本身存款利率也很有吸引力，一年期的银行存款基本上年化利率不低于4.5%。即便是大银行大额存单的利率，也不过如此，而且相当多的大额存单利率还不超过4%。大额存单还有资金要求，度小满这个基本上没有什么门槛，少量资金也可以享受高息存款收益。

对于大部分的人来说，5年期的定期存款可能太长了，那么可以选择一年期的定期存款或者半年期的存款。我个人也觉得5年期太长了，所以基本上选择的是一年期的定期存款产品。

对于度小满的一年期产品，一般一年到期后，还可以在利率保持不变的情况下继续持有，最多持有5年。

如下图所示，还是以“汇合年年汇”举例，一年到期后，该笔资金依旧可以继续持有，而且年化利率依旧为4.6%，优势来啦，大家仔细看看收益规则，可以发现一年过后，该笔资金可以随时取出来，即便不满一年，也可以享受等价于年化4.6%的活期存款。也就是说，持有满1年后，剩下的五年您相当于在享受年化4.6%的活期存款收益，因为满一年后您可以随时收回这笔资金。

以上就是我喜欢一年期的理由。相较于五年期的太久远，1年期虽然利率低一点点，但是资金的调用更灵活，而且后续4年享受的是高息活期存款收益，更具有吸引力。再者，一年期和五年期的利率差别也不大。

但是，需要注意的是，如果未满期而提前回收，就和银行一样按照活期算利息了，而且有的产品还不允许提前支取，所以，大家务必要看清楚条款。

还是那句话，先熟悉游戏规则，再做游戏高手！

还有，度小满理财注册资本40亿，背靠百度，百度和中信还成立了百信银行，度小满里面有一款名叫“百信钱包PLUS”的活期产品，年化利率3.3%，随存随取（不是隔天到账，是实时到账，这一点很重要），我把零花钱基本上都放到这个“百信钱包PLUS”了。

“百信钱包PLUS”也是非常吸引我的一款产品，这可能是大平台里面活期利率最高的产品了吧！

好了，上述内容即为福利介绍了，可能是今年最后一波活动，对于风险厌恶型的朋友，可以抓住这次机会。还有，大家一定要投资标有“50万以内100%偿付”的银行存款产品。