【原】有团险或者重疾险，还需要买医疗险吗？

今天我们换个形式来搞事情。 

因为平时在接触用户过程中，会遇到很多问题，也有很多比较类似的问题。我大概每个月会用一些时间，把一些共性的问题梳理并回答。

也让大家对于平时保险的一些问题有个更全面的了解。

且慢用户-青              

公司有团险，能报销50%的费用，还需要医疗险吗？

 

现在越来越多的公司给员工提供团险了，也就是第六险。团险并不是国家强制的，是公司给员工的福利。

团险的投保人是单位团体，保费统一缴纳，简单说是由公司出钱保个人的险种。大多团险责任一般涵盖医疗、意外、重疾和身故责任。

和商业保险一样，团险在理赔时需要留好相关资料，比如病历、处方笺、医疗费用票据、医疗费用明细清单、出院小结等，交给保险公司联络人或者HR同事申请理赔。

对于打工人来说，团险还是挺香的：

1、费用：团险一般费用较低且一般都是企业承担，不需要我们自己花钱。

2、投保门槛较低：不需要逐一核保，对个体健康情况要求相对较低。

3、保障范围广：最实用对莫过平时不太好买到的普通门急诊，平时感冒发烧、跌倒损伤等小病，也能通过团险报销。

4、家人受益：有的团险还有员工家人保障计划，父母、配偶、子女同样拥有保险保障，保费由企业承担。

这里要提醒，团险虽好，但也有明显的不足，更不能代替商业保险。

保额不足问题：团险面向公司全体员工，无法满足不同人的不同需求，保额往往偏低，无法全面抵御风险。

保障期问题：团险是公司给员工的福利，一旦离职或者退休，保障也就会随之消失。

所以团险是锦上添花，而不是雪中送炭。

 

且慢用户-jessie           

我买了重疾险，是否还需要医疗险，重疾和医疗有什么区别吗？

 

医疗险和重疾险都是健康险，都是为了解决疾病带来的问题。

但两者是不能相互替代的，从保障内容上来讲，差别有这些：

• 百万医疗险保住院、住院前后门诊、门诊手术以及特殊门诊。
• 重疾险保障的是合同约定的重疾，以及轻症、中症。

最主要的是理赔方式上的差别：

• 重疾险更像一锤子买卖，只要投保符合健康告知，理赔时符合理赔条款，保险公司会一次性给付保额。
• 医疗险就不一样了，医疗险是报销住院产生的医疗费用，花多少报销多少。

如果不幸得了大病，医疗费用是摆在眼前的主要需求，这关系到患者能不能接受治疗。我们在朋友圈看到的轻x筹、水x筹，求助的也是这种救命钱。

并且百万医疗险能够突破社保限制，社保内外用药都能报销。很多人看过《我不是药神》，对抗癌药有了些认识。大部分效果好的进口药、靶向药，不在基本医疗药品名录中，需要自费，有了百万医疗险，也没有这项忧虑了。

总的来说，百万医疗险保障的是即使生大病，动辄几十万的医疗费，也能看得起病。

重疾险保的也是大病。合同中会规定几十、上百项重大疾病，有的产品还带有轻症、中症责任。如果不幸罹患合同里的疾病或者达到约定的某种状态，就能一次性获得保额。

这个钱更像是补偿收入，毕竟病人无法工作，失去了收入来源。但生活的开支不会因生病而减少，房贷、车贷、子女教育、生活支出都需要用钱。重疾险的赔偿金不限制如何使用，可以用于身体康复、用于日常生活。

重疾险解决的是罹患重疾后收入补偿和康复费用，医疗险是解决大额住院费用。两个险种相辅相成，缺一不可。

  

且慢用户-蒲公英          

你们的推荐的保险产品不是同一家公司的，理赔的时候会不会很麻烦？

 

我非常理解这样的疑惑，在互联网保险没有如此发达的时候，我们看到的很多产品都是大组合形式，终身寿捆绑了重疾还附加了医疗和意外。

就算是买同一家的产品，很小的概率会同时发生理赔。所以也就不存在都买在同一家理赔就方便的问题。

在理赔流程上各家保险公司基本一致：

• 出险报案
• 整理理赔资料，提交至保险公司
• 保险公司进行资料审核、案件调查
• 理赔结案，拒赔或者领取赔款

同一理赔险种类型，需要的资料大体是一样的。

以疾病医疗理赔为例，所需材料基本都是：

• 理赔申请书
• 有效身份证件及受益人银行账户
• 门（急）诊病历、住院病历
• 病理及其他检查、化验报告单，
• 医疗费用收据原件及费用明细清单

差别不大，搜集起来也不困难。只要我们大致了解理赔流程，有意识地收纳好相关材料，理赔并没那么麻烦。

所以我们在投保时，重点的关注点应该在产品上，而非是否产品属于同一家保险公司。