 这是「无险美好」的第54篇原创文章 作者: 秦丹丹 专业指导: 于振华  买保险，不看广告看疗效。长相伴庆典版利益到底如何？有哪些优缺点？这篇文章来简单剖析下这款产品。 增额终身寿险虽然具有身故保障，但核心功能仍在于财富的保值和增额。 所以，产品好不好，主要看账户确定的利益高低，即现价表现。 先来看下与同类产品趸交利益比较：  ▲上图以35岁男性，趸交100万来测算 虽然以上产品都是号称“3.5%复利”，但明显账户金额差距很大。 从趸交的横向利益对比中可以看到：长相伴庆典版，无论在回本速度、还是长期现价表现上，都略逊一筹。 如果论回本速度：长生人寿优加加3年即可回本，而长相伴庆典版要4年回本，并且回本后的现价数额，优加加也高于长相伴庆典版。 如果比较现价高低：趸交100万，长相伴庆典版在保单第20年，账户金额为173.83万元；而光大明亚人寿-光明至尊，账户金额为180.49万（差额6.66万）；鼎诚人寿-鼎峰1号，账户金额为196.56万（差额22.73万） 随着时间的延长，复利效应会使利益差距进一步拉大：到保单第50年，长相伴庆典版账户金额487.83万元，而其他同类产品账户金额能达到551.68万元。相差63.85万元！ 嚯！直接损失一套房子的首付，扎心呐！  我们再来看5年交、10年交、20年交的同类产品利益对比：  ▲上图以35岁男性，20万5年交，总保费100万来测算  ▲上图以35岁男性，10万10年交，总保费100万来测算  ▲上图以35岁男性，5万20年交，总保费100万来测算 5年交和10年交，是投保时最常选择的交费年期。 从同类产品对比中可以看出：长相伴庆典版，利益仍处在较低水平。 20万5年交——长相伴庆典版第20年，账户金额为158.95万元，比光明至尊差14.3万，比鼎峰一号差26.17万。 10万10年交——长相伴庆典版第20年，账户金额为146.29万元，比光明至尊差12.14万，比鼎峰一号差23.69万。 长相伴庆典版的利益水平，确实有点扶不上墙的意思，无论选择哪种交费年期，现价数额都没有明显竞争力。 当然，增额终身寿险的功能不只是财富保值增值，有些人看中的是它背后的价值，比如对接养老社区、定向指定传承、类信托功能等。 长相伴庆典版，总保费220万以上，可以获得太平洋养老社区的入住资格。  ▲太平洋养老社区-上海普陀康养中心 泰康、光大、国寿、太平、太保、新华、复星保德信、君康、百年、恒大、北京人寿等多家保险公司，也都在大力发展养老社区业务，如： ·泰康人寿-总保费200万以上，可获得泰康养老社区的入住资格。 ·复星保德信人寿-总保费200万，可获得星堡养老社区的入住资格。 目前运营最成熟、最高端的是泰康养老社区，著名学者教授、著名演艺家、高知高干等人群，是泰康养老社区的常客。  ▲泰康养老社区-锦绣府
太平洋养老社区品质究竟如何？目前尚未正式开放入住，待多地建成入住后才能进一步评估。就当下而言，如果是为了入住养老社区，有比太平洋人寿更成熟的选择。 除了养老社区的入住资格外，定向指定传承和类信托功能，也是许多高净值人士选择增额终身寿险的核心原因。 通过第一投保人、第二投保人、被保人、指定受益人（甚至允许非法律亲属关系）、指定受益方式等保单架构设计，来实现遗产的生前私密安排，避免多个配偶、婚生或非婚生子女间的继承纠纷。 长相伴庆典版，首期保费10万元以上，支持指定第二投保人。总保费300万以上，支持对接信托（这两项服务都有门槛） 能提供复杂保单架构设计的保险公司很多，这里不再详细列举。如果有此类需求，可以结合个人偏好、现价利益、增值服务等来个性化定制。 |
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