【原】为什么穷人疯买基金，富人却偏爱4%的理财险？

这年头，谁不想躺着就能赚钱？

但在搞钱的路上，穷人跟富人的思维可太不一样了。

穷人喜欢追涨杀跌，富人追求安全稳健。

像近几年，卖得非常火爆的年金险和增额终身寿险，你可能没有听说过，但是在中产和富人圈里，却是异常受青睐。

每次说到这个话题，有些朋友就非常不屑：

这些理财险，撑死了也才3%-4%的收益，要是买个基金，随便都能赚30%，这些有钱人是不是傻？

如果这样想，你就大错特错！

有钱人之所以更有钱，靠的不仅是赚钱的能力，更关键的是钱生钱的智慧。

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会赚，更要会理！

为什么穷人会疯买股票基金，富人却偏爱4%的理财险？

给你讲一个我粉丝的故事：

老林炒股，遇上18年股灾，50万本金从赚了1倍，到亏完离场……

后来老林不死心，努力学习，转做基金定投，一年收益52%。

然而把基金一卖，有点钱就控制不住消费欲，肆无忌惮疯狂买买买，疫情期间又失业几个月，啪，一夜回到解放前。

你会发现两件事：

1.高收益伴随高风险

2.凭运气赚的钱，总有一天会凭实力花出去

像去年白酒股一路暴涨，很多人随便买买，就赚了个盆满钵满。

结果今年大幅回撤，后来一直不温不火，很多人没有及时调仓，最后只能割肉离场，转而投到大火的新能源、芯片，又开始新一轮“韭菜冒险记”...

总之，如果你没有专业的操作、强大的自制力，钱就会像住旅馆一样，今晚还属于你，明晚就换了新主人。

但富人就没有这种烦恼，钱到了他们手里，就像进了蓄水池，通过3%-4%的理财险，长期稳定地钱生钱。再用于买车买房、子女教育、婚嫁养老、财富传承等等。

所以，选择稳健增值的理财产品，才最关键。 

02

理财险，如何帮你钱生钱？

这几年，银行理财，已经打破刚性兑付，不能保本固息了。相比之下，理财险的优势就体现得淋漓尽致。

其中最常见的，就是年金险和增额终身寿险，要说优势，总结起来有以下三点：

第一，安全保本。

4%左右的收益，听起来不多，但这个收益是写进合同的，未来100年都不会改变。

哪怕未来经济萧条，保险公司运营困难甚至倒闭，该拿的收益一分不差都会给到你，完全0风险。

第二，强制储蓄。

每年/月存笔钱，到了约定时间再取出来，提前取还会亏损，这样就起到了强制储蓄的作用。

长期下来小钱也能发挥大作用，毕竟现在有钱，不如未来有钱，尤其对孩子教育、个人养老这种刚需上，提前规划用钱，才能给未来留下余地。

第三，复利增值。

同样是低风险理财，国债收益率已经跌到3.6%，银行存款利率年年下调，目前在3%徘徊，未来还可能是负。而且它们最长只能买5年期，还都是单利（指只有本金增长）。

而理财险是复利递增（本金+利息一起增长），可以长期持有，锁定未来利率，持有越久，收益也越高，用作孩子教育金、个人养老金的规划，最合适不过。

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如何规划教育金、养老金？

到底如何规划呢？咱们还是以案例说话：

• 教育金的配置

杨先生30岁时孩子出生，由于担心十年二十年后自己赚钱能力跟不上，想着提前给孩子规划一份教育金。

以产品【增多多】为例，杨先生如果从现在开始每年存5万，连续存10年，会怎么样呢？

孩子到了18岁以后，大一、大二每年可以领5万，大三、大四每年可领10万，这些钱能用作孩子学费、生活费或就业储备，一出校门就赢在起跑线！

等孩子28岁结婚时，婚嫁金也不用额外准备，直接从中取20万。至此，50万的本金已经全部到手。

这时候账户里还额外剩下55万多，如果不一次性取出，继续吃利息，可以为自己的养老做准备。等杨先生60岁时，账户里有近60万，可以设置按月领取，用作养老金的补充。

如果不领取继续储蓄，到70岁有85万，80岁119万...甚至可以用作资产传承，留给下一代，不用做公证，也不用手续费。

说白了，这就是一种投资、多种用途，教育、婚嫁、养老、传承都不耽误。而领取的时间和金额，都可以自由设定。

• 养老金的配置
  

大家有没有想过，等你老了靠什么养老？三四千的社保养老金够花吗？如果想要高品质的老年生活，就需要提前规划好自己的养老金。

再来看个周女士的例子：

30岁的周女士现在工作月入2万，但她担心退休后养老金不够用，会导致生活水平严重下降，于是我们给她的建议是，可以提前备一份养老年金。

这里以【中荷今生有约养老年金】为例，做一份养老金规划。

反过来推算一下，周女士如果想在60岁退休的时候每月领取5000元的养老金，每个月应该投保多少钱呢？

算下来，现在每月应该缴纳1701块，每年差不多就是2万块，缴纳30年，就可以实现退休后每月领取5000块。再加上自己的社保退休金，晚年生活妥妥的！

而且活的越久领的也越多，可以终身领取。

那收益水平如何呢？我帮周女士算了下：

这款年金产品最终保证能拿到的是120万，则保证收益为：

领20年：本金增长196%，内部收益率（IRR）为 2.48%，约等于单利4.81%。

领至85岁：本金增长245%，IRR为 3.08%，约等于单利7.83%。

领至90岁：则本金增长294%，IRR为 3.48%，约等于单利11.31%。

很明显，活的时间越长，年金的收益率就越高。而且越早入手，收益率也会越高！

另外，这款产品除了有理财功能外，还附带了“失能护理”保障功能，保10项疾病，比如瘫痪、严重阿尔兹海默症、植物人、严重帕金森等等。

如果老了丧失自主生活能力，每月还能领取护理保险金，最高可领10年，而且患病后的保费都不用交了，非常人性化。

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写在最后

用保险做理财，收益并不是唯一考虑的因素。最重要的是它有独特的功能：安全保本、强制储蓄、复利增值。

不会“一买就亏，一跑就涨”，解决“每个月到手的工资都去哪儿”的问题，适合懒人理财，自动帮你保管。

还能实现持续，稳定，被动的现金流。让你躺着赚钱，图的是省事，图的是安心，图的是源源不断的入账。

总之，老了之后吃馒头榨菜，还是吃肉？选择权就在你手里。